方玉书曾先后在新浪财经、东方财富担任过主编。

文 | QBD记者 蒋政旭

目前，汽车金融市场仍然存在很多问题，比如车抵贷行业骗贷、一车多贷等。这导致公司出现坏账、车主强拆GPS导致无法通过精确分析车辆行驶状况对问题车辆进行预警等，最后使得风险很难把控。

方玉书作为投资人，孵化了CFA Block(Car Financial Aurora Block)，一个基于区块链的汽车金融行业应用公链，为汽车金融行业建立去中心化的公平、公正机制，为普惠汽车金融、汽车供应链金融、汽车供应链保险、汽车资产证券化、汽车交易、车主驾驶行为分析及其它扩展应用场景提供支撑。

未来，方玉书预计在CFA Block汽车金融行业应用公链上将诞生 10 万+ DApp ，涵盖贷款、保险、汽车保养、二手车租赁买卖等领域，其主网也预计将于2019年年初上线。

注：方玉书承诺文中数据无误，为内容真实性负责。QBD作客观真实记录，已备份速记录音。

白手起家，从“GPS追踪”起步

“这套设备包含两个部分，其一是GPS接收器，主要装在车里，可以记录行车轨迹；其二是LBS监控系统，贷款人违规拆卸设备，3秒钟之内报警中心将会把信息发送给金融客户，迅速启动风险处置流程。”方玉书手拿两个硬件设备，一边演示使用方法，一边解说。

媒体出身的方玉书早就进入互联网行业。2006年开始在新浪财经担任主编，2009年又在东方财富担任总编辑，多年从事财经金融领域相关工作让他积累了许多经验。

于是2012年，在“互联网+金融”开始之际，方玉书在金融领域找到了适合自己创业的方向。为了规避前东家主营业务，不形成竞争关系，他选择进入保险经纪领域，一手创立了O2O电商平台“大家保”保险网，并获得了中国（上海）自由贸易试验区的外资营业执照。

方玉书渐渐发现，彼时公众的保险意识还不够强烈，但车险却是刚需。于是在2016年，他将目光转移到车险领域，将“大家保”保险网和天易科技合并，做成一个基于GPS大数据的保险和金融平台。

平台产品为车载GPS设备，主要面向诸如银行、融资租赁、小贷市场以及主机厂金融等贷款领域市场。

贷款机构将GPS安装于售出的车辆上，每10秒刷新一次，最多保存18个月的数据，可以实时定位车辆并获取相关信息，实现可追踪、可记录以及可风险处置。去年，已有约177万台车辆使用该产品，包括滴滴、易道以及平安银行等企业，共创造2亿多的营收。

去年一年，平台新增82万台车辆，每年替金融机构减少损失上百亿。平台首先要记录违规车辆踪迹，之后再将数以万计的车辆数据分别反馈给相应的金融机构，工作量非常大，这给方玉书团队带来了压力。

此外，目前汽车金融市场信息孤岛严重、风控成本高、数据积累慢、行业征信不完善，专业骗贷的不法分子猖獗，经常用同一辆车多次抵押。有些车主蓄意制造虚假身份，用事故车、套牌车、租赁车、查封车进行骗贷；有些车主则是等车辆刚刚放贷完，立马就转手进行二次抵押或是直接转卖。

这些都造成行业业务端融资贵又难、金融风险较高、客户利息成本高，数据资源浪费，严重阻碍了汽车金融市场的发展。

“区块链+汽车金融”

为了帮助汽车金融市场走出困境，方玉书想到了区块链技术。2016年在朋友的推荐下才开始接触区块链项目，经过两年学习理论和实地考察项目，方玉书认可了区块链技术的优势，笑称自己“看到了区块链的未来，也变成了区块链的信徒”。

于是，去年12月，方玉书作为投资人，孵化了CFA Block项目。CFA Block是一个汽车金融数据信用价值平台，是一个以区块链为基础且针对汽车金融行业提供的公链基础设施，不但可以改善了大数据积累现状，也可以减轻甚至消除数据孤岛问题。

首先，CFA Block通过将车主车辆信息上链，有效加强了汽车融租、回租、车辆抵押贷款以及金融机构公司的风控能力，使得资金方能够以更低的成本获取优质债权，减少了其授信摩擦成本。

其次，CFA Block为车辆溯源提供信息，用户可通过按时还款等安全行为获得积分，从而获得信用证明。通过CFA Block区块链平台的奖励机制，车主可以在提供数据的同时，获取相应奖励，在一定程度上可以提高车主提供数据的积极性。

“好车主理应获得奖励，这是汽车金融内在的信用逻辑，我们的愿景是把坏人赶跑，让好车主以更低的成本购车”，方玉书说。

此外，由于常规的公链架构难以满足庞大的交易需求，因此CFA Block建立了一个车联网网络公链IoV(Internet of Vehicle)，并采用DPoS、DAG等共识机制，以确保商业级的高并发、高流量、高可用使用场景。

项目发展期间，如何解决底层技术搭建问题以及如何让本习惯于传统汽车金融经济模式的用户接受区块链技术，成为了方玉书团队亟待解决的问题。于是，CFA Block选择将业务本身作为切入点，之后再由“业务带动技术”。

CFA Block主要的业务和应用场景包括普惠汽车金融、汽车供应链金融、汽车供应链保险、汽车资产证券化、汽车交易、车主驾驶行为分析等。这些应用场景相辅相成，共同构成了一个汽车金融数据信用价值生态圈。

其一，CFA Block将落实普惠汽车金融。平台使用区块链和大数据技术，以可负担的成本为有汽车金融服务需求的客户提供适当、有效的汽车金融服务，例如以租代购、回租、车抵贷以及汽车分期等。

其二，CFA Block也关注供应链汽车金融，解决汽车供应链上多方之间的信任问题，以尽可能确保整个贸易过程的真实性。

其三，汽车供应链保险也是CFA Block的落地应用场景之一。由于资产端供应商主要是中小企业，对资金需求大且资信度较低，CFA Block会引入保险公司对资产端的信誉度及订单的真实性做一定的担保，以帮助其从资金方获得融资。

其四，CFA Block连接资金端与资产端，并提供车辆基本配置信息、购置价格、行驶里程数、维修保养记录、保险出险记录、历史交易记录等信息以进行评估，降低汽车金融ABS发行门槛，提升发行效率。

其五，CFA Block还可以分析对车主驾驶行为。融资租赁公司、车贷公司、二手车商、保险公司通过CFA Block可以查询到车主的驾驶行为，并以此作为一个风控维度。

目前，CFA Block 已与多家战略合作伙伴达成深度合作，如GPS生产商、提供车辆保养服务的携车等，已经累积了近 178 万车主的驾驶行为数据，建立了较为成熟的驾驶行为模型，并以每月新增10万的体量增长。

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编辑 | 薛婷 校对 | 武旭升