信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别?

信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间;“报告

时间”是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在 5

秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间” 时，个人数据库

中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。

如:报告编号:2010703100000052583999 查询时间:2010.03.16

16:14:20 报告时间:2007.03.1616:16:21.如图1

图示1

个人信用报告的信息有哪些栏目?

个人信用报告的信息包括以下栏目:

(一) 个人基本信息：包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等信息；

(二) 信用交易信息：如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；

(三) 异议标注信息； (四) 本人声明信息；

(五) 查询记录。如图示1

“明细信息”是什么意思?

个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡(包括贷记卡和

准贷记卡)的授信额度、每次使用(透支)和还款情况的具体信息;每一笔贷款的金额、每

次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款

的相关情况。如下图图示1，图示2，图示3

图示2

图示3

图示4

未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告?

有朋友问，银行给了我 2 万元的投信额度，但我并没使用，为什么也要记入我

的信用报告?正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在投

信有效期和投信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时，

授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您

的信用报告。

什么是“逾期”?

逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况

属于逾期行为，都会被记入个人信用报告:

(一) 比到期还款日晚一两天还款:

(二) 过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款;

(三) 客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有

足额还款。

如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？

这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下:假设 2010 年 1 月某客户申

请了一笔住房贷款，按合同每月需还 2000 元。但因暂时的资金周转不灵，3 月至 7 月连

续 5 个月未还款。下面我们来计算该客户 7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾

期期数。

当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定

的金额的次数。由于该客户连续 5 个月也就是 5 期没有还款，所以当前逾期期数是 5。

累计逾期次数是一个累计数，只要逾期 1 次，它就累加 1 次，所以它也是 5 次:最高逾

期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在 3 月至 7 月的当前逾期期数中取最大的一个

数字，不难理解它也是 5。

假设 2010 年 8 月该客户把前 5 个月应归还的贷款共 10000 元还上，此时这三个数据

项发生了什么变化呢?首先看当前逾期期数，虽然 8 月之前已经没有欠款，但该客户没有

还 8 月的 2000 元，即 8 月逾期 1 次，所以当前逾期期数等于 1。再看累计逾期次数，由

于前 5 个月累计逾期次数是 5 次，第 6 个月再逾期 1 次，累计逾期次数要相应增加到 6

次。至于最高逾期期数，取 3 月至 8 月“当前逾期期数”的历史最大值，即 7 月的 5

次。

“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗?

当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而

言，是指当前未归还最低还款额的总额;对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，

应还贷款额(包括本金和利息)的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，该数据项

无意义，所以显示为 0。

逾期 1 天与逾期 180 天有什么区别?

前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期 1 天还是逾期 180

天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之

前从没有过逾期记录，那么，当逾期 1 天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为 1,

而逾期 180 天时，当前逾期期数为 6。个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记

载，但是,信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是，这里 1 和 6 这两

个数字对商业银行判断风险而言，一般会存在很大差别。