近年来，现金贷业务作为一项面向低收入群体的信贷产品在我国迅速发展。目前，我国现金贷行业仍处于发展初期，野蛮生长的状态滋生了诸如“暴力催收”等不少社会问题。“嗜血现金贷”还是“穷人生意”这一问题引发社会热议。今天我们就来谈一谈目前现金贷业务发展过程中出现的一系列的突出问题和潜在风险。

一、利率畸高

虽然我国的现金贷平台对外宣称的利率在国家规定的上限36%以内，但事实上的现金贷年化利率远超36%的红线，是名副其实的高利贷。比如某现金贷平台的一项产品年利率30%，服务费一次性扣10%，管理费月8%，逾期费达日2%，这样综合下来这一业务的实际年化利率已远远高于其名义的30%。据统计我国现金贷平台的平均年化利率达到了158%，某些平台竟达到了300%以上。

现金贷容易给借款人造成利率幻觉，主要体现在两方面，一方面是由于现金贷金额小、期限短的特点，蒙蔽了借款人的双眼，让其产生一种错觉，现金贷的利息不高可以承受。另一方面，分期付款的方式也在一定程度给借款者造成幻觉。正是这两方面的原因掩盖了“现金贷”的“高利贷”本质。

二、目标群体多为在校大学生及低收入人群

现金贷平台是在继p2p、校园贷之后出现的又一互联网金融的产物。早在2014年“校园贷”开始盛行，由于借款人信用资质不佳，没有还款能力，造成了一系列违约事件，校园贷平台暴力催收的方式酿成了一系列的悲剧事件的发生，给社会造成了极其不良的影响，因此证监会叫停了校园贷业务，很多校园贷平台纷纷倒闭，但还有一部分平台进行了转型，成为了现在的现金贷平台，因此我国的现金贷还存在着过去校园贷的影子。在校大学生也成为了现金贷的发展对象。

现金贷主要面向大学生以及一些低收入群体，这些人普遍不具有从银行等传统的金融机构借款的资格，因为这些人没有合适的抵押物以及稳定的收入来源。这些群体中好多人自制力不强，借款之前并不考虑自身的还款能力。现金贷作为互联网金融的产物，其最初的推广很多都是通过电商渠道，很大一部分人借钱不是因为真的需要而是过度消费，贷款的去向都是网购，更有甚者是为了玩游戏购买道具等。

三、暴力催收

现金贷是信用贷中最垃圾的一种，一些平台对外宣称其坏账率不高于5%，这肯定不符合实际。由于现金贷主要面向网上获客，不需面审，这样的借贷方式，就注定了现金贷的坏账率会很高。面临如此多的坏账，现金贷平台在贷款回收过程中出现了类似“校园贷”的暴力催收。

一方面，现金平台效仿校园贷催收方式，通知其父母朋友还款甚至对其进行人格侮辱，泄露了借款者及其家人、朋友的个人信息，更有甚者与黑社会组织勾结对社会造成了不良影响；另一方面，现金贷平台为收回逾期贷款甚至会向借款人介绍其他的一些现金贷平台，鼓励他们在其他平台借债来还旧债，这种方式造成了借款人多头借债，利滚利最后使借款人陷入长期债务陷阱，最后拖垮了借款人。

四、缺乏有效的大数据风控体系和信息共享机制

目前，我国的现金贷平台仍然是一个个独立的个体，它们之间没有一个有效的合作机制。之前现金贷平台也建立了所谓的合作机制，约定平台之间互相共享信用不良的借款人信息，但由于没有一个有效的约束机制，这种所谓的信息共享慢慢就变质了，出现一些平台为了防止其他平台与自己抢占优质客户资源而将列在自己的黑名单里的不良客户推荐给对方平台。

五、信息披露不规范存在侵犯消费者合法权益的问题

一是现金贷平台用一些“无抵押、无担保”、“快速放款”、“纯信用”等字眼来吸引客户眼球，而对其实际利率、利率计算方式、风险等避之不谈。二是现金贷平台故意弱化逾期提示造成借款人逾期以收取高额罚金。

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