意外险，在家庭保障规划中算是最基础的配置，产品简单，供应丰富，保险公司也会经常推陈出新。

保哥会定期根据市场情况，更新一些最新意外险的测评供大家参考。最近的一期意外险测评就是这个：意外险更新的太快了，这是截至2019年5月保哥最新的意外险测评

里面测评了4款高性价比成人综合意外险，其中重点推荐了【京享全能】和【大保镖】。

1-3类职业，60万以下保额，推荐的意外险

很多朋友看了我的推荐，最终选择了【京东京享全能】，因为150元能买60万的保额，附加的特定交通工具意外保额还那么高，感觉性价比超高。

谁知，就是这个产品，连我这种【保险老炮】也看走了眼！不，准确的说是被“宣传简介”误导了，他们实际保单上的保障内容，严重缩水。

这个信息还是一位粉丝朋友传达给我的，他前几天看了我的推荐买了【京享全能】，打开电子保单却发现【特别约定】里所描述的内容，与京东金融App里介绍的出入巨大。

这是在【京东金融】保险版块的产品介绍首页上所能看到的【京享全能综合意外险】所有的保障功能和投保规则介绍：

在首页内，只有一个关于“退休和无业人员不予承保”的提示，其他的就没有了，十分简洁明了，我也是依据这些说明来做的测评。

然而，在产品宣传页的最末尾，却堆着一堆的投保资料，说明文件，都是可以点开的链接，但与普通的文字颜色和样式并无二致，很容易让人忽略。

不仔细看，实在看不出这是一堆的链接，正常的产品说明应该是这样的，需要用显著的颜色与普通的文字颜色区分开来。就像下面支付宝上的好医保产品介绍页那样，是很规范的样本。

而【京享全能综合意外险】点开不起眼的《投保须知》后，你会发现里面又多了三条限制责任的约定。

特别约定

▶ 因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半；

▶ 因驾驶或乘坐家用或货运机动车造成的事故导致身故或残疾，意外伤害责任保额减半；

▶ 不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高2米（含）以上；

这就已经将产品的性价比大打折扣了，与新版【小蜜蜂综合意外险】的特别约定非常相似。

但如果仅仅就是这些，那也还勉强说得过去，毕竟价格比新版“小蜜蜂”低了近20%，交通工具意外险保额还高了很多，意外住院津贴也很可观。列为“推荐产品”，也是可以接受的。

但后来发生的事情，却让保哥大跌眼镜，严重改变了对【京东金融保险平台】和【亚太财产保险公司】看法。

这是【京享全能综合意外险】真实的电子保单：

保单的特别约定里，比产品宣传页面里又多了一句这样的描述：

本产品的意外伤害保额不包含营运汽车、轨道交通、轮船、飞机意外伤害保额，特定交通工具上的保额以保单正文列明的分项保额为准，一般意外保额和特定交通工具意外保额不能叠加。

这样的描述着实让“阅险无数”的保哥大跌眼镜。

我来解释一下这一条特别约定的具体含义：

通常意义上，意外险里的【特定交通工具意外伤害】都是额外保额，也就是说：如果在营运交通工具上发生了意外伤害，身故和伤残的保额是叠加计算的。

以上图【京享全能意外险】的计划三为例，如果是因乘坐营运汽车发生意外身故，按照行业正常的意外险的保障责任，是应该按照60万+30万的保额赔偿。

但是实际上，【京享全能意外险】以特别约定的形式，规定了这两者的保额不能叠加，而且主险意外伤害的责任里还不包括营运交通工具发生的意外。也就是说：如果是坐营运汽车发生意外身故，只能赔30万。主险保额直接缩水一半。

如此销售，往轻了说是销售误导，往重了说就是欺诈，而且投保规则还竟然写着：本保险不支持退保！

是不是更像极了一个黑店的模样？！

都什么年代了，连淘宝退货都包邮了，你还敢写这样的约定？

点评

这次客户反馈的产品宣传与实际保单严重不符的事件，经保哥亲测属于真实情况。

1、亚太财产保险公司以特别约定的形式，改变行业通行的保障责任，而且在产品宣传页面没有明示消费者，没有尽到告知义务。

2、京东金融在发布这个产品信息上也有不可推卸的责任。

成立于2013年10月的京东金融，是京东集团旗下的重要板块，刘强东曾表示京东预计10年后70%的净利润来自金融业务，对京东金融寄予厚望。

【京东金融】也延续着京东、阿里的电商一哥之争，一直紧随【蚂蚁金服】的步伐，连续推出过多款“极致”保险产品，保哥也做过测评和推荐。

但是，这一次，【京享全能意外险】实在是【京东金融】的一大败笔，遮遮掩掩、严重缩水的信息披露，严重影响了客户体验，损害了平台的信誉。

希望【京东金融】能够立刻改正这个产品的信息发布，补充上真实的产品信息，并优化告知方式，以保证消费者能准确的获知产品真实、全部的重要告知内容。

亡羊补牢，犹未为晚！

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