不看广告看疗效，保险公司如何理赔？

买保险我希望一辈子都用不上，可以万一呢？我想每个人都会希望我第一时间就能获得赔款，

那么这些保险公司的理赔有没有快慢之分？

理赔时是如何调查客户的？

标准的理赔流程是什么？

今天便利君就做一次答疑解惑，让保险买的放心，用起来省心。

01北京保险公司理赔时间

从这张截至到2018年6月底的数据来看：小公司理赔不一定慢，大公司理赔真不一定快。

排名比较靠前的有：光大永明人寿、恒安标准人寿、农银人寿、华夏人寿、英大人寿等，估计您听说过的几乎没有，但人家理赔的效率摆在哪里了。

您熟悉的中国人寿、大都会、友邦、太平洋排名还是比较靠后。

买保险不仅仅是看公司的大小，关键要关注理赔，这才是核心指标。

02理赔时如何调查客户

保险公司在理赔时，如何调查客户？

1. 保险理赔调查

是指案件处理人员结合保险条款及事故发生经过，在案件处理过程中，为进一步理清事实、确定保险责任，而进行的调查走访、搜集证据资料等工作。广义的理赔调查也包括医疗跟踪。

案件处理人员对于需要进行保险理赔调查的案件，应根据案情经过，在明确调查对象、调查重点及调查方式后，提交开展调查工作。最后制作成调查报告，供核赔人员参考。

2. 什么样的案件会引起理赔调查？

这可能是投保客户最为关心的了。

其实保险公司为了维护自身利益，防止理赔欺诈和带病投保，保险公司的理赔调查主要集中于：

短期内出险客户必查，比如终身或长期合同订立内年内出险，或刚过观察期（等待期）后的重大疾病保险或医疗险。

重疾或医疗险的索赔材料存在证据不足，或提供的材料存在涂改、伪造等嫌疑的。

调查客户疾病史，发生有属于投保前已患病的。

所患疾病发生的医疗费用存在明显不合理的，这个主要是医疗险领域。

投保单记载的职业与出险时的职业有很大差异的人身保险案件，这个主要是意外险领域。

报案时间过迟的，且解释报案原因过迟原因有疑点的。

存在多家公司恶意投保可能或有保险责任免除可能的。

知道这些要点，并非是便利君诱导大家做“有心人”钻保险公司的空子。实际上保险公司的空子并不好钻。

3. 病史调查怎么样查？

并非每一位童鞋都是恶意的带病投保，但有一些客户在健康告知时，确实会忘记一些曾有过的疾病；另外更多的情况，是受不当的销售人员的误导，为了怕麻烦，在选择项目上，直接选择了“否”。

殊不知，减少麻烦的是销售人员的轻松完成了这单业绩，真正麻烦的是自己。

那么，保险公司的疾病史调查渠道有哪些呢？

主要是通过四种方式来获知既往病史：

（1）通过社保或者农村合作医疗查询就诊记录

保险公司主要是通过调查社保卡来获取被保险人的就医记录。因此，社保和新农合的医疗记录是调查的重中之重。投保人在投保时或申请理赔时详细列明了保险公司有权通过本人身份证复印件或子女出生证明向任何医生、医院、诊所、保险公司、体检机构、社保中心等的医疗病历和记录，同时社保卡详细记载报销及消费，主要内容包含住院信息、门诊信息及药房购药等项目。

特别警示

在这里也严肃地提醒大家，自己的医保卡不要随意交给别人刷。如果社保卡的消费记录对于重大疾病有关联的，尤其是涉及高血压、糖尿病、精神类疾病的药物，这三类疾病无法自证自己没有罹患，这些记录会成为将来核保及理赔的隐患。

（2）医院就诊理赔记录

从社保报销情况获取线索后，保险公司调查人员会了解医院及门诊就诊记录。保险公司调查人员会根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断客户投保前是否健康。

一般医院都是按照国家卫计委的要求统一书写规范，除了有客户基本信息、病程记录，还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映，这些记录相互印证、相互制约，改一处记录，往往也得相应地改其他记录，因此要想改得天衣无缝，难度往往很大。

（3）同业公司理赔记录

各家保险公司调查人员之间都互通有无，同样会通过身份证检索来了解被保险人有无既往理赔记录。目前这种同样调查也是比较常用的办法。

（4）用调查公司或侦探机构

最后，是几乎无所不能的调查公司。可以通俗的理解为私人侦探性质。

调查公司很大一部分的调查手段或能力，要比保险公司自有队伍强大。他们主要承接保险公司重点怀疑的案件进行调查。

从医学角度判断被保人的病理特征和发病周期，是否存在逆选择可能。全面摸查被保人医保记录；被保人居住地附近医院、诊所甚至药房的就诊、消费记录；全面摸查被保人工作单位组织的体检报告，不论有没有联网，包括社会的体检机构。其它还有被保人身份、工作性质及特点，生活习惯、受益人身份关系等综合调查，不仅仅局限于健康本身。

通过上面的四点，可以肯定的是，假的东西很大概率会被识破，未有告知的病史极有可能被翻出来。

03理赔的标准流程