编者语：2018 年 7 月，媒体报道网贷行业风险集中爆发，大批违法违规、经营不良的“所谓 P2P 平台”倒闭，事态发展已经超出了正常市场出清行为。2018 年 8 月 25 日，全国互联网金融风险专项整治办公室、P2P 网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于开展 P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》。随着监管的落地和去伪存真进一步得到固化，中国网贷行业基础设施、营商环境将会变得越来越好，真正从事 P2P网贷行业的合规平台得以健康发展。在此背景下，网贷平台如何促进数字普惠金融发展、中国的普惠金融“三步走”如何实施？跟随本文，为你解答。

【本期主题】

中国普惠金融的“三步走”

【特邀嘉宾】

宜信公司创始人、CEO 唐宁先生

唐宁早年曾就读于北京大学数学系，后赴美攻读经济学。曾任职美国华尔街DLJ投资银行，从事金融、电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购业务。2006年，唐宁在北京创办中国第一家P2P网络借贷平台--宜信。2015年12月18日，宜信宜人贷在纽约证券交易所成功上市，成为纽交所上市的中国金融科技第一股。历经12载，宜信已经成为全球领先的从事普惠金融和财富管理事业的金融科技旗舰企业。累计为近500万位小微企业、工薪阶层、农民等高成长群体提供普惠金融服务，累计为100多万大众富裕阶层、高净值群体提供财富管理服务。唐宁也是北京市互联网金融行业协会会长。

中国普惠金融的“三步走”

上述这些案例也都从实践的角度诠释了我们几年前提出的“普惠金融三步走”逻辑。无论是行业发展，数字普惠金融落地，还是从机构自身如何去更好地服务客户，就普惠金融三步走来说，我觉得是非常适合中国国情的发展路径。

首先，我们观察到的普惠金融受众的第一步在于需求，主要集中在资金获取方面，这是最为痛点的需求。所以需要通过各种创新的模式，包括网贷、小微租赁等模式为获取资金创造条件，帮助建立信用。但在这个过程中，我们很快发现其实他们缺的不仅仅是资金，而是在提供资金的过程中，也必须有相应配套的金融组成部分进入解决方案，否则风险还是相当大。举例来说，我们到农村去发现，无论是奶牛的保险，还是很多涉及马铃薯西兰花种植的保险，农户通常购买都不够积极，需要政府大比例的补贴，达到75%甚至90%，否则农户在风险没有发生的时候认为这笔花费非常不值得。在城市也是如此，小微企业对于保险的认知、保险工具的使用都是非常原始和不到位的。从保险公司的角度来看，一方面认为这是一个巨大的空白机会，但是也深感如何能开发出适合小微企业的保险解决方案，并且能够有效地传达到小微创业者那里，这些行业空白现在还没有解决。

普惠金融的第二步是基于第一步获取资金建立信用的基础上，同时有相应的保险、理财、支付等各方面金融能力提升的服务。这是普惠金融受众特别需要的，不论是通过建立信用获取资金的方式解决信贷需求，还是通过其他金融服务去解决小微农户等个体工商户的全方位金融需求。

在此之外，还有普惠金融第三步，与服务大机构不同的逻辑是在服务小微时，特别重要的一个维度是帮助他们做能力建设，帮助他们更好地做内部管理、外部展业，获取客户和服务客户。这样的逻辑跟传统金融是不一样的。传统金融的目标客户服务对象通常都是行业中比较有资源，较为领先性的机构，他们对于如何开展自身的业务都有自己的想法，也有相应的能力。但是对于普惠金融受众来说，这些只有两三年生存周期的小微企业，对受教育水平相对较低的农户来说，如何帮助他们更好的去做内部管理和外部展业、服务客户，对金融业务的开展都具有特别重要的意义。

我想开展数字普惠金融服务的机构可以通过合作的方式去帮助前面提到的农户进行科学种植，帮助城市的小微企业进行数字化转型，同时企业软件平台也可以整合如学习管理、人力资源管理、客户管理等模块，进入到综合普惠金融服务的平台中。这样三步走的机制，可以帮助普惠金融受众客户更好地去做自己，更好的开展业务。相关数据的生成，也可以用来帮助提供普惠金融服务的机构掌握更多关于小微企业的信息，进一步降低信息不对称。这是一个多赢的结果，我们的生态体系能够让小微做的更好，产生更多的信息数据让我们对他们的了解更深，让风险防控变得更有效，这样多赢和良性循环的逻辑会给小微和农户金融的解决创造很好的机会。

总结来说，首先是在国际范围内，网贷数字普惠金融有很好的发展趋势，一系列的标志性事件能够让这个行业在国际范围内持续向好。在中国，随着监管的落地和去伪存真进一步得到固化，下一阶段整个行业基础设施、营商环境将会变得越来越好，我期待在面向个人的网贷方面，数字普惠金融会有持续的发展。随着小微数字化水平不断的提升，农村产业化、集约化、自动化水平不断提升，也给网贷数字普惠金融服务小微、帮扶三农提供了更好的条件和土壤，希望未来十年网贷可以成为帮扶小微金融方面一个重要的推动力量。网贷行业以及数字普惠金融其他形式的实践都进一步丰富翔实了“普惠金融三步走”的理论设想，通过面向小微人群、个体工商户、个人农户等提供信用建立、资金获取的服务，以及其他相关重要的包括保险理财支付等提升金融能力的服务，在展业、管理能力提升方面通过合作的方式帮助普惠金融受众获得更好的发展机会，三位一体可以更好地让数字普惠金融有效落地。

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