"\u003Cdiv\u003E\u003Cp\u003E自己缴纳社保这件事情靠谱吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我有个朋友刘大胖，在小学门口搞了一个小饭桌，生意做得有声有色，\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E为了降低成本没有注册公司，也就没有办法缴纳社保。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E他觉得特别不踏实，就找了另外一个朋友公司，假装那个公司员工，公司为他缴纳五险，他自己承担个人部分和公司部分。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E每月按照3500的工资标准缴纳社保，他给那家公司1500元成本，都是朋友没有手续费之类的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E刘大胖就想算算，这个做划算不划算。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch1\u003E1、1500元的社保缴费构成：\u003C\u002Fh1\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp1.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002Fbf86f59390b94e228b6ec011d1fa43cc\" img_width=\"600\" img_height=\"219\" alt=\"自己缴纳社保，退休后养老金竟然比别人少了这么多\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp\u003E如果他是这个公司的员工，他只需要按照上面的表格，\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E负担个人部分也就是3500*10%＝350；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E公司负担3500*32%＝1120.合集约1470元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E现在他即要承担个人缴费部分的350，也要承担公司部分的1120，也就是合计1500元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch1\u003E2、每月付出1500可以得到什么？\u003C\u002Fh1\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp1.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F4544f5b8f95c40488af4c14c6a71785b\" img_width=\"600\" img_height=\"271\" alt=\"自己缴纳社保，退休后养老金竟然比别人少了这么多\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp\u003E刘大胖特别在意医疗，其次是养老，失业和工伤他觉得没有一点用途。生育险虽然能报销一些医疗费用，但是一辈子就用那么一次万八千块的事儿，有没有都无所谓。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch1\u003E3、这笔买卖到底划算吗？\u003C\u002Fh1\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E（1）养老划算吗？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E问题一：我们缴费的钱去哪了？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E公司缴费3500*20%＝700；个人缴费3500*8%＝280元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E个人缴费的280元，进入个人账户［虽然你现在不能拿走］，但账户的钱永远都是你的钱，等到符合条件［退休、身故、移民等］你可以慢慢领走或者一次性领走。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E公司缴纳的700元，进入统筹账户［都被现在领取养老金的人拿走了］，但这部分作为重要［计算依据］，计算你将来可以领取的养老金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E问题二：我将来能领取多少钱？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这是一个很复杂的公式，感兴趣的可以看下，\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、养老金=基础养老金+个人账户养老金\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3、基础养老金 =（社平工资+本人指数化工资）÷2×缴费年限×1%\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E需要知道个人工资金额，个人工资增长率；社平工资、社平工资增长率，退休年纪、新的退休政策对应的技法月份，反正就是很多假设，并且很大的不确定性，计算出来的误差也会比较大。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以一般都用养老金替代率来衡量退休金的水平。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E目前养老金替代率在35%左右［考虑到养老金劫富济贫的功能，高工资的替代率更低，低工资的替代率更高］\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E刘大胖这种按照最低工资水平缴纳的，替代率应该可以高一些达到40%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E什么意思呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E你现在每月按照28%交钱，以后按照40%领钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E按照现在30岁的年纪，60岁退休，平均投资年限（60-30）／2=15年。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E15年，多领取12%占本金28%的42%。平均每年2.8%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E也就是说每年不要缴纳养老保险，\u003Cstrong\u003E而是按照大约2.8%的投资收益\u003C\u002Fstrong\u003E，就可以到达养老金的效果。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E目前五年期国债的利率在4.22%。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E（2）医疗划算吗？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E医疗保险每月缴费3500*12%＝420元，一年就是420*12=5040元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E30-60岁每年缴纳5040可以实现怎么样的功能呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E30-终身，住院、门诊可以报销一定比例。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E人均寿命75，我们就按照85计算，一共85-30=55年。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E平均每年的保费在5040*30\u002F55=2800元左右。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2800元我们能购买到技能报销门诊也能把小住院的医疗险吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E并且还是可以保证连续投保和带病投保的商业医疗险吗 ？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E肯定没有，任何商业医疗保险都不能保证续保，也不能带病投保。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那有没有替代的方案？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有，新农合或者城镇居民和医疗保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E北京市2018年度城镇居民医疗保险，劳动年龄内居民每年缴费300元。可以获得如下保障\u003C\u002Fp\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp1.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F1d3f41becec241f78575a54b231b59d7\" img_width=\"600\" img_height=\"377\" alt=\"自己缴纳社保，退休后养老金竟然比别人少了这么多\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp\u003E城镇居民相对于城镇职工的报销比例稍微低一点，每年需要缴费，停止缴费保障就终止了。但价格却只有城镇职工的十分之一，性价比更高。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E城镇职工报销比例如所示：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp9.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F833958dd3b4c4a34b3d77f84d6a472f8\" img_width=\"600\" img_height=\"385\" alt=\"自己缴纳社保，退休后养老金竟然比别人少了这么多\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp\u003E但城镇居民医疗保险有个户籍所在地的限制，异地就医基本不能使用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E刘大胖是非京籍，如果参加户籍地的医疗保险，在北京看病不能报销［可以办理异地就医，但手续非常繁琐，报销比例也相应的降低］；城镇职工的医疗保险没有此项限制。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E（3）生育津贴划算吗？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E生育津贴一般是4个月的个人工资，按照25岁参加工作，55退休计算。刘大胖需要每月负担公司的0.8%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E30年一共就是：30年＊12个月／年＊0.8%＊月工资＝2.88＊月工资\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E也就是交了2.88月，领了4个月。只是多数人都是交了几年就先领取了，然后再缴纳更多的年限，在我看来有点零存整取的意思。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch1\u003E总结：\u003C\u002Fh1\u003E\u003Cp\u003E1、这笔买卖并不划算，但是作为“漂一族”为了享受医疗保险待遇，这是唯一的选择。如果是户籍人口可以购买城居保。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、短期中断可以挂靠，如果长期都有五险一金，只是一小段时间没有，可以考虑。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3、有特殊需求的，非京籍要买房子，摇号的\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E"'.slice(6, -6), groupId: '6717152162125709828