郑州银行董事长王天宇：纾困民企需破解信息不对称与成本控制“两难问题”

本报记者 张漫游 北京报道

今年政府工作报告中指出，实体经济困难较多，民营和小微企业融资难融资贵问题尚未有效缓解，营商环境与市场主体期待还有差距。

“民营经济在中国经济发展中发挥了重大作用，但由于公司治理不完善、信息不对称等因素制约，其在发展过程中遇到的融资难问题仍较为突出。”2019年两会期间，全国人大代表、郑州银行董事长王天宇在接受《中国经营报》记者专访时如是说。

2018年民营企业暴露了一些风险，谈及这些是否会成为银行支持民企的顾虑时，王天宇认为，对民营企业的支持与银行的资产质量并没有必然关系，银行对民营企业的融资，一直以来最大的症结在于如何解决银企之间的信息不对称问题和成本控制问题。

获取低成本真实数据从根本上改变传统信贷模式

《中国经营报》：您认为，就民营企业而言，目前在发展过程中还需要哪些银行（金融机构）的帮助？

王天宇：民营经济在中国经济发展中发挥了重大作用，但由于公司治理不完善、信息不对称等因素制约，其在发展过程中遇到的融资难问题仍较为突出。

当前，国内直接融资尚欠发达，还是一个传统大银行主导的金融体系，信贷投放更偏向于国有企业、大型企业，解决民营企业发展遇到的融资问题，我认为，首先要充分发挥中小金融机构作用，借助地缘优势，把更多金融资源配置到民营企业，更好满足多样化多层次的金融需求，充分利用联合授信、债委会等机制，共同进退，发挥好稳定信贷、稳定预期的积极作用。此外，银行还能为民营小微企业提供信息咨询服务等非融资性服务。

其次要发展一批给民营企业、中小企业提供专业化服务的金融机构，比如通过与消费金融公司、民营银行、互联网金融机构等新型业态主体的合作，开发场景化产品，借助大数据、云计算等技术，共享信息，优劣互补，助力企业融资“最后一公里”。

再次还应该切实发挥证券、保险等各类非银金融机构作用，协同推进、形成合力。例如鼓励保险机构与银行机构合作开展贷款保证保险业务，帮助民营企业增信；鼓励符合条件的私募基金管理人联合发起设立民营企业发展支持基金，为民企提供股权融资支持等。

最近，中办、国办联合印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，各级政府积极为民营企业“代言”“发声”，预示着民营经济迎来了新的“春天”。郑州银行也坚持将民营领域作为服务实体经济的“主战场”，主动压实服务民企责任，出台了《关于支持民营企业发展壮大的行动方案》，25条举措是我们为民营企业定制的“大礼包”。

《中国经营报》：您认为，银行机构如何在支持民企的同时平衡风险？

王天宇：我认为支持民营企业与风险控制的关系是“共生”而非“零和”。一是从外部环境来讲，民营企业发展的好坏，决定了整个经济环境的活力和冷暖，如果民营企业得不到足够的融资支持，出现大量的倒闭，就会造成经济热力的减退，在这样的环境中，银行是绝不可能“独善其身”的。二是从银行内部整体资产组合和资产配置的角度来说，民营企业同样也是银行机构的战略客户。对民营企业的融资，本身也是一种分散风险的措施，垒大户、过度融资等现象对于银行造成的伤害，很多机构也都曾有切肤之痛。

解决银行支持民营企业与风险控制的关键在于破解信息不对称与成本控制的“两难问题”。对民营企业的支持与银行的资产质量并没有必然关系，银行对民营企业的融资，一直以来最大的症结在于如何解决银企之间的信息不对称问题和成本控制问题。

银行业之前的整体信贷管理体系和风险控制流程模式，以及前中后台的设计，主要是针对大中型和重资产型企业设计的，风险缓释手段主要依赖抵质押物或连带保证。如果按照这套模式去服务小微和民营企业，银行的审批、人力成本就会难以承受，所以破解这个两难问题的关键就是如何低成本地获取真实数据，从根本上改变传统的信贷业务模式。

《中国经营报》：银行机构应怎样降低成本，同时又能兼顾风控？

王天宇：近几年，大数据的发展为我们带来了契机，为银行机构降低业务处理成本和风险成本，大批量地向小微民营企业提供融资服务提供了抓手。

其一，要建立共享数据仓库，逐步建立集工商、税务、司法、国土、环保、水电等部门信息于一体的信用数据仓库，打破金融机构使用壁垒，使民企信用信息公开透明。

其二，要实现银企数据互联互通，通过企业级互联互通、与外部数据整合共享的数据基础，快速准确了解小微企业状况，对客户的识别、筛选、风险控制由人控变为数控和机控，大幅降低人力成本。

其三，要实施差异化、针对性措施，根据本地行业状况，实施差异化信贷政策，扶优限劣，决不搞简单化“一刀切”；同时客观对待民营企业发展中遇到的困难，采取精细化、针对性的措施，帮助民营企业摆脱困境。

其四，要研发新型产品，针对民企担保能力弱的痛点，需要研发有针对性的产品。

其五，要创新服务机制，在这方面，郑州银行为民营企业，特别是小微企业开通授信审批绿色通道，设置差异化的“限时服务”要求，缩短审批时间；加大科技投入，建立“信贷工厂”，标准化小微企业批量业务审批模式，实现当天申请当天办结。

最六，要打造业务特色，如“商贸金融”是郑州银行的主要特色。2018年，我们发起成立全国首家商贸物流银行联盟，已发展了31家金融和供应链企业会员；研发“五朵云”商贸物流平台，构建了“物理网点+PC端+移动端”的全渠道服务模式。