车辆买保险，一般有交强险（国家强制购买）和商业险（自愿购买）。由于交强险只赔付第三方财产和人身伤亡，而且额度有限，我们业内一般把只买交强险开车上路称为“裸奔”。众所周知，商业险保费贵险种多，作为车主，我们该如何选择既实惠又实用的险种组合呢？接下来，笔者带领大家走进商业险的险种选择。

商业险四大主险都有啥

车损险：意外事故或自然灾害，赔自己车，四大主险中保费最高的。车价格越高，车损险保费越贵。新手开新车，车损必须买。如果是老司机并且驾驶习惯非常好，经济实力又一般的话，可以不买。

三责险：对交强险的补充，赔付第三方，实用又不贵。现在人伤成本高，路上豪车也多，这个险种100%购买，三责50万（西部或中部地区）或100万以上（东部地区）是标配。像我家的车，商业险几年不出险，三责50万保费才500多块钱，优惠过400多。

全车盗抢险：整个车被偷盗或抢劫，交警立案60天仍未找到，保险公司才管；像单独的轮胎、倒车镜、车牌、车上贵重物品等被偷不赔付。现在遍地都是监控，偷车难度大，只要是有固定车位或者平时不在荒山野岭乱停车的，这个险种一般用不着。

车上人员险：车上人员在事故中受伤才赔付，保险公司盈利险种。如今很多信用卡带的都有开车人员意外险保障，一般足够。

主险的附加险怎么选

不计免赔：必须买，保费不高，否则出事保险公司不全赔。

无法找到第三方特约险：车损险的附加险，必须买，否则，如果被剐蹭找不到肇事者的话，保险公司不全赔。

玻璃、划痕、涉水、自燃：车损险的附加险，新车第一年的话一般买上玻璃、划痕，雨水多的城市建议买涉水，新车三年质保一般都包括自燃。

养车良好的驾驶习惯

商业险费改之后，驾驶习惯、违章情况等也会跟商业险费率挂钩。因此，养成良好的驾驶习惯很重要：

（1）严禁酒驾（酒驾出事私了成本一般2-5万），不开赌气车；

（2）尽量远离大货车、渣土车，雨天走水坑、过桥洞时先观察路况，不冒险；

（3）停车时候及时把包和贵重物品拿下去（实在不行放后备箱，不放到座位上）；

（4）行驶证按时年审，驾驶证到期提前换新证，车险按时续保不脱保；

（5）即便出险了不要慌，拍照保留第一现场，及时拨打保险公司报案电话，视需要拨打110（跟第三方车或人相撞）或120（有人员伤亡）等。

商业险这样搭配既实惠又实用

综上所述，我们按车辆类型、使用年限，司机驾驶熟练程度等，来搭配商业险需要购买的险种，供大家参考：

一般车辆、新车1-3年、新手或女司机驾驶、城市雨水少：车损，三责50万以上，全部不计免赔，无法找到第三方特约险；

老司机、老车3年以上：三责50万以上，不计免赔；

豪车，城市雨水多：车损，三责50万以上，全部不计免赔，玻璃，涉水，无法找到第三方特约险。