今天保哥和大家分享一个最新的“研究成果”，起因是我看到了支付宝“相互保”2019年1月第一期的公示信息：

竟然，全都是——【开颅手术】

记得2018年相互保的首例互助：小女孩刘*萱，也是因为“开颅手术”。

3分钱帮助一个生命，相互保首例互助分摊公示了

这样，“相互保”前4起互助都是同一种病症，且都是因为意外伤害。可见颅脑创伤在意外伤害中属于高发风险。

这四起互助均发生在原“相互保”计划中，所以，加入新“相互宝”的会员是看不到公示的。原“相互保”采用的是信美人寿相互保险的重疾条款，我们来看一下其中关于【开颅手术】的定义：

保哥不禁想到一个问题：如果这些被互助人都购买有商业重疾险，是否也能同时获得理赔呢？是不是所有的重疾险里都能赔付这个“开颅手术”呢？

带着这个问题，保哥做了“专题调研”，在查阅了几十家保险公司的重疾险条款后，得到了一个出人意料的结果。

意外伤害导致的开颅手术，竟然在大多数的重疾险里都得不到重症理赔。

保哥将详细的告诉你，我是怎么得出这个结论的。

论据：

首先，在保险行业协会发布的25种标准重疾里关于【头部重疾】有三条：

【严重脑损伤】和【脑炎或脑膜炎后遗症】是以发生了生理机能的丧失为赔付条件。

【良性脑肿瘤】是以实施了某种治疗手段（开颅手术或放射治疗）为赔付条件。

但是在【25种行业标准重疾险】里，并没有针对意外伤害引起的颅脑手术的条款。那在25种以外，由保险公司自主制定的重疾病种里，是否都像【相互保】那样，包含“开颅手术”条款呢？

没有现成的答案，保哥只有一家家的去看条款，才能找到我们想要的答案。

保哥选了市场主流32家保险公司的主打重疾险产品做了统计分析，结果都在这表里了，可能字太小，看不清的同学，可以跳过，直接看下面的结论。

32家保险公司重疾险条款关于开颅手术的约定

在重疾条款里一般将“颅脑手术”分为下面这三种情况，开颅手术需要切开颅骨，损伤面较大，一般作为“重症”赔付；颅骨钻孔和经鼻蝶窦入颅手术，创伤面较小，类似于“微创手术”，一般作为“轻症”赔付。

分析：

1、在重疾产品里，对【开颅手术】保障最全面的就是“太平洋人寿的金佑人生”和“平安人寿的平安福”，条款写的也简明扼要，不管是疾病还是意外，只要是开颅手术就能得到“重症”赔付，如果是“钻孔或鼻蝶窦入颅手术”，那就按照轻症赔付。通俗讲，就是只要是颅脑手术就能赔。

重疾赔付标准

轻症赔付标准

2、其次是百年人寿的康惠保旗舰版，作为目前重疾险市场风头最盛的重疾险产品，关于颅脑手术，设置的也很全面。

重疾的标准和太平洋及平安的一模一样，轻症分为了两个，一个管疾病引起的，一个管意外伤害导致的，总之，也是只要开颅就能赔。

重疾赔付标准

轻症赔付标准

3、3-16名是14家保险公司，他们的条款里，意外伤害引起的“开颅或者钻孔手术”，只能作为轻症赔付重疾基本保额的20%—30%不等。

天安人寿 健康源2019

信美相互 i健康多级保

瑞泰人寿 瑞泰瑞盈

华夏人寿 常青树（全能版）

复星联合健康 康乐e生

信泰人寿 百万无忧

恒安标准人寿 臻爱倍护

合众人寿 合众1号

太平人寿 福禄康瑞

同方全球 同佑e生

和谐健康 慧鑫安少儿定期重疾

北大方正人寿 尊享守护重大疾病

光大永明 永葆健康（全能版）

4、阳光人寿的臻欣重疾，只能作为轻症赔付最严重的“开颅手术”，至于更轻的“钻孔手术”，直接就不能赔付了。

5、18-25名的8家保险公司，只设置有“严重脑损伤”的轻症版【严重头部外伤】，必须受伤180日后引起神经系统功能障碍了，还须符合两个条件之一，才能按照轻症赔付，有点苛刻了。通俗讲，就是“很难赔”

民生人寿 如意鑫康

富德生命人寿 康健无忧2018

国华人寿 超级至尊保

中宏人寿 长保安康尊享版

中荷人寿 一生守护

中意人寿 悦享安康

中国人寿 国寿福（臻享版）

新华人寿 健康无忧（尊享版）

6、26-32名的7家公司，直接就没有关于外伤性颅脑手术的病种设置，也就是不能赔。

昆仑健康 健康保至尊版

泰康人寿 健康百分百C+

弘康人寿 哆啦A保

工银安盛 御享人生

建信人寿 康乐人生B

中英人寿 爱守护尊享版

友邦 全佑至珍

结 论

经过对比，保哥得出的结论是：【相互保】公示的4名“开颅手术”的会员，如果买有其他的重疾险，能得到和支付宝相互保同样赔付的，只有【太平洋人寿金佑人生】、【平安人寿平安福】和【百年人寿康惠保旗舰版】。

这实在是出乎保哥的意料。

不过，我也只是挑了32家保险公司的32种产品进行的分析，也可能会有疏漏，如果各位“保险丝”们，你们还有其他的发现，欢迎评论区留言哦。

保哥说

从这次的测评中保哥发现【相互保】的重疾条款还是很实在的，当时是信美相互人寿为了支付宝这个项目单独定制的产品。

保哥也看了信美相互人寿的其他重疾险，就没有这个“开颅手术”的条款，相同的情况下，也只能在轻症里赔付。

从相互保刚上线的时候，保哥就是坚定的支持者，即便后来保险公司撤出，变成了民间互助计划“相互宝”，保哥支持依旧。

只要我们合理定位，把【相互宝】作为家庭保障计划的一个补充部分，在为自己增加保障的同时，还能帮助其他发生风险事故的人群，这不就是体现了保险的“人人为我，我为人人”的本质吗？

但是通过这次测评，保哥也略感尴尬，相同情况下，我们的商业重疾险，竟然只有三家保险公司的产品能做出与【相互保】相同的重症赔付。

哎！这到底是谁补充谁啊？

保哥只能对保险公司的精算老师们，隔空说两句，希望各位大佬正在设计中的，和未来会设计的重疾产品，在条款设置中再拿出点诚意来，不要只在数量上做文章，多增加点实用的病种，只有实实在在的产品才能最终赢得我们的“保险丝”。