本期话题来源于客户咨询问答：

Q：买房时遇到的贷款问题会有哪些？个人贷款如何选择？

问题一：征信问题

信用卡、房贷、车贷、信用担保等计入征信系统的贷款类业务，出现逾期，都会影响征信。对于商业银行来说，一般连三累六（2年内存在连续三个月或者累计6个月逾期），会存在贷款被拒的风险，即使接受，一般也会要求提供一些补充证明或者说明原因，一般“连三”比“累六”会更严重一些。简单普及一下补救措施：

问题已经出现无法改变，我们就应该看看出现“连三累六”状况如何补救了

查看是否还存在逾期还款，如果有及时的还清所欠款项，避免一错再错增加逾期天数。

养成良好的信用习惯，可以在各记账理财软件中记录每张卡的还款日期，可以提前一到两天，方便网络还款可以顺利在还款期到账，保证每月按时还款，避免再出现不良信用记录。

每年查询一到两次个人征信记录，发现不妥及时采取措施解决，对于异常信用记录一定要重视

个人信用很重要大家一定要重视重视再重视，个人信用报告的记录是近五年的征信情况，信用卡逾期记录一般贷款平台及机构只查看近两年的记录。所以说出现征信污点不可怕，只要及时补救养成良好的信用习惯，最多5年又是一个良好信用记录了。

问题二：购房预算问题

首先是购房预算，有正反两种推算方式：

一种是根据居住需求推算首付和月供，适用于首付充足、月供压力不太大的情况，多数为改善型置业者。比如欲购置90-120平三房一套，均价14000-18000元/平，以家庭为单位首套最低首付比例30%，那么建议面积、均价折中计算或者找符合需求的两个楼盘进行计算，一般差距不太大。按照100平，均价16000,元/平，则首付最低需要48万，然后根据利率计算月供即可。

另外一种情况是根据首付、月供预算推算购买房屋总价，继而推算购买区域、购买面积。这种情况多为刚需购房。比如根据预算首付有40万，能够承受月供5000元左右，推算出可购买房屋总价，而且首付比例在最低30%以上，然后根据总价结合自身需求户型面积以及区域价位进行楼盘筛选即可。

还有一种是改善客户的情况，因为首付款比例较高，月供预算较低的情况，可以按照第二种方式进行推算。

问题三：贷款方式问题

主要有商业贷款、公积金贷款两种方式，部分地区允许商业贷款、公积金组合贷。只需要了解购房预算以及两种贷款的特点，选择哪种贷款就容易做决定了。

商业贷款：利率相比公积金较高，贷款额度主要符合最低首付比例要求贷款额度一般没有特别限定（商业、写字楼、别墅比例不同，贷款额度有限制）；

公积金贷款：利率低，贷款额度有限制，具体情况根据当地公积金部门公布的贷款标准为依据。

组合贷：比较人性化的一种贷款方式，可以优先公积金贷款，额度不足部分使用商业贷款，这样既能保证贷款额度够用，还能享受较低的贷款利率。但缺点是贷款手续较为复杂，很多地区不允许组合贷款。

问题四：还款方式问题

常用的还款方式有两种，等额本息或等额本金。介绍的比较多了，不再详细介绍。如果需要可留言具体情况具体分析指导。

问题五：银行流水问题

按照要求，银行流水一般要求是月供的2倍多一点，如果不够或者有些收入通过支付宝、微信转账，不经过银行卡，可以提供相关的流水辅助（这里只算收入，不计支出）；如果依旧不够，找负责办件的权证人员或者中介、置业顾问，他们会帮你想办法，包括征信上的一些小的瑕疵，也可以找他们。

问题六：交首付需要注意的问题

缴纳首付一般是在银行贷款审批通过之后，这样一方面会知晓能够贷多少款，总房价减去贷款额就是你的首付；另一方面，审批通过后缴纳首付款，也保证了您的资金安全问题。避免因征信或者政策问题，贷款审批不下来或者额度较低而出现的交易纠纷问题。

以上问题，用心的购房者一般在交易之前都会了解清楚。一般出现纠纷或者打官司、维权多数也是因为这些细节方面没有注意。

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