摘要：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E为了大家更好的了解，深蓝君做了一个保险+相互宝的组合，以 30 岁男性为例：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp1.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002Fe8fd5e195a3747ec985ff40f1b360c86\" img_width=\"1080\" img_height=\"902\" alt=\"支付宝相互宝越赔越多，分摊金暴涨50倍，不值得加入了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E我仔细研究了近 7 个月以来相互宝公布的数据，整理了如下表格：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp1.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F660aed03499d42abb4b0c209e3f06a3d\" img_width=\"1080\" img_height=\"1312\" alt=\"支付宝相互宝越赔越多，分摊金暴涨50倍，不值得加入了。

"\u003Cdiv\u003E\u003Cp class=\"ql-align-center\"\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp3.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F213aa56909bc41279fc098c1d2ced2aa\" img_width=\"1080\" img_height=\"576\" alt=\"支付宝相互宝越赔越多，分摊金暴涨50倍，不值得加入了？\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E生了大病，动辄几十万的医疗费用，这让大部分人望而生畏。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E由于保险在国内接受程度并不高，这也给互助计划留下机会，相互宝就是一年来比较热门的产品，参加人数已经突破 8 千万。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E近期深蓝君留意到，随着参与人员的增多，相互宝理赔人数也在激增，其中也不乏拒赔案例。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E今天深蓝君就来聊聊 \u003Cstrong\u003E相互宝的那点事，看看互助计划值得加入吗\u003C\u002Fstrong\u003E？主要内容如下：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli class=\"ql-align-justify\"\u003E相互宝理赔，为什么越来越多？\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli class=\"ql-align-justify\"\u003E如何看待相互宝，有哪些优劣势？\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli class=\"ql-align-justify\"\u003E有了相互宝，还需要商业保险吗？\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Ch1\u003E\u003Cstrong\u003E一、为什么扣费越来越多了？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fh1\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E自相互宝上线起，我就进行了全面的分析，有兴趣的朋友可以点击这里 查看测评。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E首先我们要知道互助计划不是保险，互助计划采用的是先保障后缴费，当出险后，会统一从所有参与者账户中扣钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E最近不少朋友反馈，\u003Cstrong\u003E相互宝分摊的金额越来越多了\u003C\u002Fstrong\u003E，这是怎么回事呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E我仔细研究了近 7 个月以来相互宝公布的数据，整理了如下表格：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp1.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F660aed03499d42abb4b0c209e3f06a3d\" img_width=\"1080\" img_height=\"1312\" alt=\"支付宝相互宝越赔越多，分摊金暴涨50倍，不值得加入了？\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E可以看到，7 月最新一期虽然每人仅分摊 1.48 元，看起来并不算多，\u003Cstrong\u003E但相比于 2 月份，却增长近 50 倍\u003C\u002Fstrong\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E个人觉得，主要原因有以下 3 点：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli class=\"ql-align-justify\"\u003E很多人过了等待期：在 90 天的等待期内，因疾病出险是不赔的，只能赔付意外导致的疾病，现在距成立过去 9 个月了，很多人度过了等待期，符合理赔要求的人自然多不少。\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli class=\"ql-align-justify\"\u003E加入的人越来越多：从一开始几百万人，到现在的 8000 万，参加的人数增加了，理赔量也自然上升了。\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli class=\"ql-align-justify\"\u003E理赔调查压力大：7 月份第二期的近 500 件理赔案件，其中不少 2、3 月就已经有了医院报告，由于调查需要时间，很多在 7 月才获得理赔。\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E其实分摊金额变多，是在意料之中的，不过官方也曾说过，预计 2019 年人均分摊不会超过 188 元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E但是 2019 年以后，金额具体会上涨到多少，我们也不得而知，只能等待时间去验证。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch1\u003E\u003Cstrong\u003E二、相互宝值得加入吗？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fh1\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E相互宝上线一年来，发展十分迅速，除了支付宝的大力主推的原因外，\u003Cstrong\u003E主要是因为和传统保险相比，加入门槛非常低\u003C\u002Fstrong\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E上文也提到，相互宝采用“ \u003Cstrong\u003E先保障，后缴费\u003C\u002Fstrong\u003E ”的方式，只要符合条件，就可以先享受保障，后续别人需要理赔时，大家再均摊费用。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E另外相互宝还引入了“ \u003Cstrong\u003E陪审团\u003C\u002Fstrong\u003E ”机制，对于有争议的案件，会公示出来，由会员决定该不该赔，让人更有参与感。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp1.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F4d371c117f6a4ff19b5923851c0265b5\" img_width=\"1080\" img_height=\"575\" alt=\"支付宝相互宝越赔越多，分摊金暴涨50倍，不值得加入了？\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E但是硬币都有两面性，除了优势，我们也要看到互助计划的不足，主要有以下 4 点：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E\u003Cstrong\u003E风险 1 ：可能无法获得赔付\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E保险的本质是具有法律效力的合同，\u003Cstrong\u003E但互助计划并不是保险\u003C\u002Fstrong\u003E，因此相互宝存在一定的不确定性，我在宣传资料找到如下提示：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli class=\"ql-align-justify\"\u003E出现不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli class=\"ql-align-justify\"\u003E官方停止相互宝服务\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli class=\"ql-align-justify\"\u003E成员少于 324 万人时，有权主动终止或调整该计划\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E极端情况下，互助计划是有可能无法持续的，而保险受到国家严格监管，不用过多担心，我在《\u003Ca class=\"pgc-link\" data-content=\"mp\" href=\"https:\u002F\u002Fwww.toutiao.com\u002Fi6459987227337294349\u002F?group_id=6459987227337294349\" target=\"_blank\"\u003E保险公司破产，我的保单怎么办？\u003C\u002Fa\u003E》中对保险公司安全性有详细说明。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E\u003Cstrong\u003E风险 2 ：保障内容可随时更改\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E保险的保障内容，\u003Cstrong\u003E保什么、不保什么都是固定的，不能随意更改\u003C\u002Fstrong\u003E，而互助计划不是保险，并不受限制。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E比如今年 5 月起，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定，对甲状腺癌，只能赔 5 万互助金，而之前是可以获得 30 万的。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp1.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F94d3374de2874b94828b6f7c870a306b\" img_width=\"1080\" img_height=\"576\" alt=\"支付宝相互宝越赔越多，分摊金暴涨50倍，不值得加入了？\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E虽然甲状腺癌治疗费用不高，但也不免担忧，以后如果修改其它理赔规则，该怎么办？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E\u003Cstrong\u003E风险 3 ：保障降低、保费变高\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E相互宝在 40 岁以后，只能有 10 万的保障，在“上有老，下有小”的年纪，这 10 万元能有什么用呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E相反绝大多数的重疾险，就算 40 岁以后，其实还可以买到 50 万以上的保额的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E此外，我们看到 \u003Cstrong\u003E随着互助计划理赔数量增多，人均分摊的金额可能还会上涨\u003C\u002Fstrong\u003E，但重疾险，不论保险公司是否亏本，每年交多少钱都是固定的，并不会涨价。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E\u003Cstrong\u003E风险 4 ：理赔时效不固定\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E在相互宝 7 月第二期公示中，我随便点了几个，发现一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者，但是在 7 月份才公示理赔。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E其中一部分原因，可能就是因为越来越多人需要理赔，调查压力较大，而保险一般都是要在收到理赔报案后，合同规定需要 30 日内做出理赔结论的，保险时效性更好。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E这个世界没有完美的东西，只有了解了相互宝的这些优缺点，才能让我们更好的去看待这个产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch1\u003E\u003Cstrong\u003E三、有了相互宝，还要保险吗？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fh1\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E其实通过上面的分析，能看到相互宝和保险还是有很大区别的，只靠相互宝抵抗风险，是完全不够用的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E这点在相互宝的宣传页面也能得到证明，官方也推荐大家购买保险进行搭配。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp9.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F3c0f6508f57b49c49df4662bddb1bdda\" img_width=\"504\" img_height=\"475\" alt=\"支付宝相互宝越赔越多，分摊金暴涨50倍，不值得加入了？\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E\u003Cstrong\u003E一个完善的家庭保障方案，应该包括医疗险、意外险、重疾险、定期寿险\u003C\u002Fstrong\u003E，这四个险种都有各自的作用，我在《\u003Ca class=\"pgc-link\" data-content=\"mp\" href=\"https:\u002F\u002Fwww.toutiao.com\u002Fi6555282712096145933\u002F?group_id=6555282712096145933\" target=\"_blank\"\u003E只买一种保险，买什么\u003C\u002Fa\u003E？》一文中，已经有详细的分析。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E为了大家更好的了解，深蓝君做了一个保险+相互宝的组合，以 30 岁男性为例：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp1.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002Fe8fd5e195a3747ec985ff40f1b360c86\" img_width=\"1080\" img_height=\"902\" alt=\"支付宝相互宝越赔越多，分摊金暴涨50倍，不值得加入了？\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E通过这个组合，可以获得的保障如下：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli class=\"ql-align-justify\"\u003E重疾保额：80 万（40 岁前），41 岁后最高 60 万\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli class=\"ql-align-justify\"\u003E疾病身故：50 万\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli class=\"ql-align-justify\"\u003E意外身故：50 + 50 = 100 万\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli class=\"ql-align-justify\"\u003E医疗保障：200 万\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E这样来搭配，基本可以有一个比较全面的保障了，而且每年的花费也不高，这里只是给大家一个参考，毕竟不同人的需求是不一样的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E另外深蓝君多次提醒大家，\u003Cstrong\u003E买保险就是买保额\u003C\u002Fstrong\u003E，如果保额太低，根本起不到转移风险的目的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E过去我们做过很多其它的方案配置，大家感兴趣可以阅读：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli class=\"ql-align-justify\"\u003E《年收入 5-10 万家庭方案》\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli class=\"ql-align-justify\"\u003E《年收入 20 万家庭方案》\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli class=\"ql-align-justify\"\u003E《年收入 50 万家庭方案》\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cblockquote\u003E点击我头像，私信回复：\u003Cstrong\u003E方案\u003C\u002Fstrong\u003E。就可以自动看到这些文章测评！\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Ch1\u003E\u003Cstrong\u003E四、相互宝理赔案例启示\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fh1\u003E\u003Cp\u003E目前相互宝成立以来，累计理赔案例已经超过了 1000 个，从最新公示的理赔案例来看，还是有很多地方值得我们警示的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E\u003Cstrong\u003E1、关注高发癌症\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E目前我国每年新增 380 万癌症患者，每天超过一万人确诊癌症，平均每分钟就有 7 人得癌症，可以说癌症越来越常见。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E在此次相互宝公布的 496 例案例中，\u003Cstrong\u003E癌症患者占了近 50%，其中理赔最多的仍然是甲状腺癌\u003C\u002Fstrong\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp3.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002Feb0033217f264323ad9127ece28d2c41\" img_width=\"682\" img_height=\"771\" alt=\"支付宝相互宝越赔越多，分摊金暴涨50倍，不值得加入了？\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E在《2018年保险公司理赔年报》中，深蓝君也整理了近 30 家公司的理赔数据，理赔趋势也比较类似：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E癌症的理赔，基本上占到各家公司总量的 70% 以上，其中无论男性还是女性，甲状腺癌都是最高发的癌症之一。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E虽然此次相互宝的理赔样本还不算太多，但整体上看，癌症仍然是最值得我们关注的疾病。深蓝君建议大家，一定要养成定期体检的习惯。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E那么如何体检最合理，应该有什么注意事项呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E我在《\u003Ca class=\"pgc-link\" data-content=\"mp\" href=\"https:\u002F\u002Fwww.toutiao.com\u002Fi6704535728296034820\u002F?group_id=6704535728296034820\" target=\"_blank\"\u003E为什么癌症一查出来，就是中晚期？\u003C\u002Fa\u003E》中已经进行了分析，也为大家整理了不同年龄，体检需要重点关注的点。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E\u003Cstrong\u003E2、早买早保障\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E很多人觉得，只有老年人才会得重疾，年轻人身体健康没必要买重疾险，真的是这样吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E从这次相互宝的理赔年龄来看，30-39 岁的人占了 41%，真的不算低了，而且这个阶段的人，往往都“上有老，下有小”，家庭负担都很重。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp1.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F3bef94f2aac347ef8de4cc2edd92501e\" img_width=\"1080\" img_height=\"575\" alt=\"支付宝相互宝越赔越多，分摊金暴涨50倍，不值得加入了？\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E所以建议大家一定要趁早给自己添加保障，我在《\u003Ca class=\"pgc-link\" data-content=\"mp\" href=\"https:\u002F\u002Fwww.toutiao.com\u002Fi6649640079885074952\u002F?group_id=6649640079885074952\" target=\"_blank\"\u003E买保险一拖再拖？这四大风险要知道\u003C\u002Fa\u003E》一文中，也详细的分析保险拖延的风险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch1\u003E\u003Cstrong\u003E五、写在最后\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fh1\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E相互宝的出现，唤醒了更多人的风险保障意识，对整个行业来说意义都是十分重大的，为蚂蚁金服点赞。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E但也希望大家知道，相互宝并不是保险，和保险差异很大，抵御风险的能力是很有限的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E希望今天的分享对你有用，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-justify\"\u003E1对1保险咨询服务，限时免费了，点击“\u003Cstrong\u003E了解更多\u003C\u002Fstrong\u003E”↓\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E"'.slice(6, -6), groupId: '6719757126840893965