重磅！来自多方面的消息，中山已可以商转公贷款业务，即可以申请商业贷款转公积金贷款服务了，买房人又迎一大利好！

“商转公”，即指购房者将商业贷款转为公积金贷款，其目的是节省贷款利息支出。

但是目前，由于首先相对复杂且牵涉购房者、银行、公积金三方面的利益关系，所以目前允许“商转公”的城市寥寥无几，即使允许也限制重重，真正申请成功的占比不高。

官网正式回复确认可办理

一方面，近日，中山公积金官网“公众互动-网上咨询”平台上，两则咨询“申请商业贷款转成公积金贷款”的问题的答复，官方进行了解答。

▲公积金公示截图

官方回答如下：您好！商转公贷款业务须经过原商业贷款银行同意，并且申请人符合我市现行公积金贷款的申请条件。建议您先咨询原商业贷款银行，若贷款银行同意您的商转公业务，银行会协助您收集资料并办理相关手续（如签署《商业性贷款转公积金住房贷款同意书》、办理商转公担保手续等）。

另一方面，有网友向小编透露，其于上周四（即3月7日），前往中山市住房公积金管理中心咨询，对方给予了确认的答复。

▲公积金公示截图

并表示流程如下，商转公贷款业务须在经过原银行同意的情况下，并在审核通过后再找指定担保公司缴纳相关费用，最后再到商贷行柜台签订商贷转公积金合同。

该网友补充并表示道，办理过程中所的担保公司缴纳相关费用，并不少。

种种迹象表明，该业务已在执行，正式政策即将下发。房叔将初步的“商转公”条件整理如下，具体以实际为准。

要办理商贷转公积金，首先必须满足五个条件。（具体以实际发布为准）

一，个人公积金帐号满足条件；

二，需原商贷银行同意将原商贷转为公积金贷款；

三，购房者办有两证；

四，商贷偿还期间不得有逾期还款记录；

五，购房者公积金缴存需满半年以上；

若符合以上五个条件，购房者可持身份证、户口本、结婚证、房产、土地两证到商贷行提出申请，审核通过后再找指定担保公司缴纳相关费用，凭缴款单、担保函和公积金缴存证明，再到商贷行柜台签订商贷转公积金合同。若公积金可贷额度低于未还商贷部分，则需申请商贷+公积金组合贷款。

一般而言，办理商转公时间，最好是在还款半年之后进行。至于为何要办理此项业务，公积金房贷利率仅为3.25%，相比于商贷5.39%（上浮10%）的利率，选择不言而喻。

若以80万元的购房款，对比公积金及商业贷款（上浮10%），相差37万元。更别提目前银行的普遍利率，是在基准利率的基础上上浮20%。商业贷款还款利息，差不多是公积金还款利息的一倍。

若还有其他疑问，第一，可上中山市住房公积金管理中心政务网-公众互动（www.zszfgjj.gov.cn/?con=feedback&ac=list）咨询；第二，可电话拨打0760-12329咨询；第三，可在中山公积金官方公众号留言。

商转公是不是真省钱？ 哪些人不适合商转公？

正常而言，购房者办理商业转公积金贷款，省钱是第一目的。然而，有部分真实情况是，商转公未必省钱，而且经过复杂的流程之后，也可能省不了多少钱。

首先，看看你的还款剩余年限。

还处于还款前期（如前两三年）的商业贷款，转为公积金贷款较为划算，已经是还款期限后期了，则不建议商转公。

比如10年期限的商业贷款，在第六或第七年再转为公积金贷款就不太划算了，因为利息一般是在前几年已让银行差不多收完了。

第二，是否考虑提前还款。

如果准备在最近两三年间提前还清所有贷款，可以不用考虑再去办理商转公。

因为在商转公的整个办理流程中，首先要按照原商业贷款借款合同取得原贷款银行同意，在这个过程中原贷款银行一般会按照合同约定收取因提前还款产生的罚息，加上赎楼过程中产生的担保费等费用，计算下来不一定划算。

▲公积金办理窗口 图/网络

第三，是否准备公积金二次贷款。

实际上，很多年轻人未来会有置业换房的需求，公积金贷款额度上限的减少可能会增加其未来的置业压力，甚至影响今后的购房计划。

因此对于还有少量商业贷款余额的市民，也不推荐办理商转公贷款。

第四，二套房公积金贷款上浮城市。

如果名下有两套房子，并且商业贷款的利率是有折扣的，不建议办理商转公。因为部分城市二套房的公积金贷款利率要上浮10%。

如果之前商贷享受了7-8折优惠，利率比公积金利率更低，明眼人一看就知道，如此商转公贷款是不划算的。

中山公积金40个问答，首付最低2成，贷款最高可贷80万，买房的意愿都是相似的，但各自的问题却各有各的不同。

下面精选关于公积金的问答

整理在此，供大家参考▽

1、问：用公积金货款，首付几成？限面积吗？

答：从2018年8月开始，在中山使用公积金贷款，取消面积与价格限制。无论一套房还是二套房，只要使用公积金贷款，首付均是两成，个人申请额度最高为40万，夫妻两人最高可贷款80万。

2、问：公积金货款，限商品房单价吗？

答：此前确实有执行限制，最高单价限制为：城区12850元/平，镇区11187元/平。但在8月8日起，关于公积金贷款的面积及商品房单价限制，在新规中已被默默取消。

3、问：公积金货款利率多少，能比商业贷款省很多吗？

答：公积金房贷利率仅为3.25%，相比于商贷5.39%（上浮10%）的利率，不言而喻。若以80万元的购房款，对比公积金及商业贷款（上浮10%），相差37万元。更别提目前银行的普遍利率，是在基准利率的基础上上浮20%。

4、问：现在是商业贷款，可以申请转为公积金贷款或组合贷款吗？

答：公积金新政实施后，购房者在银行放款前，有机会更改贷款方式。但在银行放款后，商业贷款能否转为公积金贷款呢？根据官方回复，目前中山市正在开展商转公贷款业务研究，如有相关细则会及时公布。

5、问：全国公积金均可以在中山申请公积金贷款吗？

答：根据全面推行异地贷款业务的通知要求，中山公积金中心从2017年起全面放开异地贷款业务。

7、问：公积金贷款的一套与二套是如何认定？

答：公积金贷款房产套数认定以市国土部门出具的住房证明及家庭成员公积金贷款的使用纪录为准计算，即“认房又认贷”。

公积金贷款首套住房判断标准

以家庭为单位名下无房产且未使用过公积金贷款，购房申请公积金贷款属于首套房。 家庭成员有商业贷款纪录，但商业住房贷款已结清且房产已出售，购房申请公积金贷款属于首套房。

公积金贷款二套住房判断标准

家庭名下有一套公积金贷款的房产，并且只有这一次中山市公积金贷款的记录，结清后再次购买房产属于二套房。家庭名下有一套房产，没有中山市公积金贷款记录，购买第二套房产属二套房。家庭名下没有房产，但有使用过一次公积金贷款，现购买第二套住房，再购买的房产属于二套房。

8、问：公积金贷款审批时间多长，大概多久可放款？

答：目前中山公积金贷款的全流程审批时间大概为1个月，最快的一笔仅需11个自然日即放款成功。贷款人提供齐备准确的贷款资料会大大加快贷款审批速度。

9、问：公积金贷款，需要什么条件？

答：借款人信用良好，家庭收入稳定，有偿还贷款本息能力；连续正常缴存住房公积金6个月（含）以上；当前个人账户状态为正常；必须为抵押贷款房屋的产权人。

10、问：一手房公积金贷款的流程和手续？

答：中山住房公积金公众号，出了相关的视频介绍，可以从中了解。

11、问：如何估算自己可以使用的公积金贷款额度？

答：住房公积金的贷款额度和申请人住房公积金的月缴存额、账户余额、收入和债务等因素有关，申请人可以到中山市公积金中心官网（链接：http://wsbs.zszfgjj.gov.cn/nbp/loan_trial.jsp#tabs-4）贷款额度计算器输入相关资料后进行测算。

12、问：名下已有一套商贷的房子，未结清，是否可以申请公积金贷款购买第二套房？利率是否需要上浮？

答：名下已有一套商贷的房子，且贷款未结清，理论上可以申请公积金贷款购买第二套房，但第一套商贷款的房产会计入申请人的债务当中，可能会因债务过多申请不了公积金贷款，也可能会影响到公积金贷款的额度。第二套房公积金贷款的利率会在基准利率的基础上上浮10%。

13、问：名下已经有一套房，商贷已经结清，申请公积金贷款算一套还是二套？

答：如结清商贷的这套房还没出售算第二套。

14、问：组合贷的话，首付是两成还是三成？

答：目前组合贷款首付要求和商业贷款的首付要求一致。

15、问：购买二手房是否可申请公积金贷款？有什么条件限制吗？

答：可以。但对楼龄有限制，框架结构（钢筋混凝土）的二手房楼龄不超过30年，混合结构的二手房楼龄不超过20年。

16、问：在其他城市已有房产，是否可在中山申请公积金贷款购房？

答：申请人在缴存地城市有房产的会计入其家庭的住房套数。家庭住房套数超过两套的申请人不能在中山申请公积金贷款购房。

17、问：还没过网签，但已经交了初审材料给银行，还能申请公积金贷款吗？

答：只要符合我市住房公积金贷款申请条件的购房都可以申请公积金贷款，但已经和银行签订了商业贷款合同尚未放款等情形需要转为公积金贷款的具体操作请和银行联系。

18、问：购买住房性质的公寓可以办理住房公积金贷款吗？

答：不动产权证上登记为住房性质的住房（非居住用房、车位、商业性质的房产及别墅除外）可申请公积金贷款。

19、问：公积金账户余额提光了，还能办公贷吗？

答：公积金账户余额会影响到申请人的贷款额度。

20、问：中山公积金能否在异地申请公积金贷款？能否提取用于装修？

答：根据住建部文件规定，全国城市应该放开住房公积金的异地贷款的限制，但异地城市是否执行，还要看该城市的具体规定。住房公积金不能以装修的名义提取。

21、问：开发商拒绝公积金贷款，怎么办？

答：对于开发商不受理公积金贷款的，您可拨打公积金服务热线12329、12345反映情况，我们将对不接受公积金贷款的开发商名称、楼盘名称、所在镇区等信息进行登记。我市各镇、区住房和城乡建设部门将开展实地督查，督促各房地产开发商对督查发现的问题及时进行整改。对限制、阻挠、拒绝职工使用住房公积金贷款购房的房地产开发企业和销售中介机构，由市住房和城乡建设局责令限期整改。对违规情节严重、拒不整改的，要公开曝光，同时纳入企业征信系统，依法严肃处理。重磅！开发商不得拒绝公积金贷款！

22、问：个人如何存缴公积金？

答：新政已出，1月1月可执行个人存缴公积金，以按冲还月房贷方式办理。详情可点击这里：重磅！刚刚，中山出台新政！个人可自愿缴存并使用公积金贷款买房。

23、问：公积金为何贷不到最高额？

答：个人最高35万，夫妻最高80万，新三百人才可上浮至96万。缴存满6个月可申请，与房屋售价（参考评估价）、贷款人年龄、缴存工资基数、公积金月缴额、公积金账户余额、贷款申请年限、还款方式、债务情况等因素相关。

24、问：那些住房贷款可以办理自动转账呢？

答：我市所有银行承办的住房公积金贷款都可以办理自动转账业务。

25、问：在中山，使用公积金贷款的人数多吗？

答：官方显示，2018年11月，我市住房公积金贷款发放额度创新高，当月共发放公积金贷款534笔，贷款金额2.46亿元。11月中山公积金贷款，申请和发放均大幅增加。

26、问：我今年40岁，用公积金贷款还能货多少年？

答：申请人的公积金贷款期限可延长至申请人法定退休年龄后5年，即男为65周岁；县处级以上女干部和具有高级职称的女性专业技术人员为65周岁，女干部60为周岁，女职工55为周岁。

27、问：之前在中山工作，现已辞职，户口也不在中山了，现在想提取公积金，可以异地提取吗？

答：非本市户籍人员，且无未结清的公积金贷款，在您离职且单位已为您办理封存手续时，携带单位开具的离职证明、身份证和公积金联名卡可提取2014年7月1日前缴存的公积金。若您在其他地方已经开始缴存公积金，也可将中山缴存的公积金转移至当地并按照当地的政策进行其他的使用，转移流程请关注中山公积金微信公众号，浏览首页的【特色服务】-【缴存指南】-【账户转移-异地转移】进行业务了解。

28、问：2010-2106年公积金贷款（含组合贷）可以提取一次首付款？为什么现在不可以？

答：因公积金贷款的申请人已经享受到了公积金贷款的低息优惠，根据目前的我市公积金的资金情况，只有纯商业贷款才可以提取首付。这样的调整，可保障提取的资金用于购房行为，实现专款专用；也有利于住房公积金资金的积累，降低资金风险。

29、问：组合贷款能否办理按月冲还贷业务？

答：组合贷款不能办理按月冲还贷业务，申请个人住房贷款（含商业性个人住房贷款、公积金住房贷款以及组合住房贷款）购买自住住房提取住房公积金的，可以在正常还贷期间每三个月提取一次。如果贷款行是建工中农交农商广发招商浦发兴业十大行之一，可以办理自动转账业务，按月审批。

30、问：逾期征信对办理公积金房贷业务，影响吗？

答：如申请人及其配偶在中国人民银行征信系统中记录的个人信用情况存在前两年内连续逾期6次或者累计逾期10次还款的，市公积金中心将不予批准其公积金贷款申请。 详情请致电12329咨询。

31、问：单位在中山，交的中山的住房公积金，想在异地买房，能住房公积金贷款吗？

答：公积金缴存人可在全国范围内申请异地公积金贷款，中山市住房公积金管理中心可为您提供申请公积金贷款所需的“异地贷款缴存证明”等相关文件。您可向意向购房所在地的住房管理中心咨询是否接受异地公积金贷款的申请及其相关信息。购房后可申请提取中山公积金的账户余额。

32、问：首套是商贷未还清，现在购买二套房且是二手房首付最低多少？利率上浮多少？

答：一手房申请公积金贷款，首付2成，二手房申请公积金贷款，首付比例根据楼龄不同或框架结构不同而有所不同，框架结构的0-15年楼龄的首付最低2成，16-20年楼龄的首付最低3成，21-25年楼龄的首付最低4成，26-30年楼龄的首付最低5成。

目前，五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率为2.75%，五年期以上个人住房公积金贷款利率为3.25%，二套房的公积金贷款利率要在此基础上上浮10%。

33、问：商业能否申请公积金贷款？

答：房屋用途标明是商业的不可以申请公积金贷款。

34、问：准备回乡下建房，公积金里的钱可以提取吗？

答：外市自建房后可以申请提取中山公积金的账户余额，具体请关注中山公积金微信公众号，浏览首页的【特色服务】-【提取指南】-【其他提取说明】进行业务了解。

35、问：用了公积金贷款后，每个月还款后公积金帐户还有余额，这样可不可以提取当物业管理费？

答：由于是公积金贷款，根据要求，应先以公积金贷款的房产提取公积金，结清后再以其他方式提取。另外，若您资金较充裕，可考虑提前还款，也可以考虑冲还贷业务。即直接使用公积金账户的余额，冲抵公积金贷款余额，该业务直接到贷款银行办理即可。

36、问：公积金贷款的额度还完后，剩余的接近十年的时间，都不能提取公积金？

答：公积金贷款申请提取会按照“申请住房贷款购房”提取方式提取公积金，提取金额按照已偿还的贷款本息额度计算，即“供多少取多少”。如果贷款结清住房贷款（含商业贷款及公积金贷款）的可以在结清日起三年内凭银行相关结清证明提取最后一次，此后该套房产无论提取总额是否达到提取限额，均不可再提取。

37、问：别墅能否做公积金贷款？

答：别墅不接受公积金贷款。

38、问：在中山购房，办理了组合贷款业务。现在想将贷款全部还清，是去公积金中心办理还是去放贷的商业银行办理？

答：提前还款请前往贷款银行办理。

39、问：用公积金贷款，且正常还贷中，因离职原因，非主还款人离职，停缴公积金，请问是否会把公积金贷款自动转为商业贷款？有何影响？

答：公积金贷款的申请人应该按照合同的约定履行按时还款或者其他应尽义务。

40、问：我还有其他疑问，我要问？

答： 其一，上中山市住房公积金管理中心政务网-公众互动（www.zszfgjj.gov.cn/?con=feedback&ac=list）咨询；其二，电话拨打0760-12329咨询；其三，中山公积金公众号留言。

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