最近，国内一些保险公司通过行业联盟收到的“风险提示”的新闻上了热搜。

原因是一位投保者和其妻子在国内多达26家公司频繁投保意外险，单价最高超千万，保额超过1亿元。这种“古怪”的投保行为或存在巨大道德风险。

网友们开始各种纳闷了：

◎这不是好事儿吗？保险不是想买多少就买多少？

◎现在保险公司都联网了吗？

◎为什么说高额意外保险是道德风险的高发区？

其实除了这些，还有更多你不知道、忽略或者存在误区的保险知识，今天就为大家解答一下。

保险也限购

➤保险不是想买多少就买多少

首先，国家限制未成年人的身故保险金额。

根据保监会的要求：

0-9岁未成年人，身故保额不得超过20万元；

10-18岁未成年人，身故保额不得超过50万元。

这条限制，是为引导客户树立正确的保险消费观念，让父母优先给自己买足够的保险之后再为孩子去购买适合的保险产品，而不要过度地为孩子投保。

其实，从更深层次来说是防范道德风险，防止犯罪分子先为未成年人购买高额的死亡保险，再伤害未成年人来骗取保险金。

其次，成年人理论上是没有保额限制的。

但实际上，保险公司为了避免风险过大，都会设定免体检额度。

也就是说如果被保人要在一家保险公司投保超过免体检额度，那么保险公司就会要求被保人到指定医院进行体检，根据体检结果再做出是否承保的决定。

➤保险不是想买就能买

谈到买保险，最常听到朋友们说，等我有闲钱的时候再买也不迟，有钱还能买不到？

还真就不是有钱就能买！比如以下5种人就不能购买重大疾病保险：

1、已患重疾的人买不了；

2、超年龄买不了；

3、身体指标超标的要加费买；

4、孕妇7个月以后至婴儿出生1个月内不能买；

5、全职太太有额度限制，不是有钱就可以像买奢侈品那样，想买多少买多少。

有朋友该说了，我真实的身体状况，保险公司怎么会知道？？咱们接着来看。

保险公司全面联网

➤保险公司和医院联网？

2018年底，国家卫生计生委体改司副司长傅卫在卫计委例行发布会上表示，商业保险公司与公立医院共享医疗数据应该属于今后医改的一个方向。

其实，现在已经有很多医院与多家商业保险公司联合建立了“商业健康险直付系统”。

这意味着，日后每一次去医院看病的记录保险公司都会知道，都有可能导致客户被拒保或者保费上涨，而这些记录也会成为你将来能否顺利买到保险的重要依据。

➤保险公司和保险公司联网？

团长在跟客户交流过程中，不少朋友都会问：如果被其他保险公司拒保过，在其他公司投保的时候隐瞒的话可行吗？各个保险公司的信息都是互通的吗？

保险公司在投保的时候有一个如实告知的原则，如果在隐瞒的情况下投保，后期被查出来，是不能进行理赔的。

但是各个公司核保条件不太一样，第一家拒保第二家公司承保的可能性也是有的。

虽然现在保险公司之间没有联网，但是有依照法律法规统一监督管理全国保险市场的保监会（中华人民共和国保险监督管理委员会）。

投保人去世了，保单怎么办？

被问到这个问题的时候，有不少团子们都会认为：保单是投保人给被保险人买的，就应该属于被保险人的啊。

但事实并不是这么简单。

在投保人去世的情况下，被保险人是无权来申请这张保单的退保来获得现金价值的。

而是投保人的第一顺序继承人，即投保人的父母、配偶和子女，共同拥有这张保单！

这也是团长在跟客户交流中经常遇见的问题：父母在自己年轻的时候给子女投保，虽然当时钱不多，但是四五十年过后，现金价值翻了好几十倍，老人去世后，成了遗产，子女为此争得不可开交。

在此提醒广大老年父母朋友们，如果想把保单当做遗产送给子女，请及时更改投保人，或者设立【第二投保人】有一种爱叫：怎样避免给孩子买的保险被别人分走~来避免日后不必要的麻烦。

作者简介：

段澜 恒通国际私人财富研究院2018级优秀学员

段澜

曾任北京医疗系统副教授

擅长制定家庭健康保障方案和

财富保全与传承等方案

☑资深寿险和理财顾问

☑中信保诚传家俱乐部白金会员

☑英国保诚生命俱乐部会员

☑美国百万圆桌会议MDRT超级会员

☑ 家族首席财富顾问CFWA

☑中华遗嘱库义工

晓恒财富频道

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