撰文|蜜姐 来源：闺蜜财经 微信号：girlfriend-finance

　　最近“6个钱包”很火，期初有读者留言，蜜姐还不知道这是啥，以为是6个核桃的山寨版。没想到之后接连被这“6个钱包”刷屏。

　　点进去一看，原来是央行货币政策委员会委员樊纲，在某个经济讲堂说：如果年轻人工作还不稳定，可以就租个小房子住；如果要结婚了，双方父母和长辈的“六个钱包”能一起凑出首付，建议还是买房好。

　　这6个钱包是哪6个呢？分别为男、女双方的父母、爷爷奶奶、姥姥姥爷。

　　此言一出，一石激起千层浪，大多人持反对观点。毕竟在崇尚独立自主的当下，如此明目张胆地支持广大年轻人啃老，还啃到了爷爷辈，能不激起众怒么？

　　但愤怒过后，冷静下来想，这位专家在说“6个钱包买房”时，其实也说出了一部分赤裸裸的现实。

　　01

　　靠自己，多久能在一线买房？

　　在说动用几个钱包之前，我们先来看看20多岁在北京等一线城市打拼的年轻人，买房能力到底如何？

　　这一年龄大都处于事业起步阶段。如果不是特别优秀，年薪能到20万就不错了。

　　扣除个人所得税以及五险一金，到手的就15万左右，扣除房租，剩下10万出头。再除开平日吃喝玩乐的各种开支，能存下5、6万？节省一些的朋友存7、8万。夫妻两人一年存款大概15万左右。

　　但北京的房价是多少呢？就以去年新房价格数据为例。

　　住建委成交数据显示，北京2017年北京居住类产品成交均价42987元/平方米。另外三座一线城市中，上海2017年一手住宅成交均价45088元/平米；深圳为54445元/平米；广州稍微好点， 2017年一手住宅成交均价为16451元/平米。

　　以80平米的刚需户型来算的话，去年在北京买一套房平均需要343.9万，这还是不含税的价格。按最低首付三成来算，大概就是103.17万。

　　夫妻两人年存款15万，则需要7年才能凑足首付。

　　这还是双方都是较优渥中产、且无子女教育等开支的前提下。实际上，各一线城市的平均工资要比2万元低得多。就以最近某招聘网站的最新调查为参照：

　　上图可以看到，平均工资最高的北京，月薪也才10000元出头，若按着这个平均工资，靠夫妻两人存首付买房的年限又要拉长好几倍。

　　当然，随着工作年限的增加，个人能力升值，收入可能会相应增加。不过别忘了，房价也在上涨。工资和房价，到底谁跑的快？相信大家都了然于胸。

　　02

　　“6个钱包买房”道出了一线中产残酷的现状

　　所以在一二线大城市买房，动用家庭关系加杠杆并不是什么新鲜事。6个钱包可能有些夸张，但动用2、3个钱包的大有人在。

　　蜜姐身边有不少在一线城市买房的朋友，他们无一例外的都动用了双方家庭的钱包来凑首付，不够了再找亲朋好友借款。

　　为什么这么急切地想要买房？因为刚需啊！更因为传统的安家立业观念，没有家哪来安？谁也不敢拿自己的未来去赌房价大跌。

　　事实证明目前来看，他们的选择的确是明智的。一线城市的房价一直在涨，尽管经历了去年的严厉调控，但价格并未松动多少。

　　蜜姐的朋友张银银就曾统计过，最严调控2年以来，我国70个大中城市的房价变化。看新闻你以为房价会跌，事实却是，还是上涨的多。

　　另外，银行贷款利率是节节攀升，审核也更加严格。尽管部分地段楼盘总价略有下滑，但算上新增的贷款成本，实际上总的买房成本依然是上升。

　　一边买房成本的增加速度远高于工资上涨速度，现在不买可能以后永远买不起；一边是动用几个钱包就可以马上上车，面临的是上车后每个月1万甚至更高的还贷压力。

　　如果是你，你会怎么办？

　　在蜜姐的朋友圈里，很多人选择了后者，极少部分人选择了前者。我也曾问过选择上车的朋友，是否后悔当初的决定。他们的回答都不约而同：不后悔反而庆幸。

　　因为现在要在北京买房，比当初又难了几个量级。如今虽然每个月1万多的贷款，但除开公积金还贷的部分，压力还是在可承受范围内。

　　另外一部分犹豫观望的朋友，有些已经离开一线回归二线，用在一线打拼存下的钱买了二线不错的大房子；有些则依然在一线租房，只要不想着买房这件事，生活也很不错。

　　03

　　家庭抗风险能力和买房最优配比，让价值最大化

　　对于“6个钱包买房”论，持反对观点的大部分都是愤怒于专家公开场合支持啃老，乐见年轻人被房地产绑架。

　　单从“6个钱包买房”的观点来看，确实如此。毕竟年轻人要奋斗、要回报父母，才符合社会主义核心价值观嘛。

　　不过回溯当时的语境，实际上也是有些偏见的。当时的情况是台下观众提问：年轻人是否要买房，樊纲的原意是说，“6个钱包”是衡量家庭条件的重要指标。

　　如果财力允许，应该利用好按揭贷款的机制，而如果财力不允许，则应考虑租房，不要勉强“上车”。可见他并不是怂恿大家都去透支未来，而是要合理利用规则，争取自己的利益最大化，这其实无可厚非。

　　倘若父母都是工薪阶层，有稳定的收入，健康状况良好，父母又有为儿女置业的意愿。自己事业稳定，前景可期，有在一线城市长期发展的计划。几个钱包凑在一起就能搞定首付，为什么不呢？

　　这既是一项置业，也是投资。

　　也许有人会说，把上一辈的存款都掏空了，那他们怎么养老？父母们都年事已高，万一需要急用钱怎么办？

　　如果父母无稳定的收入来源和医疗保险，那么还是不建议你动用太多他们的钱包。除非你有极大把握自己的职业生涯稳步上升，不会出现滑落或断层。

　　反之，如果个人前途有较为乐观的预期，能够承受住未来的父母养老和医疗压力，父母也有稳定收入来源，能暂时不用你赡养，那么也可以选择凑钱买房。

　　所以就需要你做好自己的财务以及职业规划。算清楚究竟动用钱包的多少才能实现家庭抗风险能力和买房的最优配比。

　　现在欠下父母们的债未来要还，现在没买的房未来也要买。每一种选择都有压力，也有风险。想要在一线城市扎根，实现阶层跨越，这就是代价。

　　（本文内容仅供参考，不构成投资建议，市场有风险，投资须谨慎）

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