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今天换个口味，写写理财。

最近利率持续下跌，货币基金的收益，都在创新低。

余额宝跌至3%以下，微信理财通略好看一丢丢，维持在3.1%左右。

所以，一些小品牌银行推出的新型存款产品，起投金额低，随存随取，成为大家的心头好。

譬如微众银行的智能存款+，存期1个月以上利率4%，3个月以上4.3%，1年以上4.5%；

还有京东金融上银行精选里的当日系列和富民宝两款产品，随存随取，利率都在4.4%。

作为保守型理财党，更常见的是选择银行定期理财产品，4.5%~5%的产品不少，就是起投金额5万的限制，比较讨厌。

即使政策已经放低到1万，现在可选的产品还很少。

其实吧，还有一类理财产品，可以看成对标银行定期理财产品，而且起投金额更低，收益更高，它就是——个人养老保障管理产品。

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个人养老保障管理产品，难道不是养老保险产品吗？

非也，非也。

虽说名字带着养老保障，但，真不是传统的养老、年金类保险产品。

简单的说， 它其实就是养老保险公司发售的纯理财产品。

而且，只有养老保险公司可发售，其他人寿保险公司、健康险公司，是没资格的。

这个呢，有政策出处，即《养老保障管理业务管理办法》（保监发[2015]73号文件）。

管理办法推出的初衷，是为了解决日益严重的养老问题，实际执行起来，相当于给养老保险公司开了个发售理财产品的口子。

这类理财产品，买卖0费率，而且门槛低，很多产品1000元起投，期限也很灵活，有1个月、两个月、半年、一年等。

因为投资方向多样，收益率多优于货币基金、银行理财产品。

现在，这类产品的收益率，不少都在5%以上。

下面就挑几款产品，给大家介绍介绍。

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一、支付宝上的国寿安鑫盈360天。

这款产品，由中国人寿养老保险股份有限公司发行，定期360天，收益到账T+1，到期后自动转入余额宝或支付宝余额内。

最近，它火爆得一塌糊涂。

限时限量，周一到周五6:00~15:00销售，每日限购1万。

但能不能抢得到，除了要起早，还得看手速，眨眼就会被抢光。

二、微众银行里的平安养老富盈180天

这款产品，由平安养老保险公司股份有限公司发行，定期180天，收益到账T+1。

到期后可自动滚存，若想赎回，可在到期前一日15:00前更改。

这款产品，前期收益多维持在5%以下，上周才升到5%以上，每天15:30开售，最高限额19.9万。

同样的，能不能抢到，得看缘分了。

尤其是首次在微众银行上买理财产品的朋友，守着点进去买，还得填写个人信息，回答投资问卷调查，两分钟过去，黄花菜就凉了。

除了这两款外，支付宝理财和微信理财通里，还有不少这类养老保险公司发行的理财产品。

譬如，支付宝上，还有一款长江养老半年享，周期180天，七日年化利率5.115%，和国寿安鑫盈一样，也是限时限量销售。

还有微信理财通上，一些同类产品的利率，达到5.4%以上，不过目前都已售罄，不知道何时能再开售，或有新的产品推出。

5%以上的收益，对于保守型人群来说，算是很不错了。

那，产品本身的风险呢？本金能保证吗？

这类产品，本身属于中低风险。

不过，在产品的页面，都能找到一句说明，就是既不保障利率，也不保证本金。

其实吧，也不用太担心，毕竟现在的政策指向，是要打破刚性兑付嘛。

我们看下他们的投资方向，以支付宝国寿安鑫盈为例：

它的投资方向，宣传上是明确不会涉及到股票这类风险波动较大的产品。

所以，长期利率，基本是小幅波动。

这种风险程度，对于保守型人群来说，也是适宜的。

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除了上面说的能超过5%的定期产品外，还有一个另类，就是京东金融上的泰康汇选悦泰混合1号(微信上也销售过)。

这款产品，由泰康养老保险股份有限公司发行，同样是属于个人养老保障管理产品，但和上面两款有些不同。

首先，它是活期，只是到账日需要3个交易日。

其次，属于净值型，有点类基金，利率变动更大，且周末和节假日没有收益。

之所以显示的收益率高，是因为它的投资方向，比上面两款产品，还多了股票、基金类等上市权益类资产。

相比上面两款产品，它是在稳健中带一点刺激。

同样的不保本、不保利，有跌有升，不过近一年总体的走向趋势，稳中上升。

所以，虽然是活期，还是需要长期持有，短期有可能会亏本。

对于保守型投资人群来说，这款产品有点挑战性，需要更多一点勇气。

最后小结下：

总体来说，这类个人养老保障管理产品，相对于传统的年金、开门红等保险理财险，期限短，收益高，对于有中短期理财需求的保守型理财党，可以重点关注。

当然，投资需谨慎。再好的产品，要不要购买，还得自己拿主意，毕竟任何风险损失，都得自己兜着。

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