1、

我的主业是写海外投资。

但今天歪个楼，写一款支付宝上的保险产品——相互保。

想写这款保险，是因为从前做编辑的时候，写过相互保险的选题，

因为看不到产品，所以并也没有完全弄懂，

如今，终于得见真颜，特别想来聊聊。

相互保险，实际才是保险制度最早的雏形，

早于我们所熟知的各类股份制保险公司，比如平安、太平、保诚、友邦……（不清楚什么是股份制保险公司的，把它理解为目前我们买保险的保险公司们就成）。

在国外，相互保险占保险市场总额的27.1%，覆盖9.2亿人，在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。

而在中国，有牌照的相互保险，是近几年才发展起来的，

2016年6月，保监会批准设立的项目保险公司只有三家——

信美相互（蚂蚁金服集团等九家公司发起设立）

众惠相互（永泰能源、键桥通讯、昆吾九鼎、大连先锋投资、深圳市前海新金融投资有限公司等共同发起设立）

汇友建工（安责任保险股份有限公司发起设立）

这三家保险里，只有有蚂蚁金服发起的信美相互做寿险业务，其余二者都做的是财险业务。

因此，支付宝上这款来自信美相互的相互保，是第一个，也是唯一一个寿险相互保险产品。

在相互保出现之前，互联网上经常有一些所谓的“互助保险”，比如夸克联盟，

这些通通都是没有牌照的非正规军，基本都是在政策的边缘试探，保监会也多次点名这类互助保险。

BTW，我注意到，在相互保的页面下面，

还有个“相互保✖️蚂蚁区块链”的logo，想想这个产品的逻辑确实和区块链有可以结合的地方，

未来在核保，以及赔偿方面，

借助区块链的技术应该大有可为。

2、

一般来说，我们向股份制保险公司买保险，

流程是：

把保费交给保险公司，

保险公司可以拿着我们的钱进行各种投资来赚钱，为股东谋取利润，

出险了，由保险公司赔付，这是一般的流程。

这里面最核心的两个角色，是投保人和保险人——保险公司。

而相互保险逻辑和上面的完全不同，

我们加入相互保，在这个共同的组织下面，

“投保人”并没有固定要交的保费，

保费，可以理解为成员里的患病者需给付的保额分摊到个人身上的费用，

比如，加入这个组织有100万人，假设有1个人患病，该保障需给付的保障金额是30万，那么这100万人，每人得支付0.3元（30万➗100万 = 0.3元）。

假设有10个人患病，那么每个人要出的钱则是3元，

100个人，则30元。

在这个体系里，一旦自己出险，这个组织下的其它人也一样会给自己“赔付”。

因此，参与投保的每一个人既是投保人，也是被保险人，也是“保险人”，

可以看到，里面并没有保险公司的概念，也不存在股东。

赔付的钱并非由保险公司支付，而是直接由所有成员共同分担。

所以，信美相互的全称叫信美人寿相互保险社，而非信美人寿相互“保险公司”，

它最主要的目的不是为保险公司的股东谋取利润，

而是回归保险的初衷——我为人人，人人为我。

这就是二者逻辑上的区别。

3、

具体说说产品的具体操作，

按照前面说的相互保险的逻辑，相互保的设置是这样的⬇️

A、相互保的保额固定，确诊时，30天到39周岁，保额是30万，40-59周岁，保额是10万，59岁以后不赔付，自动退出。

每个月公布两次可赔付的案例（对于有争议的赔付，有赔审审议决定是否执行），

以进行费用分摊，每1个赔付案件分摊不超过0.1元，

如果小于1毛钱，则按1毛钱收取。

参与的人越多，那么均摊到每个人身上的费用就越少，但患病的人数也会相应增加，

这个概率的悖论挺有意思的。

因为是新产品，没有以往数据可查这个产品的杠杆率会是多少，it all depends。

如果费用不高的话，加入这个计划还是不错的，

如果觉得费用高，加入之后也可随时退出（如当期案件已公示，仍需承担已公示案件的分摊费用），很灵活。

B、30天到39周岁，保额是30万，40-59周岁，保额是10万，59岁以后不赔付。

这个赔付金额其实并不太合理。

之前分享过一篇说癌症的文章，癌症发生最大的风险因素是寿命，当超过55岁以后，癌症发病率就开始指数性地上升。

癌症越高发，赔得越少，

癌症最高发的时候，反而不赔了。

C、保障范围，一般高发的重疾，都是可以赔的，是给付的方式赔付，即一旦符合赔付要求，直接给30万现金，而非实报实销。

但，相互保不保“轻症”。

D、等待期为90天，健康告知不算苛刻，也不算宽松，不符合健康告知要求的，都不能投保。

我截图了，如下⬇️

划重点，高血压、糖尿病，甲乙类传染病，未诊断未良性的息肉、结节、囊肿、肿块，这几条得划重点，都不符合加入条件。

以上。

由于市面上只有这样一款产品，没有可对标的竞品，

拿它去和市面上一般的股份制保险去对比性价比，

不合理，也不公平的，也没有这个必要。

要不要加入，

自己做判断就成。

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