买保险就是买保障，作为普通人，这样购买保险才能够减少风险！
现在大家的保险意识都已经很强了，大家对于保险产品也是能够说出来不少了。但是商业保险的本质还是预防大的风险，就是预防意外的发生，用少量的钱来保障自己的生活不发生较大的风险，就是花小钱办大事，这才是保险的本质，也是大家买保险的终极目标和终极目的。
因此作为普通人，购买商业保险一定要先购买保障型的保险，至于保险理财，购买一定要谨慎小心。最好还是自己把钱存进银行，或者自己到银行进行理财为好。
这是为什么呢，下面来为大家慢慢分析一下原因。一、购买保险就是为了保障
大家知道保险就是对于可能发生风险的预先保障，比如购买车险，是为了保障车辆发生事故时候，能够尽量减少损失。比如购买重大疾病险，是为了万一发生重大疾病的时候，不让家里面因病致贫，因为疾病而导致家里面生活无着。这就是保险的本质含义。
因此，大家在研究保险产品的时候。一定要研究自己需要的保障，而不是一说就被忽悠到保险和投资两相宜的产品上面去。这是大家一定要特别注意的事情。
买保险就是买保障，应该先买保障型保险，轻易不要买养老分红型保险。因为，理财型的保险，好多理财收益其实也并不太高，这些理财型保险是很多保险公司盈利的大头。
下面举个例子：
A家庭，不算房产，其他资产40万，39万存银行，1万买了养老分红险。
B家庭，不算房产，其他资产40万，39万存银行，1万买了重特大疾病保险。
假如没有发生重病的情况下，两个家庭资产都是一样的。如果两家同时有一个重病人，比如两个人同时得了大病，需要住院治疗一两个月，而且还要经历几次手术和ICU重症监护等，家人肯定不愿意放弃生的希望，比如花费60万，社保报销了30万左右。好多人说了，为什么只报销30万呢，是否报销有点少了？
社保报销，首先会减去800的起付线的钱。然后还要再减去超出封顶线以上的费用。每个地方医保封顶线一般在30万左右。按照现在规定，超过封顶线30万的部分也会报销，但是报销比例可能会比医保范围内低一点。然后医疗费用中还有很多自费药品费用需要减去，比如一些进口药，进口器材，高端治疗，营养液等等不在社保报销目录以内的费用。然后剩下的费用再按照社保的报销比例70%-80%来报销。
那么社保报销30万，剩下的费用是30万。一个人得了大病，至少要1年的康复期，这1年是不能工作 ，可能还需要人照顾，还要吃药，一个月的费用我们算3000元不多吧？1年36000元。这场大病的费用总共是，30万的治疗费用+3.6万的康复费用，总共33.6万。
对于A家庭来讲，40万的资金，39万在银行，1万在养老分红险里边。39万减去33.6万，只剩下5.6万元存款了。A家庭从39万的储蓄到只剩下5.6万元存款，基本上返贫。而且养老分红险还要继续缴纳费用，才能够获得收益。如果没有钱缴纳，就算是违约，这样感觉有点雪上加霜。
对于B家庭，40万的资金，39万在银行，1万买了医疗重疾保障型保险，百万重疾医疗险可以把社保没有报销完的30万左右全部报销，自己只掏1万元的费用，因为有一万的免赔额。这款医疗险依然有效，可以继续缴费使用。这样对于B家庭来说，39万元存款减去了1万元，还剩下38万元的存款，基本上没有造成太大的家庭资产损失。
当然了，如果A，B两个家庭都没有发生重特大疾病的情况，肯定是A家庭未来收益要比B家庭收益要好一点的。但是对于保险来说，既然是买保险，还是先买保障型的保险为好，这个真的是可以避免极端的风险。二、购买理财型保险要谨慎小心
目前，国内保险公司推出的理财险一般包括分红险、万能险和投连险。
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。保费缴纳方面，一般都是每年交一次或者是按月缴纳。分红方面是根据公司收益情况来定的，有的高点，有的低点，这个也不是很透明。分多分少，一般都是保险公司说了算。
万能险是指包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产的人身保险产品。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。按照目前保监会的监管规定，万能险最多可以承诺给投保人每年2.5%左右的保底收益，高于保底利率以上的收益由保险公司和投资人按一定比例分享。万能险的保底收益较高，目前在2.5%左右，实际结算利率会更高一些。万能险还是稍微靠点谱的，毕竟含有部分保障。
投连险是终身寿险的一种，它集保障和投资于一体。投连险保障功能主要体现在被保险人保险期间身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时也可附加重大疾病险等其他险种。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。投连险风险更大，可能投资亏损，因此，更是不太适合普通人购买。
一般来说，理财保险都会连续交好多年的保费，然后再慢慢返还，实际利率算下来并不是非常高，而且按期缴纳保险费的过程说实话是漫长的，一旦不能按期缴纳也是很麻烦的事情。而且，万一家里面有急事需要动用这笔钱，那么是按照保险违约来算的，扣除违约金以后会让人感觉更加吃亏。因此，作为普通人，在购买理财保险的时候一定要特别小心。三、这样购买保险才能够降低风险
作为普通人，一定要理解购买商业保险的目标是什么。实际上保险的目标就是尽量避免一些极端风险对于家庭财富的冲击，这个也能够让家庭承受的风险适当降低。普通家庭要用合理的投入来降低整个家庭面临的各种各样的风险。这才是普通人购买商业保险的目的。
一般情况下，如果普通家庭购买商业保险，还是应该先购买保障型的保险，比如医疗重疾险等保障型的保险，这些给家庭适度配置就能够很好的降低家庭的风险。一般没有必要考虑购买理财型的保险。自己有钱，可以去买点国债，买点大额存单，或者是其他投资都可以，真的没有必要购买理财型保险。
