一、"业界新贵"信美相互人寿

这两天最火的保险公司，当属信美相互人寿。

作为首家相互制寿险公司，有蚂蚁金服这个首富爸爸站在背后，信美可谓是含着金钥匙出生。

一成立，就获得支付宝的大力扶持，借助支付宝的推广，其免费少儿白血病保障的活动，领取人数早已超过千万，品牌快速获得推广。

近日，更是利用支付宝流量、技术、信誉三背书，推出了国内首款真正的相互保险——相互保大病互助计划。

其新颖的保险形态，和看起来超便宜的费率，一时间，赞誉铺天盖地，火爆得一塌糊涂。

其前期预约超过1千万，正式上线三天，加入人数突破200多万，且数据还在快速增长中。

这些数字，可是许多大品牌保险公司深耕多年，都难以企及的量。

二、纯重疾险新丁——信美三叶草

"不怕富二代有钱，就怕富二代有钱还比你努力"，这句话用在信美身上，似乎也相得益彰。

撇开相互保的热度，除了"拼爹"，在支付宝上"坐享其成、大获全胜"外，信美也一直在开辟其他线上品牌中介合作渠道。

譬如，前不久，推出了擎天柱2号定期寿，超低费率跻身首位，以及今天我们要测评的主角，刚上线一个星期的重疾险——三叶草。

三叶草重疾险，名字好听，容易拉好感。

它有什么竞争优势呢？

这是一款不含身故责任的纯重疾险，除了常规的重疾+轻症及豁免保障外，还可附加中症保障。

中症保障的重疾险，自今年以来，已上线不少产品，我们做过横向对比的就有9款，但都是传统的身故赔保额的重疾险。

而不含身故责任的纯重疾险，首次引入中症保障的，是国庆节后刚上线的百年康惠保(旗舰版)。

百年康惠保(旗舰版)，将各个保障内容拆分开，其高保障和低费率，把其他同类竞品，比得黯然失色。

但毛病就是，除了少儿特定疾病保障外，重疾、中症、轻症、男女特定疾病，以及身故返还保费，所有保障只能捆绑投保，保障是全了，但是保费也上去了。

因为暂时不开放自由选择的版本，对于不需要那么多保障、为了低费率而选择纯重疾险的消费者来说，其基础保障部分的超高性价比，算是白瞎了。

而信美三叶草，推出时间仅仅比康惠保(旗舰版)晚4天，不知提前探知消息呢，还是运气好，刚好踩在康惠保(旗舰版)七寸上。

那么，顶着信美人寿大热度的三叶草重疾险，对康惠保(旗舰版)和其他同类竞品，到底有多大的冲击呢？

那就跟着我们的测评，来一探究竟吧。

三、"躺赢”的信美三叶草

说明费率：

①重疾+轻症，是包含了轻症豁免的费率；

②百年康惠保(旗舰版)的费率，重疾+轻症，以及重疾+中症+轻症，暂时是没法这样选择投保，只作费率对比之用，表中显示的重+中+轻+特定+返保费，才是目前可投保的费率。

三叶草在保障内容上的设置，比较中庸。

中症上，25种病种，赔付1次，比康惠保(旗舰版)病种多，但赔付次数少。

轻症上，50种病种，25%赔付2次，比康惠保(旗舰版)病种多，但赔付额度小，次数少。

虽说它的轻症病种数量很多，有一些病种其实是进行了细化和拆分。

其他投保年龄、职业限制、等待期、最高保额等，都相差无几。

健康告知上，三叶草几乎算是这几款产品中最严格的了。

看点在费率上。(以下对比均以表中保终身的数据为例)

①重疾+轻症保障

重疾+轻症保障，除了轻症额度只有20%的国华国民终身重疾，以及无法选择投保的康惠保(旗舰版)外，三叶草的费率是最便宜的。

轻症额度同样为25%的产品中，三叶草的平均费率，

与最便宜的瑞泰瑞盈相比，男女都是99折，平均低30元左右；

与康惠保相比，男性是97折，女性是94折；

与复星达尔文1号相比，男性96折，女性93折，不过达尔文1号胜在隐形的现金价值特别高。

与轻症额度30%的产品相比，三叶草的平均费率，分别是超级至尊保、昆仑健康保和复星康乐e生的92折、97折和95折。

三叶草和复星的两款产品一样，可以附加投保人豁免。

以0岁宝宝、30岁父母为例，50万保终身、缴费20年，附加的投保人豁免保费，三叶草略微便宜一丢丢。

与同期推出的康惠保(旗舰版)相比，在轻症保障弱一些的条件下，三叶草的费率，男性平均高17%，女性平均高5%。

然鹅，因为康惠保(旗舰版)的捆绑销售策略，它的高性价比毫无用武之地，让三叶草有了可趁之机。

所以，就重疾+轻症保障来看，三叶草虽并无大的突破，与同类竞品相比，产品的性价比落差很小，但巧妙赢了个"最便宜"。

对于消费者来说，三叶草的上线，是多了一个好的选择项。至于选择哪一款产品，那就看与自己的需求了。

②重疾+轻症+中症

而重疾+轻症+中症，与康惠保(旗舰版)相比，三叶草的费率，男性平均高24%，女性平均高10%。

在重疾+轻症的基础上，加入中症保障后，康惠保(旗舰版)费率，平均加幅5%，40岁以下加价92~375元，而三叶草平均加幅10%，40岁以下加价200~1191元。

大致对比下两款产品的中症病种，25种统一规范的重大疾病中，三叶草对应的病种达12种，康惠保(旗舰版)为8种，三叶草的覆盖更广。

但在6种相同的病种下，4种理赔条件相同，另外2种病种的理赔条件，三叶草更严苛。

总的来说，三叶草的病种数量占优，但中症的加幅，还是高了些。

但那又怎样呢。

只要康惠保(旗舰版)不放开自由选择投保的权利，含中症的纯重疾险，三叶草就是躺赢啊。

四、产品小结和投保建议

相比于康惠保(旗舰版)的凶猛，信美三叶草对纯重疾险现有竞争格局的冲击力，则温和得多。

不过，因为康惠保(旗舰版)捆绑投保的销售策略，费率上表现出来的凶猛，也只是"纸老虎"。

所以，只要康惠保(旗舰版)不开放自由选择版本，真是伸出头让三叶草踩的节奏，为我们呈现出一副“螳螂捕蝉，黄雀在后”的画面。

当然，既然康惠保(旗舰版)官宣，只是暂时捆绑销售，估计会看市场竞争的情况，择期开放自由选择。

这样想来，康惠保(旗舰版)这样的销售策略，到底是引颈受戮，还是诱敌深入，我们得好好体会了。

所以，谁是螳螂，谁是黄雀，还真不好说。

就目前的竞争优劣来看，按照惯例，给出我们的投保建议：

①仅需要重疾保障的朋友，百年康惠保、瑞泰瑞盈较便宜；

②需要重疾+轻症(及豁免)的朋友，这些产品都还不错，其中昆仑健康保和复星康乐e生轻症保障强，复星达尔文1号的现金价值高；

③在重疾+轻症(及豁免)的基础上，还想要中症、特定等保障的朋友，那就是三叶草和康惠保(旗舰版)了；

④为小孩投保，或者需要夫妻互保，那就在三叶草、康乐e生、达尔文1号中选择，有附加投保人豁免；

⑤如果健康告知过不了，可以试试复星康乐e生或达尔文的智能核保，以及不在表格中的弘康家的两款，纯重疾健康一生和多次重疾赔付的哆啦A保。

总之，经过这两年的竞争，从这些陆陆续续的上市的这些产品中，我们大概能感知到，重疾险产品的费率，已经达到一定低点。

新上市的产品，想要继续降低费率，配置肯定会有所降低；要么就是往上加配置，费率上涨。

而给自己留足后路的——康惠保(旗舰版)，到底有没有底气，放开自由选择的版本，估计会成为今年的一个悬案。

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