夸克联盟：宝宝，我最理解你的委屈了。想当年，我也和你一样有一颗改变保险的雄心，直到我的膝盖中了一箭……

相互宝：老子不在乎！

风水轮流转，明年到你家。

2016年4月，有一家叫做“夸克联盟”的网络互助平台，引起行业和监管的关注，保监会提出指导意见，为网络互助与商业保险之间划清边界。

三年后，历史重演，这次是十亿级用户规模的超级巨头——支付宝。

买保险不要钱？

去年10月，支付宝旗下的蚂蚁保险联合信美人寿，推出一款医疗保险产品——“相互保”，覆盖99种大病加恶性肿瘤，赔付10~30万医疗保险金。这都平平无奇，骚就骚在它“免费”！不花一分钱投保，生病了照样报销费用。于是，短短十天，会员过千万；一个半月的功夫，达到2000万；截至目前，总共招揽了4000多万参保会员。十天破千万，场面何其壮观！支付宝在弹指一挥间，干成了无数巨无霸保险公司十年甚至一辈子也没干成的事，遑论之后的3000万，这哪是参保，简直是残暴！

诚然，相互保是一个标准的、正规的保险产品，但其本质还是互助。天下没有真的免费午餐。相互保不过是把网络互助做成了保险，所谓“免费”，只是不用预付一笔固定的高额保费而已。平时，就让钱继续躺在各个会员的授信账户里，不妨碍大家储蓄和消费，待理赔案件发生时，再从所有授信账户里直接扣取平摊费用。

它和传统保险在两个性质上是相同的：1、集资挪用，个体赔偿——你们多数人（第一方）零存，我（第三方）来整取，再付给少数生病的人（第二方）；2、刚性兑付——承诺赔多少就得赔多少，哪怕投保人数少，收的钱不够，也得赔，这是“相互保”能被定义为“保险”的关键所在。

它和传统保险的区别在于集资方式不同：a.传统保险先收取足够多的钱，再理赔；b.相互保是等案件发生了再收钱，在此之前，你们只需要同意我这么干就行，如此，就不必永远囤积大笔资金，占用大家的日常需求。另外，由于相互保的经营理念不追求高额利润，而是需要赔多少就取多少，所以每次扣费极其低廉，人均分摊才几分钱，一年几十到几百元，而提供的保障却和花几千上万买的传统保险一样，那推广起来，当然势如破竹。

狼来了两次，都被赶走了。

四个月获客4000万，保险业疼得连忙叫妈。经保监会约谈，信美人寿下了牌桌，留给蚂蚁保险独家经营，所有责任由大东家支付宝一肩承担。上线仅42天后，“相互保”更名为“相互宝”，这一字之差，被打回了互助的原形。

姑且不论财大气粗的支付宝，仅三年前的夸克联盟，一只乳牙未脱的小狼崽，且把保险业吓得花容失色，这帮脑满肠肥的，是不是神经过于脆弱了？不至于。保险业务的核心是精算，可见这是一群何其聪明绝顶的人。他们才不会为一点子虚乌有的风吹草动，而莫名惊诧，只会因风贯满楼，而知当真山雨欲来、天地将变。

前有夸克“两三点雨山前”，后有相互宝“疾雷惊万里”。虽请得如来坐镇，令骤雨初歇，但毕竟秋意渐浓，寒蝉凄切。

保险是润滑油，绝非源动力。

2016年，中国公民可支配总收入约30万亿，而同年保险资产规模竟高达15万亿。这15万亿原本可用于百姓消费、投资的钱，都被吸进了了保险公司的口袋。这些钱固然不算是死钱，但也绝不是活钱。保险公司的投资都集中在房地产和证券，这到底是增加了还是缩减了流动性呢？

没有哪个国家的经济发动机是靠保险驱动的。国民消费、科技创新、净出口，这些领域，保险公司不感兴趣，因为不保险。结果是，号称30万亿可支配收入，丧失了一半的活力。它就像一个黑洞，连光都逃不出去，视界之外，看似繁荣璀璨，不过是一个巨大的吸积盘，实际上，并没有什么能量可供输出。

保险的本质是社会互助、分散风险，其作用是，且只能是经济的润滑油，不能本末倒置。烧机油不仅不划算，而且要出大问题。而今大家问出味儿来，想要回归初心，于是网络互助欣欣向荣。天要变，狼来了。

下次狼再来，可能就不走了。

之前早有很多互助平台想做一个“相互保”。比如，抗癌公社也搞0元投，事后分摊；水滴也卖保险；夸克也想刚性兑付……但都没能集齐支付宝的三颗龙珠（嗯，就三颗）：移动支付、十亿用户、万亿资金。所以，只有支付宝能把互助做成保险，尽管只有一个半月，但绝不是昙花一现、到此一游，改名换“性”后的“相互宝”照样吸粉2000万。

公益也好、保险业罢，切实解决人的问题才是根本，社会进步和商业创新都不会停止，保监会也没法把一个新兴行业压住五百年。人间有疾苦，互助救疾苦，修成正果，迟早的事。财大气粗的支付宝，尽可以不屑地抛出一句“老子不在乎，我还会回来的”。

巨头引领，有利于新兴行业快速合规、做大。支付宝来了，微信还会远吗？当第三次狼来之时，恐怕社会已全面接受并享受互助之利益。彼时再抗，宛如智障。若呼“抵制电脑，复兴算盘”，嗯——该让谁滚蛋呢？