$中国平安(SH601318)$

$中国太保(SH601601)$

$新华保险(SH601336)$

近期，蚂蚁金服联合信美相互上线“相互保” 2天吸引130万人参与，引起业内以及广大消费者的广泛关注，不少业内大朋友和投资者担心对保险营销员和寿险公司产生明显的影响。最近几年，本人在工作上和互助平台有不少交集，也谈谈个人看法：

回顾国内互助平台的历史：

国内最早出现的互助平台是，康爱公社原名抗癌公社，2011年成立。但是因为各种原因，没有做明显的宣传推广，所以鲜为人知。

2014年10月，“e互助”诞生，开始做了一些线下的宣传推广。本人也是接触到“e互助”才真正认识到互助平台，当时眼前一亮，觉得是个好东西，特别是对消费者而言，真正反映了“我为人人，人人为我，分散风险”的保险本质。

2016年，互助行业，掀起了一个高潮，“壁虎互助”进入A轮融资，中科招商投资推出“众托帮”，小米入股投资“夸克联盟”，轻松筹推出轻松互助，原美团外卖创始人沈鹏推出水滴互助，资本方有大名鼎鼎的“高榕资本、IDG、真格基金、腾讯、新美大”等。可谓资本实力一个比一个强劲。在当年还有众多不知名的平台，可能有上百个，至少几十个。可谓百花齐放，各显神通。隐约看到又一个“千团大战”、“打车平台”的影子。

经过两年多的发展，目前这些平台呈现的状况和问题是：

1、行业监管

互助保险的牌照非常稀缺，至今为止印象中只发过四张，其中一张就是近期蚂蚁金服合作的信美互助。之前推出的互助平台，几乎都没有互助牌照，难免有些尴尬。通过打擦边球的方式，目前的互助平台还是合法的。

2、用户增长，并没有大多数人预期的那么好，用户的接受度也并没有之前预期的高。大多数的平台经过前期的爆发式增长后，进入用户增长停滞期。

3、平台呈现明显强者恒强效应，大多数资金实力欠缺的平台陆续消失。

4、盈利模式还不够明朗。

而近期蚂蚁金服推出的“相互保”，凭借着用户资源优势、品牌优势、牌照优势，很可能后发制人，成为行业的领导者。

而对于寿险营销员和寿险公司，本人曾经也比较担心影响较大。但经过几年下来，影响很有限。预计未来“相互保”带来的影响和互联网保险类似，会对传统寿险公司个险渠道带来一定影响，但影响不会很明显。

1、“相互保”40岁以后只能是保障10万，60岁以后就无效了。而40岁以后，特别是60岁后，是最需要风险保障的时期。

2、互助平台或者互联网保险和长期寿险补充才是最好的选择。前些天和几个寿险团队的大主管（金字塔的顶端）朋友有过这方面的沟通，他们普遍看法是，前些年，他们也有担心互助平台对长期寿险影响很大。目前来看，是否有影响的关键点是销售过程的把控。比如说有一定销售技能的营销员，按照正规的销售流程，会进行比较详细的需求分析，根据需求分析，一般中产阶级的重疾保障至少需要100万，他们有的会主动推荐加入有的互助平台保障30万，剩下只要买50万或者70万的长期健康险。客户会觉得这样的组合保障高，保险费又不是很高，同时规避了单纯互助平台或者互联网保险的弊端。

从另外一个角度看，互助保险对提升保险意识会带来一定正面影响。

总的来说，互助平台是个好东西，性价比高，但是和互联网保险一样，有很大的局限性，只能作为“餐前菜”，“辅菜”，未来“主菜”很可能还会是长期寿险，特别是长期健康险。对营销员的群体影响不会太大。

@今日话题

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