最近有页PPT的截图，在保叔的朋友圈上疯传。

特别是那些卖平安福的代理人……

哎，肿么又是平安福？

没办法，谁让平安的代理人多呢？

普通人一看感觉非常不错，住一次院，竟然理赔了重疾与轻疾。那真的是值得拿出来宣传一番了。

然而保叔仔细看了下发现了一个问题。客户因脑动脉瘤住院，并进行了开颅手术治疗。真的可以轻疾与重疾一起理赔么？

客户是2017年6月购买平安福的，推测应该是买的平安福2017。本着严谨的原则，赶紧去翻翻平安福2017的条款。

有关脑动脉瘤的赔付的确是在轻疾内

再来看看触发脑动脉瘤轻疾赔付的条件是怎么样的

需要接受开颅或放射治疗才能达到赔付条件。

▶▷ G女士可以获得平安福轻疾2.8万元赔付一点问题都没有。

我们可以再看下2019款平安福中相同条款

在2019款中赔付条件变成了：

接受手术或放射治疗。从仅局限在开颅手术到所有手术，是一个大的进步。要知道随着医疗水平的进步，现在脑动脉瘤的治疗可以采取微创手术而不必一定要开颅了。

再来看看重疾理赔。

G女士12月31日住院，1月5日接受开颅手术。那是不是因为开颅手术获得了重疾理赔呢？因为脑动脉瘤已经赔过1次了。

我们再来查找一下平安福2017款的条款。平安福2017保障的重大疾病共有80种，其中就有“开颅手术”。

请注意开颅手术的条款中有一条，因脑动脉瘤而进行的开颅不在保障范围内……

和脑动脉瘤相关的重疾还有一种

G女士开颅后有进行脑动脉瘤夹闭手术。是否出血或全麻，PPT里没有说明，但按照常识来推断的话，如果不是出血的话也没有必要做开颅手术了，而做开颅手术不进行全麻的话……关二爷估计也受不了吧？

按照这个理赔条件，G女士是可以获得平安福重疾理赔的。

G女士由于脑动脉瘤住院治疗并进行手术，同时获得轻疾与重疾的理赔，一点问题都没有，平安完全按照了合同条款来办事。

只不过让保叔有点疑问的是：

重疾与轻疾条款的理赔条件有一些重合。

一般的情况是，达不到重疾理赔条件的，进行轻疾赔付。但平安福2017的脑动脉瘤需要开颅才符合轻疾赔付，而脑动脉瘤加闭手术几乎是因脑动脉瘤而进行开颅手术后要做的第一步。相比较平安福2019升级后，这块保障的处理相对来说更合理些。

再来看个例子，同样是脑动脉瘤的理赔案例

简单的说就是一名保险代理人赵女士，家中突然晕倒！入院确诊为：脑动脉血管瘤，刚好她均投保过平安人寿与华夏人寿的保单。

结果——

华夏人寿，12天内赔付4.6万，

还豁免了11.4万的余下保费。

平安人寿，最初拒赔，

后期沟通争取了通融赔付3万，

未豁免17万的余下保费。

拒赔的理由是：

在平安人寿的重疾险条款中，关于脑血管瘤的赔付条件为：需客户实际接受开颅手术或者放射治疗。

而华夏保险常青树（多倍版）的条款中的规定如上图。

平安一开始拒赔的原因是，赵女士，只进行了微创手术，没有开颅手术，没达到理赔条件。

可见保险产品的条款在理赔时候的重要性。

然后这个案例中，赵女士最后还是获得了平安的理赔，在这里出现了一个名词“通融赔付”。

什么是通融赔付呢？

为什么通融赔付就可以获得理赔呢？

通融赔付：指保险公司根据保险合同约定本不应完全承担赔付责任，但仍赔付全部或部分保险金的行为。

说人话就是，按照保险合同来讲不应该理赔，但是保险公司通过通融赔付，还是给你理赔了。

通融赔付一般在下面几种情况下会发生：

• 客户的业务量很大，而且信誉比较好。
• 赔付有利于保险公司经营发展。
• 赔付有利于市场竞争，留住客户，维护公司信誉。
• 保险公司承担社会责任，与受害人共担风险。

但是要注意的是，我们不能把希望都寄托在通融赔付上。在选择购买产品时也不能听信某些代理人对于通融赔付的夸大言辞。如果你选择相信TA说的话，建议自己保留一份录音材料。

最后保叔还是那句话：

买保险还是要多看看条款，只有条款才是更可靠的。

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