今天你被忽悠了吗？

不管别人怎么忽悠，保叔今天不但不忽悠你，还要告诉你怎么不被某些保险僵化性结论忽悠，其中一些，你可能已经听说过了，更有甚者你已经那么照做了，那就太可怕了。

1、双十原则

这是一个影响了整整一代保险代理人的行销话术，这个原则现在基本上和“鸡蛋不放在同一个篮子”这种投资话术一样，变成了一种看似科学的隐性忽悠。

什么是双十原则？

就是所谓保费是自己收入的10%，保额是自己收入的十倍。

为什么说这是隐性忽悠？

首先，保费预算绝不可能如此机械化。

保叔举两个例子：

在中国的一线城市，一个家庭年收入只有5万元，但负债很低，只有20万元的房贷。

对于这样的家庭，如果非要拿出收入的10%来购置一家三口核心家庭的保障，这家人以后就要饿肚子了。

按照现在的发展趋势，大概5%~6%也就是2000-3000元，也能够满足一家三口的完整保障需求了，这种机械的10%理论纯粹就是为了忽悠成长中家庭，制造恐怖氛围。

一个家庭，假定年收入200万元。

家庭的责任，其实并不会随着家庭收入的上升而同比增大。

有保险代理人说，保额应该是十倍的收入。对于这个家庭，寿险保额根本没必要达到2000万元。

保额的需求是跟家庭隐性负债挂钩的，包括你的房贷，儿女的债务等等。

这些责任根本不是跟自己的收入成正比的。事实上，需要买多少保额，真正需要遵循的原则是保障充足，足以覆盖人生现实的负债和未来的责任即可。

比如说，孩子最多就是去哈佛读完博士，你还能去月球读书吗？！而且像这样的家庭，不会无限的拥有负债。

所以这样的家庭，如果遵循10%的原则用20万元去购置保障，显然就是被忽悠了。

其实四口之家，一年如果拿出七八万元来买保障，每个人的医疗保额可以过千万了，寿险和重疾也可以配得极为充足。

2、1234原则（或4321原则）

双十原则还算小忽悠，现在又流行一个更具有表面科学性而且更大有来头的中型忽悠，就是所谓的标准普尔核心家庭配置建议——1234原则（也可能倒过来叫4321原则）。

什么叫1234配置？

就是一个家庭的资产，10%放在灵活的现金供日常开支，20%去为家庭购置保障，30%放在增长性投资上，去投资各种股票，希望资产的高成长，40%放在相对稳健型投资比如保本理财下面，来帮家庭实现固定的目标，比如实现家庭的养老金、教育金。

乍一听，既完善又科学，但细想全然不是那么一回事。

举一个例子：如果一个年收入为5万的低收入家庭，假设如这个家庭资产大概50万，一定要把10%放在现金，这显然是一种资源浪费。

到底放多少，其实要根据家庭的支出，以维持3个月到半年日常生活开支的现金即可。

至于20%放在保费的支出，显然已经超高了，我们更加不多讲。

根据经验，每一个家庭应该按照优先次序，先按自己的家庭目标来做配置，然后根据风险属性，再看多少放在保本投资，多少放在相对激进的投资上，通过控制整体风险来达成目标。

如果连这项工作都没有完成，理论上你放在高风险投资上的资金应该是0，不要说三成了。

所以，一个家庭的最终“资产配置”应该是怎样的，根本就是一个未知数。

中国关于中产阶级的概念，横跨各个领域，年收入5万到年收入500万都说自己是中产阶级，那么这个1234原则适合哪一类中产呢？！

当然，这可能是标普根据全球、尤其是发达国家白领的平均水平做的一个经验数据。假定是这样，那么机械化地把它引入进来，并不适合每个家庭。

我们不反对用这种简单的概念引发大家对理财的思考，但以为按这个标准，理财就万事大吉，你可能落入别人的销售套路。

3、“一张保单解决所有问题”

这是大部分保险公司最近在热销一种所谓的具有综合功能的保险。以某几家大公司的少儿某某福，某某保，某某人生和某款重疾险为代表。

“一张保单解决所有问题”，光是听到这种宣传语，大家就应该把它当做一个坑来看待。

最近热销的是一张具有综合功能的保单，如少儿某某福，其打中的就是家长想一次性解决孩子所有保障问题的期许。

它们的特点是什么？

1、有保障，但低得可怜；

2、保费远高于市场平均水平；

3、保障花里胡哨，什么都有一点。

这个产品是怎么设计的呢？

就是产品里涉及的保障种类非常多，各种各样的有的保障能加进去都加进去，但都不完善。

真正的目的是用把保障多元化的障眼法，在不提高保障内涵的前提下，把保费提高。

这和我多次强调的“买保险要买保障高保费低”的原则恰恰相反。

这样做既合乎监管的标准，又能诓到高的保费，同时还可以继续忽悠“一张保单解决所有问题”。

我们今天高度互联网+的社会，灵活度越高越好。我们应该将我们的需求拆解开来，迎合每一个需求制定解决方案，然后组合起一个综合性的方案。这种量身定制出的保障方案一定是性价比最高的。

保叔总结：

各种各样的坑变着花样纷繁复杂地向我们涌来，怎么办？

答案其实只有一个——所有的症结不在于产品，更加不在于销售的忽悠，而在于你对自己到底有多了解。

只有清楚了解地自己的状况，包括收入、需求、健康情况，寻找一个量身定制的综合性保障方案，然后在全品系的保障解决产品中进行最优的匹配。

完成了这样一个可能是需要一个中央处理器才能完成的配置过程，才能找到真正完整的解决方案，才能让你在“避坑大战”中保持全胜。

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