“保叔，我给我儿子在两家保险公司各买了份50万保额的重疾险，那如果理赔时，能赔100万吗？”

“买了多份保险，能不能多次赔付？”——这也是很多人在买完保险之后，一直会疑惑的事儿。就怕自己买了两份保险，付了两份钱，结果最后理赔的时候，只能赔一个——那绝壁是亏大发了呀。

一、给付型和报销型

从赔付类型来看，保险可以分为两类，一类是给付型，一类是补偿型（也就是所谓的“报销型”）。

大部分医疗险属于补偿型，意外险里的医疗责任也是补偿性质，而寿险、重疾险、意外险的非医疗责任等等都属于给付型。

为什么保叔要先说出这个分类呢？因为这两个类型所对应的责任是不一样的。

补偿型保险，顾名思义，是“对已有损失的补偿”——没有损失又何来补偿呢？

所以医疗险是出险了以后看损失的多少按约定的比例去补偿，同时不能超过损失的上限——基于这个原理，购买多份责任相同、免赔额和赔付比例相同的保险是没有意义的，除非你的损失超出了保险保额。

给付型保险则不同，给付型保险是按约定的条款给付保险金的——比如，年金险约定60岁开始领1万，那么到达“60岁”这一条件后保险公司就要给付1万的保险金。

重疾险同理，不是“得重疾就赔付”，而是“重疾达到条款要求才赔付”。

由于给付型保险并非作为已有损失的补偿，所以是可以多份保险同时赔付的——前提是要达到合同条款的约定。

接下来，保叔要亮出自己的观点：当然可以多次赔付，但是这个多次赔付还是有条件的。

针对这个条件，主要从两个角度来阐述“如何多次赔付”。

二、一款产品多次赔付

保叔梳理了下，请看脑图：

01财产险

只要是在合同保障时间内，在保额范围内，是可以多次赔付的。但对一件事件只能赔付一次。

例如：A撞了B，赔付。A又撞了C，再次赔付。但你不能为A撞B赔付两次。

02人身险

重疾险：需要看你购买产品的条款。如条款中规定可多次赔付，则按照条款规定的条件进行多次赔付。

医疗险：和财产险类似，也是报销性质的。只能对A因为生了B这个病住院而报销1次。

三、同一事件，多个产品赔付

既然不能因为同一事件，单个产品多次赔付，那么我们可以通过购买多个产品来实现对同一事件的多次赔付。

财产险：无论是1个产品赔付还是多个产品赔付，有个原则必须牢记。财产险是报销性质的，以费用补偿为原则，也就是说赔付的总金额不会超过您实际的财产损失。

如果您购买了多个财产险的话，是可以为同一事件而通过多个产品赔付的。如果你的损失，一个产品已经赔付完了。你的第二个产品就没法申请理赔了。

由于不同的产品免赔额，赔付率会不一样，可以通过不同产品的组合来尽量挽回自己的损失。

重疾险与意外险中的死亡/伤残保障一样，都是给付制的。可以通过购买不同的产品，来实现提升保额的作用。

医疗险和财产险类似，只是换成了补偿医疗费用的支出。所以哪怕是通过多个产品的组合赔付，也不能超过实际医疗费用的支出。

小结：重疾险、意外险、寿险，给付型保险，可多份累加赔付。

不过，要注意的是：

• 重疾险，如果发生符合条款约定的重疾，按照投保时合同约定的金额给付给被保险人重疾保险金。如果是多份重疾险，都要符合理赔要求，才可以叠加赔付的。
• 意外险里的意外医疗和医疗险一样，可尝试利用不同产品的免赔额和赔付比例进行组合，尽量挽回自己的损失。但操作的专业性太大，一般人别轻易尝试。

医疗险、财产险，报销型保险，理论上也可以针对同一事件进行多次赔付。

需要注意的是：

不要买保障内容、免赔额、赔付比例相同的产品。可以以互补为原则，进行不同产品的搭配。例如，百万医疗有1万元的免赔额，可以通过搭配购买一份保额为1万元的0免赔，100%赔付比例的住院医疗险。以覆盖百万医疗的1万元免赔额。

四、重疾保额有上限？

重疾保额有上线，这话不能这么论断，因为不同人群不同保险公司，有不同的情况。

事实上，重疾保额是否有上限完全取决于保险公司。一些保险公司为了风控管理（几十万骗保还好，几千万骗保小公司顶不住），免体检、在线投保的重疾险一般把保额限制50万，就显得很正常了。

然而，这并不能论断“重疾保额有上限”这说法，适用于所有情况。

虽然，一般成人重疾保额没有明确的上限，但未成年人身故的话，保额是有限制的。

关于这个话题，保叔之前跟大家聊过。

在儿童身故赔付（寿险、意外险）上，保监会是有明确规定的:

对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

最后，保叔还是要提醒大家，

买保险是个技术活，买完也不是万事大吉，理赔更是一个复杂的事情，

这个时候有个靠谱的代理人帮你，的确很重要！

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