美团刚刚宣布二季度整体盈利，股价也终于回归到发行价之上。好消息不断的美团近日又上线了一款类似于蚂蚁花呗的金融类产品，用户可以在APP中申请开通，额度在基本在千元以下。主要解决用户日常的小额消费分期，从产品原型看这完全是与蚂蚁花呗一样的产品。

这不得不让媒体议论，长跑九年蝶变的美团正式要向阿里开炮了?毕竟除了电商业务之外，以支付宝为核心的金融服务业务是阿里除主业之外最成功的业务，而花呗、借呗这些创新性产品的推出让它水涨船高，现在估值已经过万。

美团够不够高门槛的消费金融业务

马云几天前下过这样一个结论，他称P2P从一开始就是有网页的非法集资。这一定义直接将P2P钉上了金融业耻辱柱，从另一个角度看,这句话意在说明，P2P虽然大大降低了金融行业的门槛，但它是非法的。所以它不能算做正规的金融行业。金融业的门槛依然是所有行业中较高的哪一个，从未变化。而牌照就是第一道关卡。

美团其实很早就在牌照上开始着手了，美团小贷背后的实际运营主体重庆三快小额贷款有限公司早在2016年开业之时就已经申请了门槛较低的小贷牌照，开始经营现金贷业务，这是美团在实际操作层面最早涉足金融业。小贷牌照产生的是财务收益，在战略价值层面最大的要算第三方支付牌照，支付宝正式因为有全国范围内的第三方支付牌照，才得以有巨大的资金沉淀池，从而从中产生巨大的收益。

而当美团注意到第三方支付牌照时，整个第三方支付牌照的价格已经很高，而且审批政策接近终止，所以美团很难通过直接审批的方式获得牌照。几经周折的美团最终还是通过购买的方式获得了第三方支付牌照，这才使得美团走上了支付合规的道路。

有了这两个各牌照意味着基本的互联网金融业务门槛性的要求达到了，可是心比天高的王兴最终还拿下了保险和银行牌照，美团基本上也站上了和巨头平级的水平。

但有牌照只是意味这有了从业的资格证，成败的关键是在于运营和用户，和饿了么、百度外卖竞争时期，美团最大的资本是比对手更多的用户和商家，现在美团公开的数据是有4.2亿的用户和590万的商家。这个用户级别算然不及支付宝这样的大户，但从业所需要的基本的客户量还是有了。

买单能挑战花呗吗?

美团现在将枪口已经全线对准了阿里，买单如果崛起就一定会切分花呗的市场，美团大平台最长的三只触角就是吃住行这三样刚需，外卖可以直接触达用户的家庭地址和工作地址，酒店市场可以直接给潜在用户分层，出行旅游市场可以区分用户的喜好、以及消费实力。这三项组成了一个完整的用户消费画像。虽然花呗的用户已经有3亿之多，但花呗是通过支付入口接近用户的，推广花呗的成本完全是要支付宝自己来承担，并不能转移到商户。

而买单是在美团付款入口场切入的，仅用低廉的优惠成本就可以吸引到用户，而就是这点成本，美团或许都可以转化到服务提供者身上。再通过自己用户的消费画像给出用户合理安全的授信额度。

虽然表面看起来，买单现在的优势要比当年花呗推出时强的多，但买单现在想要挑战花呗或许还不太现实，消费金融行业中品牌价值是最大的，如果没有极大的利益优惠或许用户并不会转移到买单上。

再者就是花呗已经有一套完整的风险管控系统，芝麻信用分在行业中的地位越来越高。而美团在这方面的积累基本为零，在额度不断上涨的时候，如何去风控就是一个难题。

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