催收大家肯定不陌生。

不管是财哥介绍的也好，网上的新闻也好，周边朋友或者你自己的亲身经历也好，他给人的感觉都不是愉快的。

那么各大平台与催收公司之间的关系是怎样的？催收的过程和手段又是怎样的？

跟财哥一起看吧。

首先要明确，不是所有逾期的催收手段都一样，对逾期户采用何种催收方式，很大程度上与逾期时间有关。

以月份为区隔，逾期贷款可分为M1、M2、M3等阶段，其中数字代表逾期月数。逾期越久，催收手段越激烈。

外界往往以为，网贷平台催收要从借款人逾期的那天开始，即从M1阶段起催。但其实不少管理精细的贷款公司从M0阶段就开始“上手段”了，只不过手段相对比较客气。

所以各位贷友们，千万不要有侥幸心理，人家从你有逾期可能的时候就已经关注你了，真的是“宁肯错杀三千，也不放过一个”！

一家设有网贷平台业务条线的金融公司内催团队的朋友曾跟我说过，他们内部对坐席的要求，是从客户借贷到期前第3天就开始催收，只不过这种“催收”更多表现为“提醒”，用词礼貌，请对方务必按时还款；

到期前最后1天需再次致电，虽然这时表现仍为“提醒”，但用词不再客气，嗓门也会变大，以警示对方，如果当日不还贷款，将会有不良记录。

一个小细节是，电催人员还会进行电话“盯梢”，追问借款人当天预计的还款时间、打算采用的还款方式，对非即时到账类还款方式，还会要求借款人用手机拍照还款凭条或截屏还款信息等证明，即时发回。

过了最后还款日借款人还没有还钱，那么随着天数的增加，催贷方式也多样起来。

在催收行业十余年的催收外包公司的朋友L，跟我说了很多内情。

在M1阶段，即逾期1个月以内，业内主要用的是骚扰催收，对借款人进行“电话/短信轰炸”，一天十几个,甚至几十个电话都属于“家常便饭”，对借款人形成心理压力、扰乱其正常生活节奏，被借款人拉黑了就再换公司的另一个号码打过去。更有甚者，有一些催收人员会使用“呼死你”等软件，连接WIFI来不停呼、变号呼、设定挂断秒数呼。

这么看来，骚扰催收对三种人最管用：

一是，不耐压、胆小怕事，害怕威胁性言辞。

二是，要面子，不想把事情闹至父母、单位、老家村委会那里去。

三是，担心不还贷对后续个人征信的影响，也不想债务雪球越滚越大。

倘若这种骚扰催收还不见效怎么办？

这时候，就会进行通讯录骚扰（也就是曝通讯录），即对借款人的亲朋好友(尤其是配偶或父母)进行“电话/短信轰炸”更有甚者P图群发。

由于网贷平台借款额度较小，往往只有几百元到上千元不等，“亲戚好友如果被电话骚扰得不胜其烦，想想也就这么点钱，还不如出钱买个耳根清净，不少就掏钱代偿了。”

L透露，这就是他们屡试不爽的“第三人代偿”套路。

但上述两式用尽，还是没有追回贷款，催收员判断还款人有还款意愿，却实在无钱可还，这种情况下接下来怎么办呢?

办法当然有。这就是骗客户先还再借（以贷还贷）

“其实就是把客户往更大的火坑里推，推荐他们去更差的、利息更高的平台借款，做一个资金‘过桥’，也就是拆东墙补西墙。”

L这么跟我说，

“催收员都很清楚哪些网贷平台贷审很松、对共债的客户也是放贷的，他们会怂恿客户先去这些平台借款来还给自己(平台)，然后再来本平台‘复借’。”

即便是这样，真正的反催收高手未必吃这一套。随着逾期天数的增加，这些债权也会进入M3、M4……催收公司会将人员分组，处理不同阶段逾期的人员也不同。逾期期数越久，对应的催收人员话术里施压的部分就会越多，态度也会越强硬。

这就到了后期阶段比较典型的催收方式，软暴力催收。

催收是介于客服和黑社会之间的角色。

培训员工时，催收内部会说，催收如果太松、态度太温和，就变成了电话客服，形成不了威慑力；但也不能恐吓得太过头，比如扬言要动手动刀、泼油漆泼硫酸等，那都是“黑社会”暴力讨债的招数，也是没必要且使不得的。

而在逾期更久的阶段，除了在话术上强硬外，催收员们最常用的办法就是“吓唬”，其中包括多项“角色扮演”。昨天财哥说过的律师函就是其中一种。

而最常见的，就是扮演公检法，比如制作假的法院传票、传达假的开庭通知、模拟各类相关红头文件等发给客户，或是冒充公安部门发短信，抑或是冒充和公安部门“有关系”，扬言可以对客户进行拘留等。

除了上述“角色扮演”之外，个别催收人员也有“剑走偏锋”的做法，比如业内都传为“笑柄”的威胁“HIV携带者上门催收”、“大妈催收团”、用扩音喇叭去借款人单位或居住地播放讨债信息等，这些知名招数甚至被一些催收员互相模仿。

不过，任何行业都有“正宗”与“不正宗”之分，这种吓唬人话术都属于“不正宗”的催收公司的下策，实则回款效果并不佳，还很容易被客户反过来录音录像抓住把柄投诉，对甲方公司(即网贷平台公司)形成舆论风险。

如果这样仍然不奏效，还会有其他办法吗？外访催收随之而来。

这种派外访员催收贷款的方式，往往只适用于逾期时间较长、借款金额较大，通常达到数万元的客户，多数小额网贷平台，一般不采用外访，“因为金额太小，成本都划不来。”而山东冠县那场众所周知的催贷恶性案件被曝光后，行业内外，均垫高了外访底线。

当然如果这样还是无法催收成功，还有办法吗？当然也会有的，这时候就会主动联系欠款人，要求其只需要还本金，或者减免部分本金，当然很多人也愿意这么做，也小部分人不愿意，那这笔账只能成为一笔呆账了。

不过很少有人能熬到这个地步，还是劝大家赶紧还款，对大家都好

这就是催收的全过程，看官们还满意吗。