一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划

应急规划是应急资金，以备家庭不时之需，一般是家庭开支的3-6个月。这部分资金的流动性要比较强，能随用随取，可以存活期、短期、余额宝等。

另一个为长期保障，这个账户也就是保命的钱。专门解决突发的大额开支。为将来的不确定性做好储备。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来承担。更重要的是确保整个家庭的生活质量不会因为这种突如其来的大额支出而受影响。

这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保障的钱。虽然不能使你生活有所改变，但是能保障你的生活不被这些意外所改变。一般，看目前家庭的负债情况，通常多为房贷，保额大于负债，可以为家庭经济支柱做寿险和定期寿险的组合。

还需要有个投资账户，为家庭创造收益。相信大家对国内目前的通货膨胀多少都有所了解，人民币也继续贬值，基金定存是一种比较简单的投资手段，稳健一点话，多投债券性的基金，也可以投一些环球性的基金。

退休养老，子女教育是我们将来必须考虑的事情。这个规划是长远的，港险种的分红险是个不错的选择，在收益率上是比内地的更高，但是客户在挑选保险公司的时候要参考分红实现率以及其他的一些数据，比如公司的财务实力、盈利能力、偿付能力、历史背景。