在祖国的最南端，有一座美丽的小岛，伴随着热带海洋性气候，这里风景宜人，水清碧蓝，四时长花。这个小岛就是海南岛，吸引了世界各地的游客前来观光，慢慢的越来越多的人选择在此处购房置业，房地产业蓬勃发展。

房地产这东西没有资金就会玩不转，上个世纪90年代初的海南就是因为资金匮乏，以一大批烂尾楼来结束了当时繁荣的房地产业。房地产日渐式微，金融也会唇亡齿寒。

当时房地产的泡沫有多大？根据《中国房地产市场年鉴(1996)》统计：1988年，海南商品房平均价格为1350元/平方米，1991年为1400元/平方米，1992年猛涨至5000元/平方米，1993年达到7500元/平方米的顶峰。

1993年，海南众多信托公司将资金压在了房地产上收不回钱，当时的海南省为化解此番危机，决定由规模较大的5家信托公司（南省富南国际信托投资公司、蜀兴信托投资公司、海口浙琼信托投资公司、海口华夏金融公司、三亚吉亚信托投资公司）重组成立银行，以期通过公司合并，利用规模经济的优势，让经营转好，信誉度提升化解危机。这家银行的名字就是海南发展银行。

1995年8月，海南发展银行正式挂牌成立。彼时的海南房地产泡沫已经破裂了两年，已经消化了一部分，民众适应了房地产的不靠谱，房地产泡沫反倒是将老百姓的信任推向了银行。

海南似乎也没有那么热了，伴随着海风还有些许惬意。

被寄予厚望的海南发展银行也迎来了快速的发展。我们来看一组数据：

截止1996年底，海南发展银行资产规模86亿元，比1995年刚成立时增长26%，比开业前增长94.3%，这个数字已经非常之高了。各项存款40.5亿元，比1995年末增长58.8%，比开业前增长152%，在海南岛内是增长最快的银行，放眼全国也数一数二。各项贷款36亿元，比1995年增长16.1%，比开业前增长97.8%。1996年实际利润1.25亿元，上缴利税3924万元。几乎各项数据都非常亮眼，比开业前都实现了翻倍。

上边的数据确实亮眼，但那是故意隐藏了一些问题之后，经过筛选的数据。比如五大股东的债务，刚重组时认定为40亿，后来又被认定为50亿，这50亿的债务几乎是全年利润的50倍。也就是说，如果海南发展银行保持现有强势劲头，在不出不良的情况下，要奋斗50年才能还清债务。这是一块极大的包袱。

进入1997年，和煦的海风不再温柔，愈发狰狞的天空似乎正在孕育一场海啸。

海南岛受到房产泡沫的重创，金融也是哀嚎满地，各个金融机构竞争异常激烈，激烈到什么程度呢！海南岛内的农信社拉存款已经近乎疯狂，有些岛内农信社竟给出年息25%的承诺。最终有5家农信社已经出现了无法实际运营的状况。

旧恙未愈，新病又起。之前五大信托公司的债务还没消化完毕，海南发展银行又接收了这五家已经无法运营的农信社，最后全岛29家农信社有28家被纳入麾下。当时的行领导满怀信心，希望能够重新利用规模优势转危为安，就像海南发展银行成立之初那样。山雨欲来风满楼，征兆已经显现，如果还是执迷不悟那就离“大彻大悟”不远了。

海南的风越刮越大，已经让人出现了严重的不适感。

前农信社的储户，手里扬着写有25%年利率的存单来兑现，如果你是海南发展银行的行长，你打算怎么办？真的就给25%的年息吗？那海南发展银行岂不是成了冤大头。最后海南发展银行只承诺按照国家当时的利率给付，不多付一分钱。这种做法我认为是对的，但奈何在当时的环境下，金融在海南岛已经是疲惫的骆驼。最后一颗稻草随时落下，骆驼随时倒下。

到了1998年，春节过后，海南发展银行各个网点开始排起了长龙，骇人听闻的挤兑风潮开始了。海南发展银行一边安抚群众，一边勉励维持，由最开始的全额兑付，变成后续的优先兑付个人客户，再到后来，限时兑付，限额兑付。海南发展银行在老百姓心中的信誉每况愈下。比较讽刺的是，海南发展银行为了继续吸纳储蓄，竟也开出了18%的高息来吸引客户，终于傲娇的人成了自己讨厌的人。银行最重视信誉，没了信誉就没了一切，哪怕后续又在深圳开立分行，指望通过岛外资金来拯救，这显然也没有什么用。

稻草终于落下，海啸也终于漫天扑来。

1998年6月21日，中国人民银行对其宣判了死刑：由于海南发展银行不能及时清偿到期债务，根据《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》和中国人民银行《金融机构管理条例》，中国人民银行决定关闭海南发展银行，停止其一切业务活动，由中国人民银行依法组织成立清算组，对海南发展银行进行关闭清算。

有人说只有等潮水退了，才知道谁没有穿内裤。其实它还有前半句，只有等潮水来了，才知道谁会游泳。

海南发展银行最后被工商银行接管，海南发展银行的储户来到工商银行取钱，但工商银行家大业大没有被挤兑垮，有些民众也只是将海南发展银行的存款转存到工商银行。

后续海南省还在不断提议重建海南发展银行，并称，这对提升海南金融信心很有帮助，对海南经济发展也大有裨益，但至今，海南发展银行仍未能实现重组，清算组，托管组仍在不断运行之中。