“股市不好也就算了，货基也要受连累吗？余额宝的收益率只有2.5%了。”

　　一直备受投资者宠爱的货币基金，最近几个月确实让人很受伤。

　　以余额宝为例，截止昨天，7日年化收益率已经跌破2.5%了，仅为2.4970%，其他货基同理，收益率也在持续走低，甚至前段时间还出现了被清盘的情况。

　　规划君的微信和留言中，也不时有人在讨论关于余额宝等货币基金的话题。

　　其中有读者私信我说，最近这几年，她一直坚持把每月工资的40%甚至一半都放在货基里，现在基金账户光货基就有8万多了，本想着继续坚持往里存钱的，但是货基的收益一天不如一天，现在打算把这些钱陆续地从货基里迁出去。

　　可是，自己既不想承担太大风险，毕竟每月还有定投，现在也是一片绿油油的，已经够自己受的了，又想跑赢真实通胀，实现增值，这笔钱该如何配置才好呢？

　　在解答如何配置前，你们知道真实的通胀率有多少吗？

　　根据央行此前的统计，2017年的真实通货膨胀率约为7.5%，2016年为8.5%，2015年为12.8%，2014年为7.5%……

　　看来，想保值也不简单呐。

　　要解决“手里有笔闲钱，如何稳健增值”这个问题，我们还是要从自己的实际情况出发，把思路理顺。

　　一、 先留够一笔应急资金

　　记住，留够应急资金这件事，永远放在投资前的第一步来执行。

　　因为这笔钱是应急用的，我们也不知道这个“急”会在何时、何地、以何种方式出现，但这个“急”基本上都是要靠钱来解决的，所以必须得留够一笔钱，以确保随时要用时能拿的出来。

　　这笔应急用的钱，储备量通常为3-6个月的生活支出，因为是救急用的，所以对这笔钱的要求是：保证本金安全，且流动性足够好。

　　放在哪里呢？当然首选是货币基金了，不过考虑到货币基金单日快速赎回有限额要求，也可以适当地分散到银行储蓄中。

　　这笔钱留好后，剩下的钱就可以用于↓↓

　　二、 保值增值的投资

　　不过这笔钱也不能随意买投资产品，还得根据自己的实际需求，再划分为：

　　1、未来一段时间有明确特定用途的钱（短期“闲钱”）

　　2、短期不用，只计划于长期增值的钱（长期“闲钱”）

　　我们分别来看各自的配置建议。

　　1、未来一段时间有明确特定用途的钱——追求短期投资收益最大化

　　未来一段时间内要花掉，这就意味着这笔钱留给我们进行投资支配的时间不多。

　　那么是干脆躺在账户里等着以后花掉？还是在有限的投资时间里拿去增值呢？

　　显然，我们应该选择后者，尽可能地以短期收益最大化为投资出发点。

　　不过，这时追求收益的前提，一定是确保本金安全，不要把钱放在任何权益类的资产中，因此投资最好以货币基金、超短债基金或者是稳健收益类产品为主。

　　比如说，你手里目前有3万块钱打算半年后用于全家的旅行使用，那么配置上，可以全部选择180天左右的网贷服务或银行理财产品，也可以按照70%：30%的比例，分别配置网贷服务/银行理财产品：货币基金/超短债基金，一来时点上能够匹配，二来风险不高，也不耽误用钱。

　　如果全部放在货币基金里，虽然可行，但毕竟离使用还有半年的时间，不赚点儿钱终归有点儿可惜。

　　2、短期不用，只着眼于长期增值——应提早锁定长期收益

　　其实这笔短期不用的钱，才是真正意义上的投资时所用的“闲钱”。换句话说，我们获得更多理财收入，靠的就是这部分钱来实现。

　　那么既然是闲钱，理论上是可以拿来搏一搏的，比如你可以适当地投资一些风险偏高的权益类资产，比如股票型/混合型/指数型基金，或者直接炒股。

　　但随之的问题也来了：

　　1）你能承受多大风险？或者说你最多能接受多大幅度的亏损？

　　2）你是否有稳定的现金流入？

　　这两个问题的结果，决定了你在不同风险等级的产品上分别要投入多大比例的资金。

　　如果你客观理性地认为，自己可以承担一定的风险，并且每月结余资金稳定，有充足的现金流可供自己支配的话，那么从长期投资增值的角度看，配置上，可以按照60%：40%或者70%：30%的比例，分别配置稳健收益类资产和权益类资产。这也是好规划稳健长盈计划前两期募集中投资者最为青睐的配置比例。

　　顺便告诉投资了稳健长盈计划的朋友们一个好消息，长盈计划第一期至今共运行了52天，目前权益类资产收益3.94%，而同期的上证综指下跌4.04%，也就是说，我们的权益类资产收益远远跑赢市场表现，同时也远高于稳健收益率资产的收益！长盈计划第3期现在也开始募集了，打开好规划APP，点击“理财-基金专区”即可查看。

　　当然，除了交给专业的理财师打理，你也可以自行配置权益类和稳健类资产。

　　对于权益类资产的配置，规划君依然建议大家首选基金定投，用时间换收益。定投的参与门槛也很低，只要你每月有相对稳定的结余资金，那么就可以执行定投计划。

　　对于稳健收益类资产的配置，规划君想多说两句。

　　有些投资者其实自己也知道，投资的钱短期内并没有使用计划，初衷也是想做长期投资，但偏偏就喜欢买90天的银行理财、180天的网贷服务、要么就一股脑地扔在货基里不管。

　　或许是觉得买短期的产品更安全？或许觉得90天、180天到期后，自己能手动操作，“无缝对接”出一个一年、两年甚至更久的投资周期？

　　要纠正大家一个错误的认知：投资时间长≠风险大。

　　无论是哪种稳健类投资产品，都不能把投资时间上的长短与高低风险画上等号，因为它们之间没有任何逻辑关系。

　　长周期投资的回报率之所以比短期的高，根本原因在于时间与收益成正比，别人占用你的资金时间长，理应就要付出更多的成本，而你取得的收益就是对方付出的成本，这才是长期理财产品收益高的原因。

　　至于风险，在短期和长期面前都是一样的，想减少风险，关键还是要选对产品、选对平台。

　　其次，资金面宽松，稳健类资产的收益率未来会有回落

　　从目前来看，年内央行已经降准4次了，降准后，资金面宽松，这会不可避免地导致银行理财的收益率下降。据最新的统计数据来看，10月银行理财产品的预期年化收益率为4.48%，已经连续8个月下跌了。

　　而对网贷服务产品来说，整个行业从去年开始就在进行合规整改，目前合规整改已经进入自律检查和行政核查阶段，行业规范发展的态势已经形成。但是这个过程中，平台也付出了较高的成本，这会促使平台降低收益率，通过提高利润来补偿这期间带来的成本上升。

　　所以，如果你确定要长期投资，那么在选择稳健类产品时，建议尽量选择中长期的投资标的，不仅能提前锁定较高的回报率，而且还不必费心操作打理。

　　再次，手动操作短期产品，并不能做到“无缝对接”

　　短期的理财产品，虽然灵活度高一些，但毕竟有些产品到期后不能当天回款，还需要T+1、T+2甚至更久才能拿回资金，就算资金当天到账并买了新的产品，也可能需要T+1个工作日才开始计息，这里外里至少耽误两天时间。

　　加之短期产品的年化收益率本来就比长期低，以好规划的网贷服务产品为例，1080天产品的参考年回报率达10.8%，而180天产品的参考年回报率是6.6%，买短期产品长期投资，收益肯定不如直接购买长期产品。

　　应急的钱、短期要用的钱以及长期投资的配置完成后，接下来要做的就是：

　　三、 保持关注，适时调整

　　资产配置是动态的过程，因为我们会面临各种变化：市场的变化，自身财务的变化，等等。很多原因都可能造成我们的计划、目标收益不能顺利达成。这时，我们就要根据当时的情况，及时进行配置上的调整。

　　以上，就是当我们面对一笔可用于投资的闲钱时，应该理清的思路和投资决策，如果你也有相似的疑惑，不妨照此给自己做个小规划吧。