竹子說保:覈保拒過的保到底算不算數?保險公司能查到嗎?
畫師:Angela Mckay
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後臺每天問的最多的,就是覈保問題。
甲狀腺結節能買啥?乳腺疾病還能買保險嗎?乙肝患者是不是就沒戲了?……
以前網銷產品比較武斷,對健康告知只有yes or no兩種選擇,不符合條件就不能買。
這樣一刀切,其實把很多身體只有小問題的朋友也拒之門外。
去年開始,不少產品上線了智能覈保。
解決了以往網絡投保健康告知嚴格且沒有人工覈保的痛點。
智能覈保,其實就是一套健康告知。
保險公司事先形成一套標準化的系統,如果不符合健康告知,就進入自助覈保頁面。
只要如實選擇,就能立即得知自己的核保結果,能不能買,以什麼方式買。
對於消費者來講,這種覈保方式有兩個明顯的優勢:
一,高時效,系統根據「交互式問答」,實時給出覈保結論;
二,匿名覈保,不會留下延期、拒保記錄,不影響後續購買其他產品。
所以,如果健康有異常,竹子會首先推薦大家嘗試智能覈保。
需要注意的是,不是所有健康異常都能智能覈保。
眼下針對的主要是常見的異常,譬如乙肝攜帶者、甲狀腺結節、乳腺結節、肝囊腫、子宮肌瘤等等。
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目前支持智能覈保的產品,竹子整理如下:
醫療險
衆安·尊享e生系列
泰康·微醫保醫療險
平安·平安e生保
復星聯合·樂享一生
醫療險評測合集:《網紅醫療險們瞭解一下,誰纔是真正的槓把子!》
定期壽險
華貴人壽·擎天柱定壽
上海人壽·小蘑菇PLUS定期壽險
重疾險
復星聯合·康樂e生B款
復星聯合·康樂e生C款
弘康人壽·哆啦A保
弘康人壽·健康一生A+B
和諧健康·慧馨安少兒重疾險
和諧健康·大黃蜂少兒重疾險
百年人壽·康惠保重大疾病保險
以上產品均是同類中的佼佼者,附帶智能覈保功能,競爭力直接plus。
以弘康哆啦A保爲例,其智能覈保竹子早就介紹過,戳此閱讀。
竹子總結了一下,哆啦A保的智能覈保結論基本如下:
再來看前不久剛支持智能覈保的復星聯合康樂e生。
關於這款產品的詳細評測,可以戳此閱讀:
《爆款重疾,堪稱完美!(附異地投保理賠實例)》
簡單看一下復星的智能覈保是怎麼操作的。
點擊「立即投保」並確認投、被保人基本信息後,就會進入到「健康告知」環節。
當不符合健康告知時,在末尾選擇“部分爲是”,再選擇“確認提交”後,就會進入智能覈保頁面。
康樂一生的智能覈保流程和其他產品的流程基本一致。
以乙肝爲例,不管是乙肝病毒攜帶者、乙肝小三陽還是乙肝大三陽,只要選擇“是”,那麼康樂一生一律拒保。
此外,關於康樂e生的其他智能覈保結果,梳理如下:
★乳腺增生、乳腺小葉增生:可以投保
★乳腺結節:滿足條件下除外承保
★子宮肌瘤:滿足條件下可以投保
★甲狀腺結節:滿足條件下除外承保
★甲亢:滿足條件下可以投保
★肺炎:滿足條件下可以投保
★哮喘:滿足條件下可以投保
★肺大泡:滿足條件下除外(單側肺臟切除)承保
★膽囊炎、膽結石:滿足條件下可以投保
★膽囊息肉:滿足條件下可以投保
★胃炎:滿足條件下可以投保
★腎囊腫:滿足條件下可以投保
★腎結石:滿足條件下可以投保
★頸椎病、腰椎間盤突出:可以投保
★手指殘缺:滿足條件下可以投保
★新生兒黃疸:滿足條件下可以投保
★早產、難產:滿足條件下可以投保
很明顯,每一款產品的智能覈保結論會有所不同。
比如甲狀腺結節,康樂e生和哆啦A保的智能覈保結果都是除外承保。
再比如乙肝小三陽,康樂e生智能覈保結論是拒保,而弘康健康一生A和哆啦A保的智能覈保結論是加費承保。
所以,在選擇智能覈保時,竹子建議多嘗試一下不同的產品,選擇其中最有利的核保結論購買。
另外,有兩個地方提醒大家注意:
一,復星的智能覈保目前只上線了正常承保、除外承保和拒保這3個功能。加費承保暫不支持;
二,復星的智能覈保與弘康相比,在可選疾病數量和內容上都有所區別。
在測算智能覈保時,如果在復星裏面找不到對應的疾病,可以去弘康的智能覈保看看。如果在弘康找不到,就來複星這裏看看。
說不定就能找到滿意的答案。
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因爲智能覈保基本是一刀切,沒有人工介入,覈保會更嚴格。
這個時候,如果智能覈保不通過,還可以嘗試一下人工覈保,相對靈活一些。
人工覈保分爲郵件覈保和線下覈保。
郵件覈保,顧名思義,就是將自己的異常健康狀況,如實填寫整理之後,發送到覈保郵箱。
一般1-7個工作日,保險公司會給出覈保結果。
需要注意的是,因爲覈保過程被前置,保單上不會寫明你具體告知了什麼。
覈保郵件作爲保險公司對你進行過前置覈保的唯一記錄,竹子建議大家一定要保存好。
線下覈保,主要通過提交檢查報告或直接體檢來完成。
等覈保結果出來以後,保險公司會發給你一份覈保結果函件。
如果你接受覈保結果,那麼就簽字確認。
最後保險公司會將含有告知結果和最終覈保結果的紙質合同交給你。
這兩種覈保方式,覈保結論通常有5種:
A.標準體承保
B.加費承保
C.除外責任
D.延期承保
E.拒保
當然,因爲覈保人員覈保經驗不同,最後可能會出現:
同一款產品,同樣的病例,在A手裏標準體投保,在B手裏加費的情況。
但一般結果不會偏差太多。
另外,不同的保險公司承受風險能力不同,覈保結果也可能不同。
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那麼,以往有延期承保、拒保記錄,在此次投保中沒有如實告知,對後期理賠是否會有影響?
譬如乳腺結節被其他公司延期拒保了,但通過智能覈保,弘康哆啦A保是可以除外承保的。
這個時候如果投保哆啦A保,對後續理賠會不會有影響?
這種情況,就竹子個人而言,我認爲是不影響後續理賠的。
我們來看一下,保險法對如實告知的規定:
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務,足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險人有權解除合同。
很明顯,保險公司解除合同的前提是,投保人不如實告知信息足以影響承保結論。
所以,如果被保人身體健康狀況本身是符合哆啦A保承保條件的,這就意味着沒有影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率,所以保險公司無權解除合同。
整個過程的關鍵是,雖然沒有告知過往的拒保經歷,但已經如實告知了導致延期拒保的異常——乳腺結節。
如果乳腺結節也沒有告知,結果就大不相同。
另外,也經常有朋友留言問竹子:
如果現在順利承保了,那之後保險公司是否會有查詢到的可能性?
不得不說,確實會有查詢到的可能性。
這裏需要注意四個非常關鍵的信息:
一,目前保險公司間的核保信息是不共享的。即你在A公司被拒保,B公司並不能一鍵查詢到。
所以,如果保險公司要查,也是通過私下關係查詢;
二,中國目前保險公司有上百家,如果要調查覈保記錄,通常都會從大公司入手,這樣效率會更好,概率也會更大一點;
三,並不是所有理賠案件,保險公司都會去常規調查,這顯然不可行,耗時耗力。
只有當理賠人員懷疑保單存在不如實告知情況下,纔會去調查。
譬如,小明投保了某重疾險,剛過等待期就被確診爲惡性腫瘤,這個時候如果申請理賠,就會遭到保險公司的質疑。
四,現在查詢起來有一定難度,但或許未來保險公司間覈保、理賠信息會實現聯網共享。
當然,這只是猜測,具體會不會實現你們猜不到,我也不知道。
由此可見,買保險如實告知有風險,不如實告知也有風險。
最好的辦法是,在身體健康時投保,那上面說到的問題就無所謂問題。
如果身體有小異常,也要爲自己留好退路,儘量不要在保險公司留下延期拒保等不好的記錄。
這裏竹子分享一個小tip給大家:
可同時申請一家保險公司的人工覈保,和另一家公司產品的智能覈保。
以哆啦A保爲例,如果其智能覈保順利承保,而另一家保險公司的人工覈保還未出結果,這個時候,可先投保哆啦A保。
如果前一份保險承保了,可在猶豫期退保哆啦A保,或者二者選其一;如果前一份保險被拒保了,繼續留着哆啦A保享受保障。
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最後來講一下預覈保。
預覈保,可以看做是覈保的一場預演。
保險公司會要求被保人提交相關信息,進行健康告知,並且附上診察報告。
覈保結果和正式投保結果一致,因此更有的放矢。
如果不滿意覈保結果,你也可以選擇不投保這一家。
整個過程中,你都沒有提交正式的投保單。
和智能覈保類似,相當於嘗試了一次覈保,不會留下覈保記錄。
因此你再去投保其他保險公司產品時,不會受到任何影響。
唯一的影響是,預覈保結果會被留存在這一家保險公司,之後投保該公司產品時,你的健康告知情況可以被調取出來。
當然,也有些保險公司的預覈保和真正的核保沒什麼兩樣。
可以理解爲,你打算預覈保,其實就是在真正的核保了,是會留下覈保記錄的。
兩者區分的依據是:
保險公司有沒有問你要具體的個人信息。
如果要了,那就代表是真正的核保;
如果沒要,那麼就是預覈保。
總體而言,對於身體有某些疾病的被保人,想投保獲得一份保障,但又擔心萬一交單交上去無法承保的朋友,預覈保非常有優勢。
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對保險覈保的解讀今天就到這裏。
現如今,買保險已經不是一杆子打死的買賣,我們可以通過覈保這種方式,獲得更多保障的可能性。
但竹子也必須提醒各位,在大數據時代和誠信建設時代,主動風控的成本會越來越低。
誠信指標會越來越重要,如實告知的作用就會更加凸顯。
相比於走覈保這一步,倒不如趁着身體健康早日投保。
朋友們,且行且珍惜吧。