保险师.成长学院

“新生儿患有先天性疾病，买不了保险”;

“孕妇妊娠，分娩，流产，保险报销不了”;

“你的职业太高危了，保险公司不保”；

“你有健康方面的既往症，没机会投保了”。

在投保商业健康险的时候，通常很多保险代理人会追着客户成交，但遇到上面这四类客户，大多都唯恐避之不及，经常会听到代理人说类似上面的话，真相真的是这样么？

基于小编的亲身实战咨询经历整理，今天就和大家聊聊“这四类比较特殊群体”能不能投保的话题。

第一类：新生儿群体患先天性疾病

由于家族遗传，外界环境，辐射，孕期护理不得当等影响，容易导致新生儿出生患某些先天性疾病；

而市面上很多关于新生儿的商业健康险，通常都是要求小孩出生满28天以后，健康指标都正常，才可以投保；如果小孩出生患有先天性相关疾病，就失去了购买商业健康险的资格；这是市面上健康险免责条款

如果担忧自己的宝宝出生可能患有先天性疾病，真的只能听天由命么？

但事实上，只要新生儿的父母提前做好规划，新生儿在出生时，无论健康与否，保险公司都是可以承保的。下面这家全球知名保险集团的产品就可以做到：

在小孩出生前，父母有一方参加该医疗计划达到10个月，30天内申请即可；担忧的任何先天性疾病，保险公司都接受承保，可以享受全球的优质医疗资源，一直续保下去。父母通过提前的筹划，让宝宝出生即可享受最好的医疗资源，根本不用担忧先天性疾病，被动等待保险公司的拒保。

第二类：孕妇群体

包括很多保险从业者也会感慨，市面上商业保险对孕妇群体友善的并不多；因为生育是正常的生理现象，市面上大部分医疗险都会对孕妇的妊娠及并发症，分娩或早产儿护理等产生的费用，做免责处理

但市场上也并非全然没有保障孕妇的商业医疗险，部分互联网保险公司或外资保险公司，也会开发一些针对孕妇相关的亲民款医疗保险，譬如：

孕妇版：保障在孕妇生产过程发生的妊娠及并发症，难产等；

母婴版：保障孕妇在生产过程中的妊娠情况，及小孩出生患有先天性畸形的费用补偿等；

如果孕妇对生产的医疗环境品质有更高的要求，可以补充高端医疗带孕产责任的项目，甚至可以赴美产子等，通常这类高端孕妇险，等待期为12月，保费上万，相对昂贵；这是私人医院入住的环境：

第三类：高风险/特殊职业群体

对于高风险或特殊职业群体的保险，市面上相对较少，一般保险公司也不太愿意承保，因为理赔的概率太高；之前有个传闻说，保险公司把成龙纳入投保客户的黑名单，原因是成龙在拍电影的时候，有很多拿命去换的高风险动作。而在现实生活中，很多人从事的职业风险系数也是很高，譬如：攀岩，滑雪，竞赛，开重型卡车等，一般的意外保障条款都会做免责声明

但也有部分特色的互联网销平台会找保险公司，定制一些涵盖5-6类高风险/职业的险种，或者定制一些特殊应用场景的险种，譬如滑雪，足球赛事，攀岩等，让从事高风险/特殊职业的群体，能够获得保障，大家到网上搜索是可以找到的。

第四类：既往症患者群体

很多保险代理人会经常在朋友圈宣传，买健康重疾险要趁早，因为身体健康和时间是不可逆的；虽然年龄增大和患过疾病，会大大降低客户投保险种的选择性，但还是有机会可以通过方案的设计，让客户拥有保障的。

A. 对于患三高的人群，互联网上可以搜到很多三高可带病投保的防癌险，健康告知和免责条款都很宽松，价格也很亲民；

B. 即便是曾经的癌症患者，只要手术治愈后，健康状况复查的结果良好，也是有机会承保重疾险的。

当然，这种情况不能走互联网线上投保，可以寻求线下专业保险经纪人的协助，找核保政策相对宽松的保险公司，走人工核保；

曾经团队伙伴经手的客户，患甲状腺癌，手术治愈几年后，身体健康恢复良好，由于如实告知的时候材料准备细致充分，多家试投，真有其中一家保险公司承保，让客户拥有了一份保障；

C. 如果投保个体的既往病症，无论是线上或线下人工核保都没办法通过的时候，也并不意味着，客户从此只能裸奔，没办法通过商业保险来转移疾病的被动损失。

这种情况，是可以通过公司团体高端医疗方案，来覆盖个人既往症的保障，通过这样的方案需要公司10人以上的员工人数一起投保。

不专业的保险代理人，遇到这四类投保人群，因为自身专业知识储备不够，涉猎不够广泛，大多不知道如何给客户搭配保险方案，为了省事通常会直接对客户说买不了；

而能够耐心给这四类客户，提供可行性投保方案建议的保险代理人或保险经纪人，通常他们的专业扎实，也愿意替客户着想，遇到这类保险从业者可以放心的把家庭保单的规划交给他们。

以上关于几类特殊投保群体的心得整理，希望可以帮到大家投保；如果有小伙伴想测试保险从业者，也不妨用这几类人群的投保，来考察自己咨询的保险代理人是否专业靠谱。

相关文章