一人有难，众人相帮。相互宝背后的“分摊”质疑和逻辑…

©一视财经 文|大伟

编辑|西贝

估计，连支付宝自己都未料到，最早源自阿里员工“蒲公英”互助计划的相互宝，发展速度一度超过了2013年风光无限的国民钱袋子余额宝，甚至给大众上了一堂9000万人的健康保障课，启蒙了大众对大病保障的认知。

最新数据显示，从去年10月到今天，已有超9000万人成为了相互宝的成员，其中有4420名重病成员接受了大家的帮助，收到了7.98亿元互助金。这背后无疑是社会大众对健康保障的巨大需求。日前，相互宝公布了其预测的2019年人均分摊金额：30元。通过互助的新形式，只需一顿午饭钱就能获得一份大病保障，同时还能帮到生重病的人。

一人有难，众人相帮。这是中华民族的传统美德，而在这一全球最大互助保障平台上，更是通过每名成员微薄的付出实现了“人人帮我，我帮人人”的朴素愿望。

1 “蒲公英”飞来9000万用户

相互宝的最早雏形是阿里的员工互助计划“蒲公英”。“蒲公英”计划是阿里在2009年发起的员工互助计划，目前已经坚持了10年。阿里员工参加“蒲公英”后，如果遇到重大疾病或者意外，可以获得最高20万的互助金。员工也可以为配偶和子女加入，最高获得5万元互助金。10年间，“蒲公英”计划总共救助了600多位患病的阿里员工和家属。现在，有近5万阿里员工在“蒲公英”计划中。

相互宝对大众甫一推出，当时的分摊只有零点几元，慢慢的增加到一元、两元……这时很多质疑出现，很多人觉得不划算甚至想退出。

不过随着透明的数据公示推出和更多人的心理预期调整，这些质疑慢慢被大家所认可接受。

毕竟当你冷静下来仔细分析，分子上，从起步到平稳发展必然会经历一个快速成长期，分母亦然。当前已经有超过9000万人加入，按照目前发展的态势，未来加入的成员会越来越多，而基数越大，分子的风险分摊比例便会越均匀。这也就是在9月第二期公示分摊金额明显上涨的情况下，更多成员表现出习以为常的态度。

俗话说，风险不可怕，可怕的是不可控的风险。我们分析一下相互宝中分子的风险状况，根据其提供的数据显示，参与相互宝成员大部分是80后、90后，年龄结构较为年轻。因此重疾发生改了会低于社会平均水平。

此外，2019年绝大多数成员都经历了3个月等待期，等待期内患上重疾不符合救助规则，因此今年整体的救助人数、分摊金额都处在较低水平，但却伴随着运行机制的更加完善和平稳。目前相互宝救助单个成员的人均分担成本仅0.002元，不到一分钱。

这些质疑逐渐淡化后，回头看看相互宝产生的初衷。在全国因病返贫占贫困人口42%以上的背景下，社保仅能覆盖到基础医疗而无法保障大病治疗成本，面对商业保险高额的保费成为相当一部分人的障碍，导致我国健康险的市场渗透率仅为约10%。

正是为了改变这种现状，让有大病保障需求的普通人聚集在一起，互帮互助，一项大病互助计划在支付宝APP上线了“相互宝”。

“这一计划与消费者利益高度一致，建立好运营机制、整合好服务资源、服务好消费者是相互组织经营的核心目标，结合互联网技术、高效运营，可以让更多人避免因病致贫、因病返贫，推动健康中国顺利实现”，中央财经大学保险学院院长李晓林认为。

实际运营中也印证了李晓林的这一判断。相互宝上线不到一年的时间，已经有超过9000万成员加入了相互宝，累计为4420名重病成员提供了帮助，发放7.98亿互助金。

2 9000万人的健康保障课

相互宝每个月有4个重要的日子，分别是每个月的7日、14日、21日、28日。其中7日和21日是两次公示，14日和28日是扣费。

不过对于9000万相互宝成员而言，却成了一次次对大病保障的公开课。

在相互宝中，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可申请最高30万的互助金。相互宝成员通过每一次公示可以看到各年龄段患病人数、主要疾病类型等分析。也弥补了很多人对于大病的认知缺失。

英国《金融时报》的调查佐证，1/3的相互宝用户受访者非常有可能在未来6个月中购买重疾险，在一线城市这个比例更高达55%。而在没有参与相互宝的用户中，这个比例只有22%。

实际上，从“提高人民健康水平”写入党的十八大报告，党的十八届五中全会提出“推进健康中国建设”，到党的十九大报告对“实施健康中国战略”作出全面部署……近年来，人民群众的健康获得感不断增强。

但每个人才是自己身体的主人，更重要的是把健康融入到生活方方面面，变被动医疗为主动管理，拥抱积极健康的心态。

培养健康生活方式，离不开久久为功的自觉。相互宝的每一次公示或许都会成为一种提醒，让更多人加入到健康生活中来。特别是相互宝的用户主要是年轻人，对他们来说，可能会觉得疾病离自己很遥远、重疾险没必要买。加入相互宝之后，每期数百宗案例让他们深切地感到“人生无常”。当经济条件允许时，这部分人有更大的概率购买保险产品。

此外，从英国《金融时报》的调查结果也延伸反映出，相互宝和保险并不是极端对立的关系，反而提升了更多人购买保险的意愿。恰如蚂蚁金服副总裁尹铭所言，相互宝和保险公司不必有一战，两者属于不同的物种，相互宝是“大病互助计划”，是一个非盈利的带公益性质的平台，而保险公司则要为股东赚取利润。

相互宝从“顶层设计”开始从未以赚取利润为目标。据尹铭透露，即使未来借助技术使平台运营及案例审核成本降下来，我们就会降低手续费率，让利于用户。

3 “分摊”的真相

正如上文中提到，社会上此前对相互宝产生的质疑多出现在分摊金额的增加上。

日前，相互宝公布预测，2019年人均分摊金额30元。通过互助的新形式，只需一顿午饭钱就能获得一份大病保障，同时还能帮到生重病的人。如果以单个救助人员为单位，目前的人均分摊成本仅为0.002元。所以针对部分人的质疑并不必有太多担心。

众所周知，相互宝采用先保障后分摊模式，定期对需要救助的互助案件进行公示。公示无异议的所有互助申请案例产生的互助金，会在分摊日由所有成员均摊。

也就是说，钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。

据一视财经了解，“相互宝”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督；二是引入了区块链技术，保证公示信息不可篡改并且具有法律效应。

相互宝除了严格准入机制外，还有案件调查机制。即每一个互助案件，都会由专业的调查机构进行严格的实地调查。调查内容包括申请人疾病和就医情况、申请人既往就医记录，确保用户符合相互宝《健康要求》和互助条件。

调查完成后，相互宝会对互助案件进行复审、终审。每月7日、21日，相互宝会公示案件接受社会监督和举报。

准入、调查、审核和公示制度，保证相互宝每个案件都符合互助规则，让每一分互助金都帮到真正需要帮助的人。

4 谁最热捧？

每一项新鲜事物往往都是从经济发达地区传导至欠发达地区。然而在对于支付宝的健康互助创新，却更多的得到了三线及以下地区用户的热捧。

数据显示，相互宝的所有成员中，56%来自三线及以下区域，来自农村和县城的成员占到32%。实际上这也反映出我国健康防护的一大现状，更多较低收入人群对健康的重视。因为在农村和低线城市，有相当一部分人群没有基础的医疗保障。相互宝让这部分大病弱势人群多了一份保障。

相互宝的优势在于加入门槛低，先保障后分摊模式，而且可以随时退出。这就决定了其与保险先交费购买不同，也成为容易被这些区域人所接受的理由之一。

中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，相互宝成为全球发展速度最快的补充医疗保障，体现了“风险共担、互助共济”的核心价值，对于完善我国多层次医疗保障体系具有积极作用。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来则表示，“相互宝”秉承了原有产品特性，使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解和防范这部分人群因病致贫、因病致穷现象。

负责核实相互宝病人病情的陈杰曾亲身经历，在某次去往肺癌晚期的李有（化名）家中时，他惊呆了。陈杰没有见过比李有更穷的家庭了。全家住在一个不足40平米的土胚房里，下雨天，屋里和屋外一样是满地泥水。

无疑这份互助能给原本贫困的家庭带来不小帮助。也恰如陈杰所希望的，如果生老病死是必经之路，那就让这一切来临之前，努力活得更好吧。生活是不完美的，但要随时相信美好的事情即将发生。

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