静姐今年37岁，先生39岁，夫妻两个几年前就开始备孕了，可是一直没有成功。后来在医生的建议下做了试管婴儿，第一次以失败告终。好在静姐的性格比较豁达，今年准备再尝试一次，说如果还不成功就做丁克了。

赫先生家中独子，生子的压力很大，夫妻结婚多年都未怀孕，瞒着家里老人做了试管婴儿，直到第三次才成功。怀孕期间赫太太的身体状况一直不太好，在孕37周时进行了剖腹产。

根据中国人口协会、国家计生委发布的数据显示，中国育龄夫妇的不孕不育率从20年前的2.5%－3%攀升到近年12%－15%左右，患者人数超过5000万。

治疗不孕不育的主要方法有药物治疗、手术治疗以及辅助生殖治疗，其中辅助生殖是治疗不孕不育的重要手段之一，相比另外两种治疗方法有更高的怀孕率。

而试管婴儿又是辅助生殖治疗常用的一种方法。

为了提高试管婴儿的成功率，绝大多数家庭都希望能到医疗水平高的三甲医院进行治疗，这也就导致了三甲医院人满为患，静姐第一次做试管是在北京协和医院，先排队检查身体，各项指标合格后又排队等候3个月后才开始做手术。现在也有越来越多的家庭选择到医疗水平更先进的美国做治疗。

在做好怀孕准备的时候，很多准妈妈也会提前选好产检、生产的医院，这个时候最好是选择一间妇产科、儿科、内科和外科水平均比较好的综合性医院。

但优质的医院资源是有限的，用“打破头”形容抢号时的火爆场面也不为过。很多准妈妈为了怀孕生宝宝时既能享受到高超的医疗水平又能在就诊时有一个舒服的环境，会选择到三甲医院的特需部、国际部（如协和国际部、中日友好医院国际部等）或者是软、硬件设施都比较好的私立医院生产；还有一部分准妈妈会选择到国外（如美国、加拿大）生宝宝。

但是国际部、私立医院和美国（加拿大）的医疗费用是很昂贵的，一部分准妈妈就想到了商业保险。小编最近接到这类的咨询也挺多的，就统一回复下大家。

高端医疗保险对于做试管婴儿的费用是不涵盖的，但如果投保了带孕产责任的保险，是可以报销试管婴儿的产检、生产、孕产并发症、新生儿疾病护理等费用的。

保险公司为了避免完全的“逆选择”，更希望自己的高端医疗产品能持续稳定的销售，也在不断的调整投保规则、保障额度等。目前带有孕产责任的高端医疗，对孕产责任都设置了等待期，最长的12个月，最短的180天，部分产品更是要求夫妻共同投保。

带有孕产责任的高端医疗可以分为两类：

1 . 产品本身自带孕产责任，不会因为被保险人是男性或者是儿童而降低费率。

例如bupa尊尚计划、bupa精英计划、MSH经典个人等产品；

2 . 孕产责任是可选择的附加险，被保险人可以根据自己的实际情况选择是否附加，如果附加的话费率相应增高。

例如：MSH HP3非常保险、安盛天平卓越寰球、安联康睿寰球、爱心人寿爱尊享等产品。

虽然这些高端医疗都带有生育责任，但有些产品的生育责任在我看来其实是“凑数”用的:

比如安盛天平卓越寰球，中国大陆计划可选的孕产责任保障额度是3万，这3万包含了产检、生育（顺产、剖腹产）、堕胎、流产、妊娠并发症、新生儿出生15天内的疾病护理费用（不包含先天性疾病和遗传性疾病）。

选择生育额度比较高的话，相应的保障区域也会扩展：全球计划～可选生育责任额度是9万，30岁投保费率是84942元，比bupa精英计划还要高，且保障责任差很多。

今天小编精选了三款带有孕产责任且性价比比较高的产品，针对其孕产责任进行详细的分析，希望能帮助正在备孕的准妈妈选到一款合适的产品。

第一款：bupa 精英计划

只有一个计划，保障全球。

特点：

1 . 孕产责任等待期：12个月；

2 . 孕产额度高；

3 . 新生儿可免核保、免保费入保；

4 . 儿童福利好；

5 . 特定医院，需自付20%的生产费用。

1 . 孕产责任等待期12个月

被保险人在怀孕或分娩前（含怀孕及分娩并发症）投保本合同连续满12个月后，保险人同意向被保险人支付产科保险金。

2 . 孕产额度高

（1）顺产：每个保险期间以1.5万美元或9.45万人民币为限；

（2）医疗必须的剖腹产：每个保险期间以3万美元或18.9万人民币为限；

“若保险人无法判断被保险人的剖腹生产是否具有医疗必要性，将适用正常生产保障限额”，即如果准妈妈选择性剖腹产，最高理赔额度同顺产；

（3）产前及产后治疗：属于常规门诊治疗范围，即产检不占用生产的额度；

（4）怀孕及分娩并发症：全额赔付。

3 . 新生儿免核保、免保费入保

（1）新生儿父母单方已投保精英计划满10个月，自然怀孕的宝宝在出生30天内告知保险公司，可以从出生日加保，免核保；

（2）通过协助生殖治疗技术或诱导排卵治疗受孕、领养或由代母生产的新生儿，父母一方投保满10个月并且在出生后30天内告知，以收到完整投保单的日期加入,需要核保；

（3）每一个成人可以免费携带一名10岁以下的子女入保。

4.入保儿童福利好

（1）新生儿入保后，可享受疫苗额度9450元、体检额度9450元；

（2）如果新生儿是免核保入保，自出生之日起所有的疾病（包括先天性疾病）都是全额赔付的；

（3）如果新生儿是核保后入保，入保前发现的疾病（包含先天性疾病）视为既往症时不能得到保障的；入保后发现的疾病（包含先天性疾病）是全额赔付的。

5 . 需自付20%生产费用的特定医院列表：

（1）和睦家医院和诊所（北京、上海、广州、无锡、天津、青岛或其他所在城市）

（2）百汇医疗集团（上海、北京、成都、苏州或其他所在城市）

（3）北京宝岛妇产医院

（4）美中宜和妇儿医院（深圳、天津、杭州、成都或其他城市，除北京）

（5）上海红枫亚泰妇产医院

（6）上海禾新医院国际部

注：以上医院列表保险公司可根据情况进行变更。

根据其特点，bupa 精英计划比较适合准备赴美（加）和在中国非特定医院生宝宝的准妈妈。

第二款：MSH经典个人计划

本产品根据保障区域分为了5个计划：大中华、大中华增强、国际、国际增强、全球计划。

特点：

1 . 生育等待期12个月；

2 . 生育责任额度不算高；

3 . 新生儿可以免核保入保；

4 . 新生儿入保后，疫苗责任全额赔付

1 . 生育等待期12个月

分娩和新生婴儿医疗保险责任等待期十二个月，在对被保险人保险责任开始十二个月后（连续参保本保险超过12个月的不受此限），在与该被保险人保险类型相对应的保障地域内的医院或者生育中心发生的、符合通常惯例水平的分娩、妊娠并发症治疗费、新生婴儿费，属保险责任范围内的分娩和新生婴儿医疗费用。

2 . 生育责任额度不算高

（1）大中华（增强）计划生育保障是4万；国际（增强）及全球计划生育保障是6.8万；

生育责任包含：产前检查费、妊娠期内医生处方开具的维生素和钙剂费、超声波检查费、早产费、顺产费、医学必需剖腹产费、麻醉费、产后复查费、流产费

（2）妊娠并发症：全额赔付；

（3）新生儿出生14天内的医疗护理费用：全额赔付。

3 . 新生儿免核保入保

新生儿父母单方已经投保满12个月并且在新生儿出生后30天内告知保险公司，新生儿可以从出生日加保、免核保。

试管婴儿同样适用。

4 . 新生儿入保后，疫苗责任全额赔付

（1）0-7岁内的入保儿童疫苗注射：全额赔付；

（2）一周岁内的入保婴儿常规检查：限6次。

比较适合在国内普通私立医院生产的准妈妈。如果准备做试管婴儿可重点考虑选择本产品。

第三款：MSH HP3非常保险

特点：

1 . 生育责任无等待期；

2 . 生育责任可选是否附加，并且可选生育责任额度；

3 . 新生儿需核保入保；

4 . 新生儿入保后疫苗责任额度为1万；

5 . 医院范围可以根据自己的需求进行选择。

1 . 生育责任无等待期

分娩和新生婴儿医疗保险责任无等待期，保险人对被保险人或配偶投保后立即承担此责任，但首年不给予赔付，从第二年续保后开始给予全额赔付至福利限额（如选择生育福利）。

投保时需未怀孕，且限每两年一胎。

2 . 生育责任可选是否附加，并且可选生育责任额度

本产品根据保障区域、是否涵盖门诊可以分为四个计划：中国大陆计划一、中国大陆计划二、全球保障计划三、全球保障计划四。

其中中国大陆计划二和全球保障计划四带有门诊责任，并可选择是否附加生育责任；计划一及计划三不能选择附加生育责任。

（1）生育责任可选赔付额度6万或9万；

生育责任包含：产前检查费、妊娠期内医生处方开具的维生素和钙剂费、超声波检查费、早产费、顺产费、医学必需剖腹产费、麻醉费、产后复查费、流产费

（2）妊娠并发症：最高限额50万；

（3）新生儿出生14天内的医疗护理费用：最高限额50万。

3 . 新生儿需经过核保才能入保

新生婴儿如需加入本保险计划，须在出生后30天内通知到MSH China（如选择生育福利）。若超出时限的新生婴儿，或未选择生育福利，则只能于出生30天后才能加入本计划且需经过MSHChina审核入保。

4 . 新生儿入保后疫苗责任

0-7岁儿童疫苗及儿童例行检查费用：最高理赔1万元。

5 . 医院范围可以根据自己的需求选择

（1）全球保障是包含了所有的医院，包含昂贵医院；

（2）大陆保障可以根据自己的实际需求选择中国公立医院非普通部、普通私立医院、昂贵私立医院等。

比较适合在国内且有望在第一年怀孕生子的准妈妈。

针对这三款产品做了一个简单的对比：

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