在日常咨询过程中，便利君经常被咨询的是重疾险和医疗险，其实很多人有了保险意识，这一点真的让我们很开心，但是作为经纪人有必要给大家讲清楚购买保险的顺序。虽然已经购买了重疾和医疗，最好花少量的钱买一份意外险，第一张保单必须防范最基础的风险。为此，便利君整理了家庭投保的顺序，帮助大家建立全面的保障。

保险分为健康保障和理财两个方面，今天重点给大家说说健康保障的购买顺序。

01健康保障四件套

对于一般家庭来说，需要赡养老人、抚养小孩，还需面对职场压力和身体健康的压力。面对这些压力，尤其需要完善的保障计划。完善的保障计划包括但不仅限以下险种：

* 意外险：保费便宜，人人必备。

* 医疗险：有效补充社保不足，应对大额医疗费用。

* 定期寿险：超高杠杆率，用低保费负担更多家庭责任，防止因经济支柱发生不幸导致收入中断。

* 重疾险：是给付型，罹患重疾时无医疗费用负担，也可用于收入补偿和后续疗养费用。（关联）

在险种安排上，称为家庭保障类产品四件套：

意外险

医疗险

重疾险

定期寿险（或终身寿险）

可能有相互保障交叉，但保障意义截然不同。

其中家庭中要不要以重疾险为购买核心呢？一般情况下是的，因为保费预算占比最大，缴费期又较长，所以要做合理规划，比如找便利君这样靠谱的经纪人会比较好一些哦。

四件套都购买齐了，再考虑一下养老补充、子女教育，年金性质及终身寿险财富传承的资产类保险需求，这样的顺序会相对比较好一些。

02四件套的购买顺序

有的人会告诉你：先意外险，再重疾险和医疗险，后定期寿险。或者先意外险，再重疾险和定期寿险，后医疗险。反正这两种观念都是最应优先投保意外险和重疾险。

原因是意外险物美价廉，属人生第一张保单首选，而患重大疾病对家庭的影响非常严重，所以应该排第二。

但是，有没有人告诉你，这样的投保顺序可能会影响你投保后面的产品？

我们都知道，意外险，医疗险，重疾险，定期寿险的健康告知中，意外险是最简单的，定期寿险次之，医疗险和重疾险的健康告知要严格得很多。

所以，如果你先投保重疾险或医疗险，由于某疾病被除外承保了，那你再来投保定期寿险时，就会因为被附加条件承保而不满足健康告知而不能投保定寿。

30岁的王先生患有甲状腺结节，若先投保擎天柱定寿或瑞泰瑞和定寿，是可以正常投保的。但是若王先生先投保某重疾险，则很可能会由于甲状腺结节而被除外承保，那再来投保擎天柱定寿或瑞泰瑞和定寿，就会由于被保险公司除外承保而不满足健康告知。（也就是没有办法在线投保了。）

类似的情况还有患有乙肝小三阳（肝功能正常）的、患有乳腺结节的······

甚至还有客户来咨询，说是几天前投保重疾险时因为患有痔疮被附加条件承保了，现在还能不能投保定期寿险......

所以，按健康告知严格程度排序，正确的投保顺序应该是：意外险、定期寿险、医疗险、重疾险。

意外险仍然是最应先投保的，然后就是先寿险，再医疗，后重疾险。这样才能避免出现“本来可以投保的，却因为投保顺序不对，导致不能投保”的尴尬情况。

当然，若真的出现这种情况，也不是完全不能投保，可以申请邮件核保、或进行人工核保的。

03核保的几种形式

1. 智能核保：

当投保人有健康告知中询问到的异常健康状况，可以直接在线进入智能核保，以页面询问的方式，进行实时健康确认，并立即得知自己的核保结果，更便捷的敲定承保结果的过程，real方便快捷。

智能核保的优势：

便捷：免除线下邮件核保的繁琐，在线完成投保承保流程

实时：及时获得承保结果

无痕：延期、拒保等数据不会留下记录

2. 邮件人工预核保：

只所以加上一个“预核保”，是因为这并非正式核保，而是通过邮件，事先征求核保人员的审核结论。

如果审核人员同意，则后续录单投保即可

如果审核人员不同意，请改投其它产品

需要说明的是，通常通过邮件核保，往往只有“是”和“否”的结论，没有办法进行加费、除外处理。当然如果这个产品恰好有“智能核保”，也是可以按核保人员的要求，在“智能核保”中进行相应操作的。

只能核保的产品包括：

多次重疾+身故型：弘康哆啦A保

单次重疾+身故型：阳光i保、复星康乐B款

消费型重疾：百年康惠保、复星康乐C、达尔文一号、昆仑健康保、瑞泰瑞盈。

最后说一下，许多童鞋担心“邮件核保”会不会留下拒保记录，其实是不会的，因为“邮件核保”并没有录入保险公司的核心系统，并没有生成正式的投保单号，仅仅相当于做一种投保咨询，并不能全部反映投保的全流程。

3.正式人工预核保：

正式人工核投保，就不是预核保啦，而是一种正式要约发起。

常见的形式有“填写纸质的投保单”或者现在保险公司都在用专用APP进行录入链接。

有人工正式核保的产品的区别，在于填写投保单时，可以针对性录入“不符合的”具体项目。

当然人工正式核保，得出的结论有各种可能性，通常有以下：

（1）正常承保

（2）有条件承保：加费

（3）有条件承保：除外部分责任

（4）延期

（5）拒保

除了1以外，其它情形都是非常影响再次投保其它产品的，本文的第一章节，描述了这种逻辑关系。

所以找一个靠谱的经纪人，根据健康情况做一下整体规划，是非常非常重要的。

@今日话题 @雪球保险 帮忙推荐，谢谢！