“脱贫致富数十年，一病回到解放前”，一人得病，全家被拖累，是因病致贫的真实写照。而医保只能保“基本”，不保“全”，消费者理应购买商业医保做补充，增加一道安全防线。

对于中产阶级来说，通过购买医疗保险来改善医疗条件，从现在看病难、看病贵的现状中走出来，这是实实在在的硬需求。

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你可能也有类似的需求，也可能看过很多资料、听过很多推荐。但财新记者大量采访后发现，商业医疗保险的现状很尴尬，中国大陆目前买不到太合适的商业医疗保险产品。

网红商业医保“百万医疗”，以简单、易用、便宜、赔付高等特点吸引了很多人，几百元投保换得百万保险，多者甚至达到800万元，吸引了相当多的年轻人。对保险公司来说，百万医疗险设置了一万元免赔额，约定只报销普通医疗部的住院费用，这使这一产品实际赔付率不足30%，再减去40%的费用率，余下都是利润，百万医疗险成为目前唯一一款保险公司能赚钱的商业医疗险。

并非谁都能随便购买百万医疗险。保险公司在投保人的筛选和理赔方面很谨慎，对身体状况不符合《健康告知》要求的消费者，百万医疗险采取一刀切式的拒绝，或在理赔时对这类人群拒赔。虽然保险理赔是“条款怎么写就怎么赔”，但从保险公司拿到钱并没有想象中容易，因此百万医疗险在火爆的同时，也招来大量消费者投诉。

当你的索赔条件幸运地符合保险公司的各种条款，成功拿到理赔款，也意味着，你再也没有机会买这款产品了。像百万医疗这样的短期健康险，保质期仅有一年甚至更短，且不能保证续保。虽然原保监会明文规定，保险公司不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。但在实际上，保险是“一锤子买卖”，患病即意味着终止续保。

即使有资格续保，保险公司也要对你日益上涨的发病风险，大幅调高收费，“这样一来，从保险公司报出来的钱其实都是自己的钱。”有投保人这样说。

对此，保险公司会反问，“投保人难道就是省油的灯吗？”

“中国消费者的心理是，我买了医疗险，就一定要通过报销赚回来。”一家大型保险公司负责人抱怨道。买了商业保险，投保人会选择更贵的治疗方式，用更好的药，做更全面的检查，不惜过度医疗。更有甚者，有的投保人还和保险经纪人串通，与医生事先沟通改变患病名称，以获得理赔。有的医院一听见患者有商业医疗保险，收费就变了。“我带儿子去儿童医院包扎伤口，医生一听说我们有商业医保，收费就变了，纱布200块，手术400块。一块纱布，普通档跟高档能有多大区别呢？”一位外资险企人士冷笑道，“不过就是因为有保险公司付罢了。”

医疗保险中，控费难是世界难题，中国的情况更严重，控费机制的缺失，让保险公司哑巴吃黄莲。大的公立医院，保险公司很难对其进行约束；中小型医院，创收压力更大，医生往往也更配合病人过度医疗，一起来骗保险的钱。这也是目前的商业医疗险大部分都是亏损产品的原因。

商业医疗保险有着巨大的硬核需求，现在商业医保的种种问题，都可以通过科技进步、信息共享来逐步解决，更取决于中国医改的进程。“以后中国一定会有好的医疗保险产品。”一位保险公司精算师这样说。你相信吗？