前几天看到一个军嫂留言分享说：我们家宝宝的保障卡已到手了！

最近，军人家属等到史上最强军人军属保障卡已经是最近的话题高潮！孩子从一出生便多了一份医疗保障。这样的待遇，只有军人才独有！而且子女采集无年龄限制。而在以前，军人子女享受优惠医疗通常是保障到18周岁。

其实每个军人为什么最关注的家庭医疗保障，因为同样也可能面对疾病无能为力，不管是天灾还是人祸，人始终在病魔的面前屈地求饶。当然，今天面对疾病有另一个选择，就是在疾病来之前有一份保障。

国家的对军人的保障虽然会迟到，但却不会缺席。除去外界能不断完善和给予的政策支持，军人家庭和自身的其他保障也需要真正的安全感。

也有人说：不怕小孩生小病，最怕老人生大病。保障意识近年来已经逐渐普及，越来越多的人认识到保险的重要性。在预防大病越来越多人会选择用保险来补充自身的保障。毕竟一场大病的治疗费动辄就是几十万，很多人无法理解保险的重要性，是因为他们生活一直顺风顺水，没遇到磕磕绊绊，但人们永远无法预知明天和意外谁先到来。

虽然保险赔付看似只是福荫受益人，实则受益的是整个家庭。但也有很多的人有一样的顾虑问题。

一类问题是说：买保险吗？保险都是骗人的。

的确现在有一些不专业的保险销售人员，但我个人觉得保险的基本意识每个人都应该具备。购买保险或理财的时候，建议多咨询多对比，但没有基本的保险理财知识，很难去辨别优劣。

另一类问题是说：你买了什么保险，如果我是军人或军人家属要买什么保险？

其实，每个家庭的情况都不一样，在保险产品之外，其实最需要了解的是自己的家庭，了解家庭收入、投资和支出情况的薄弱点。家庭财务情况、保险对象、保障目的都是我们在购买保险时需要考虑的重要因素。所以并不是我购买的产品就一定适合其他人的家庭情况。

家庭成员应该如何买保险

作为家庭主要经济支柱，成人保险应该优先于孩子。毕竟，如果家庭经济支柱不倒，孩子的健康还有成人的收入作为最后一道保障防线。如果家庭的经济支柱垮了，只能依靠外界的力量了。所以，家庭支柱购置保险，才是家庭保障中第一道的保障防线。

1.1

家庭支柱的寿险保额

家庭支柱购买的第一份保险应该是什么保险？应该是狭义的寿险（因任何原因的离世就能获得理赔的保险）。

为什么要给家庭支柱买保险，不是因为他容易出险，而是因为他一旦遭遇意外，会中断家庭收入，导致家庭财务瞬间坍塌。

如何计算这张寿险的保额？

首先我们想想什么是“家庭支柱”，家庭支柱就是，他挣的钱，不光自己花，别人还得花，而且别人花的比例还比较高。往往这些必须给别人花的钱，就是家庭支柱身上必须承担的责任和梦想。所以，所谓买保障，就是要保你身上的责任和梦想。

举个例子:

一个月挣两万块钱的网站开发人员，太太在家全职，他一个月收入主要花在哪儿？自己最多花三四千元，其他都花在哪儿呢？5000块还贷款，孩子生活和教育花3000元，家用花5000元。最后剩下3000块存起来，存起来为了啥？可能给孩子将来上大学用，也可能是自己和太太养老用。

现在问题来了，如果这两万块，因为我们不愿意面对的原因，这20000块拿不回来了，自己那三四千元可以不花，孩子生活和教育、家用还是要花的，房货也是要还的，孩子将来上大学的钱和太太未来养老的钱，也是要准备的。

当然，我们不是要强迫大家都去承担以上所有的责任，但你想承担多少？就是我们在计算保额时需要考虑的。

如果你都想承担，我们计算家庭支柱寿险保额时，就应该考虑这些因素：

欠银行多少钱（贷款余额）；

孩子未来的教育金估算；

约5年的家庭支出（你也可以预算到孩子独立那一年）；

太太未来养老的钱（这就看你自己想承担多少年了）。

这就是家庭支柱身上的收入责任，也等于寿险保额。

家庭支柱可能不是一个人，如果夫妻双方都工作，以上寿险保额要按两人的寿险比例进行分摊。

1.2

家庭成员的重疾险

家长经济支柱，最不愿意面对的风险就是，如果我得了重疾，我不但不能给家庭带来收入，还要源源不断地从家里拿钱治病。

重疾险一般有两类，一类是定期返还型，另一类是消费型，但都不是以报销的形式存在的，而是以罹患疾病，获得理赔的形式存在的（治不治都可以拿到这笔钱）。

应该买多少额度合适？

对于家庭支柱而言，应该是重疾治疗费，加上自己三年的年收入；如果是非家庭支柱，治疗费用还是会影响家庭财务，但在预算保额时，就不用加上三年的年收入了。

至于重疾治疗费，就是一个有弹性的问题了，根据网络数据，中国目前的重疾治疗费用约为40万元，我个人认为偏低，建议买到50万元。如果有医保的话可以酌情扣减。

为什么要加3年年收入，如果治不好就算了，如果是漫长的治疗过程，反而麻烦了，没有收入能力，还得花钱，所以起码要将三年年收入预算进去。

从节约预算的角度考虑，我们一再推崇的购买保障原则是，保障充足，性价比高。从这个角度，我们认为应该以消费型保险作为家庭保障计划的首选，除非你的预算非常充足。

消费型重疾险也有其局限。消费型保险往往有固定的保障年期，过了保障年期后，我们就不再拥有重疾保障了。届时我们面临的问题可能是，年龄大了，重疾可能性更高，而保险公司却不愿意承保了。

这种情况下，如果买消费型保险，就显得好像年轻时购置的保障浪费了。

所以在这里向大家强烈建议，应该买短期或定期缴费，终身消费的重疾型保险（界于定期返还型与消费型之间），如果负担不起的话，可以与定期消费型相结合。这可能是最为全面的保险购置计划。

1.3

家庭成员的医疗险

重疾对家庭财务影响最大而发生概率最低；门诊医疗发生概率最高，但对家庭财务影响最小。界于中间的，就是住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。

所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。

挑选医疗保险要注意的问题：

（1）治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则就起不到补充社保不足的作用。

（2）是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。

所以购买时要注意看条款：什么时候，哪种情况下保险公司不续保。以笔者的经验，国内的住院医疗保险，普遍是五年保证续保，最高续保到65岁。当然，能找到终身保证续保的住院险，才能真正起到保障作用。

（3）关于保险额度。一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。笔者认为按次计算意义更大。谈到额度还要看报销比例和免赔额，如果从保障充足角度，一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额，报销比例是百分之百。

补充一点：住院险与重疾险是不矛盾的，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；另外住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

这些险都很便宜，建议成年人匹配自己的寿险保额的1-3倍的意外险；孩子的意外险，尤其是意外医疗是刚需。

家庭购置保险的路线图

家庭支柱的人寿保障（定期或终身寿险）

以上是孙老师分享的构建家庭保障规划及建议，孙明展老师是中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，中山大学金融系、统计系专业硕士导师，“谱蓝”品牌创始人。曾任世界500强保险公司高管，有着20多年的保险精算师经验，而今，他的行为不仅和昔日的行业“唱反调”、还“自曝家丑”，为的就是少一些人掉进坑里。

他写的文章通俗易懂，而不是充满了机械堆砌晦涩难懂的专业术语，他会明确清晰地告诉你什么该买、什么不该买，该买多少、如何买。他的公众号经常揭露各类理财、保险骗局，同时为回馈粉丝，他积极分享理财领域的专业干货，客观理性地为粉丝提出意见与建议。

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