如果在5年前

出门忘带钱包可能还是一件很麻烦的事

不过现在

出门不带钱包成为不少人的生活方式

昨天对于支付宝、财付通等中国的第三方支付机构来说

是个重要的日子

按照央行要求

10月15日前

各银行和支付机构

要全部做好接入网联的准备

啥叫“网联”

接入后对咱有啥影响？

一起来看看

一机在手，天下我有

我们的生活已经离不开二维码

出门打车，没零钱也不怕，司机递过来一张带着二维码的小卡片“微信、支付宝支付都可以。”

午餐的外卖，手指轻轻一点，饭菜送到你手，线上支付还能享受优惠；

超市购物，让收银员扫下收款二维码，再也不用一边数零钱一边手忙脚乱地往购物袋装东西；

连街边小吃豆腐脑、煎饼果子，都可以用手机支付；

……

5年前手机支付主要用于网购，现在看病、下馆子、叫外卖、坐公交，在菜市场、加油站、服装店、甚至路边摊，中国到处都能移动支付。即便在西藏定日县珠穆朗玛峰脚下，海拔5200米的帐篷街，23岁的帐篷店主次仁格丹现在也习惯了用支付宝收款。在开通移动支付之前，他去最近的银行来回至少需要半天时间。

在北京某小商场，不少小商贩都用上扫码支付来收款。中新网 吴涛 摄

中国的移动支付在境外也开花结果。习惯了移动支付的中国人，出境旅游的时候也常常问“能不能用手机支付？”导致越来越多的境外商家开始使用中国的移动支付。截至7月底，微信支付登陆了超过 13 个境外地区，支持英镑、美元、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元、新西兰元、韩元和泰铢等 12 个外币直接结算。全球也有200多个国家和地区接入支付宝，并支持18种货币结算。

央行要求

第三方支付机构全部接入网联

今年8月4日，央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。

通知表示：

自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

为何接入网联？

网联也被称为“网络版银联”，即线上支付统一清算平台，是在央行指导下，由中国支付清算协会组织成立，用以处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务，按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建。网联只是一个清算平台，并不直接开展支付业务，以保持中立性。

网联的成立，在一定程度上能够纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务，改变支付机构与银行多头连接开展业务的问题。也就是说，第三方支付机构的线上支付通道，不需要也不能再直接对接银行，而是通过网联平台直接与各家银行对接。

网联成立后的第三方支付模式示意图

事实上，央行推动网联成立的意图非常明显：利于监管。近几年，第三方支付行业的快速发展，给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立，通过可信服务和风险侦测，可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

从某种程度上讲，网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程，特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方，权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。

在此之前，支付机构和银行之间的费用由多家第三方支付机构和多家银行分别拟定，多方关系比较紊乱。网联建成后，第三方支付公司和银行面临由“n”变“1”，所有的接口都通向网联，网联接口同一价钱，可避免业内话语权影响公允竞争；也有助于使资金流向一目了然。

网联上线

对第三方支付行业有何影响？

1、对大型第三方支付机构的影响（支付宝、财付通）：沉淀资金被否定

网络支付清算平台网联的建立，目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式，解决困扰已久的备付金集中管理难题，理论上将不再享有对沉淀资金的支配和收益。

以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构，开设多个备付金账户，关联关系复杂且透明度低，从某种意义上看，第三方支付机构各自构建支付清算体系，却游离在现有金融系统之外。

2、洗钱不好洗了

支付宝、财付通们将被“严格管制”，他们的每笔转账交易，都将被央行看清楚。

而在此之前，由于交易是“直连模式”，央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”，这理论上为洗钱、行贿、偷漏税行为提供了便利。

3、央行通过网联，获得了更多的金融大数据

央行设立了一个“网联”，等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器，所有的支付清算数据，最终都通过网联汇总到央行。

4、网联上线将对消费者带来一定利好

易观支付分析师王蓬博指出，“线上清算费率或仍有下降空间，线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者，降低使用成本，同时中小机构也能够有更多创新，提供更优质便捷的服务。”

所以，网联的成立，不仅是国家重拳净化金融环境，更代表着由国家主导的中国新信用体系打响了第一枪！

来源：中国经济网（ID:ourcecn）、新华社微信、中国新闻网