原标题：银行II类户应用边界延伸至支付结算，银企“各有所图”

记者：张晓琪

银行II类户正在成为银行线上获客、企业绕过支付牌照扩展账户支付功能的重要桥梁。

不久前，小米金融与建行签署战略合作协议，在小米钱包上推出了基于II类账户的“零钱卡”。今年8月，Huawei Pay与银行合作落地基于II、III类账户的钱包余额功能。

业内人士告诉界面新闻记者，II类户应用已经从大型互联网平台，拓展到手机厂商，甚至一切有账户支付结算需求却受支付牌照掣肘的企业。

“我们正在积极探索II类户应用，做法是向有支付结算需求的企业输出账户体系，这是网金部当前最重要的工作之一。“某股份行网络金融部人士透露。

华南某银行网络金融部高管表示，该行的做法是以插件和接口模式输出钱包和支付能力，同时结合企业需求叠加输出交易资金见证账户体系。“这部分我们是在作为开放银行战略的重点来推动，与大型电商以及分支行企业客户进行业务合作。”

自2016年开始银行账户分类管理，互联网金融消费信贷产品、电商平台纷纷通过与银行展开合作，以开通II、III类账户的方式实现支付结算功能。合作的边界正在不断延伸，除了互联网巨头，银行正探索与不同类型的企业展开合作。

上述股份行人士告诉界面新闻记者，企业合作需求强烈。“企业想落地支付功能，但第三方牌照太难拿了。在没有支付牌照的前提下，想要扩展账户支付功能，II类账户应用是最佳选择。”

另一方面，备付金集中交存后不再产生任何利息收入，也令企业获取第三方支付牌照意愿减弱。“对企业来讲，辛辛苦苦拿下支付牌照但没有了备付金利息收入，不如干脆由银行搭建账户体系，将资金存放在银行II类账户，还能有利息收入。”他指出。

备付金集中交存后，银行每年损失万亿规模存款。对于揽储压力越来越大的银行而言，与企业合作后沉淀在II类账户的资金是一块巨大的“肥肉”，促使越来越多银行寻求与企业合作。

“大平台要一家一家攻坚，大平台也不会只和一家银行合作，中小合作方也要积极去做。”上述华南高管对界面记者说道。

他补充道，获客是开发II类户应用的重中之重。银行会实时识别外部平台客户是不是该行原有的客户，如果是新客户，则根据合作平台场景选择合适的账户类型，银行最终目的是将优质II类户客户引到分支行开一类户。

“II类户的应用目前仍存在场景限制，由于存在额度控制、要求资金必须原卡进出，II类户更适用于小额支付，目前还未实现真正意义上的全功能II类账户应用，这也是行业还在探索解决的部分。”他解释道。