花明天的钱，圆今天的梦！

超前消费，早已成为流行的消费方式之一，并且渗透到百姓生活的方方面面，大到买房、买车，小到买菜、缴话费。

超前消费让百姓的消费需求不断满足，生活品质不断提高……尽管有诸多好处，但依旧有担忧的声音：超前消费会令百姓消费理性下降，积压过高债务等。

超前消费，可以提升幸福感吗

2018世界杯，冰岛队逼平阿根廷队成为热门话题，也让高航羽心中的“极光梦”愈加强烈，对冰岛也更加向往了。作为工薪阶层，旅行的费用对于高航羽来说是一笔不小的开支，既不想向父母伸手又不方便向朋友借的她便尝试通过线上借款服务平台申请借款，来完成自己的规划。没想到自己选择的平台效率很高，当天审批便通过了，高航羽很快就拿到了资金，并着手筹备这次旅行。

像高航羽这样的事例在生活中很多，人们消费不再局限于满足生活所需，诸如旅游、教育等个人提升和体验的消费诉求也越来越多。伴随着消费方向变化的，是消费观念和心理的变化，越来越多的人愿意通过消费借款等途径超前消费，实现对更高生活品质的追求。

正方一辩：超前消费应该提倡。

根据有关数据显示，我国社会消费品零售总额年均增长11.3%，网上零售额年均增长30%以上。截至目前，消费已连续4年成为我国经济增长的第一拉动力。随着我国居民日益增长的购买力和消费意识的不断转变，消费升级已成为趋势，更多的人愿意为提升生活质量和幸福感买单。

超前消费是社会发展对消费者的现实需要，也是进入小康社会后人们消费观的转变。负债过日子，对人们是一种动力和压力，激励人们更努力地工作去解决自己的负债，以满足自己的生活要求，充分享受生活的乐趣，提高家庭生活质量。

从我国目前的经济背景和消费市场看，消费结构存在断层，由于商品的消费结构尚未完全成熟，因此出现买方市场对商品需求的严重不足，于是对超前消费的鼓励就呼之而出。一系列消费政策在鼓励消费的积极性，例如信用消费、按揭消费、个人贷款就是很有吸引力的办法，吸引了为数众多的敢用明天的钱的超前消费者。通过超前消费可以带动新的消费热点，扩大市场需求，使消费结构更加合理，反过来又促进生产的增长，使生产与消费保持良性的循环。

反方一辩：超前消费不应该提倡。

超前消费会刺激人们对物质的追求。过度追求物质享受也使得社会上的拜金主义思想日益严重，人们的价值观、人生观极度扭曲，甚至会产生极具破坏性的享乐主义和不切实际的浪费文化。

如果超前消费缺乏有效的制度规范和约束，一切只会走向预期的反面，还可能埋伏下许多“失控”的危险：一方面，它会对借贷方的财产构成侵害，产生社会信用危机；另一方面，也会影响负债人的信誉，造成他们在经济和精神上的压力，更会产生经济纠纷。

不仅如此，过度的超前消费还会给消费贷款居民以超过心理承受能力的压力，如果出于攀比心理消费，随之而来的还贷压力必然加大经济压力，从而造成心理上的压力，生活质量、自身心态也会受到影响。

各种贷款平台，到底可不可信

“两个月前，我分期购买了一部新手机，花了4000多元。分期下来，每期还款不到400元。”大二学生吴磊告诉记者，除了张口跟家里要钱，这是他目前能获得心仪手机的唯一方式。“网上有很多这样的App，申请简单方便，期限内还款没有利息，分期还款虽然有利息但能减小压力，很实用。”

他给记者算了一笔账：每月家里给自己1000元生活费，想要买到这部手机需要近5个月的生活费。如果是每月存400元来购买，也需要近一年时间才能买到。而现在以分期方式购买，即便一年下来需要多付400元钱的利息，但是先用到了手机再慢慢还，每个月也就多还几十元钱，并没有太大的困难。在他眼里，这是一种非常划算的消费方式。

同时，他还告诉记者，周围的朋友和同学有不少通过申请各种贷款的方式，买到了自己喜欢的东西。

消费借款服务平台实现了从信用审核、下款到还款全部线上进行，这种方便快捷的“一站式服务”让借款人“省时省力”。

正方二辩：各种贷款平台要善加利用。

特价商品限时抢购，品牌网上打折限量抢购，点击加入购物车，付款时却显示账户余额不足，“剁手党”只能“忍痛割爱”，这种情况十分普遍。京东“白条”、阿里“花呗”、苏宁的“零钱贷”等一系列消费信贷产品方兴未艾。起点低、申请办理快、手续简便接地气，合时宜地解决了“剁手党”的“燃眉之急”。

以支付宝的“花呗”为例，这是一款“当月买、下月还钱”的个人信贷产品。蚂蚁金服相关负责人表示，花呗凭借小额灵活的方式已培养出一大批种子用户，而电商，也“绞尽脑汁”地在拓宽这种消费市场。随后，支付宝又新增了借条功能，增加了借款方，可以通过支付宝向朋友提出借钱申请，然后用借来的钱购物消费，甚至提现。整个过程只需要向朋友打一个“电子借条”，而且被借款方可以自由规定借款利息。

互联网+的时代，大量互联网金融服务平台的出现使得金融服务门槛降低，服务半径扩大，金融服务和消费场景的结合越来越紧密，超前消费成为不少消费者的常见选择。作为线上消费借款服务平台，为有消费融资需求的用户提供基于互联网大数据风控的、便捷高效的借款产品信息服务，构筑了强大风控和征信体系，为客户提供了更为安全可靠的消费借款信息服务。

反方二辩：各种贷款平台要谨慎使用。

各类贷款平台会带来相应的弊端。因为这类产品建立在自己发展的客户群上，具有一定的局限性，他们不像银行系统那样全面完善，存在一定的安全隐患。

很多应用这些平台的人都表示，每月在网上购物的金额在无形之中比以前增加了许多。因为这样的消费方式虽然方便快捷，但会使人产生依赖心理，甚至在不知不觉中“花超了”。这张“虚拟信用卡”对手里暂时没钱又急需买东西的人来说是好事，但是对经常冲动消费的“剁手族”来说，还真不是件好事，本来就已经够能买了，现在超前消费这么方便，简直会让人变成“千手观音”。

在花钱更方便之余，也有人开始担心资金的安全问题。常常有新闻曝出账户被盗丢钱的事，现在有了透支功能，就让人更加担心了。以前是放钱不放心，不放钱就没事，现在不放钱也让人不放心了。

“负翁”，你愿意做吗

调查表明，现在年轻人的消费观念愈来愈超前，胆子也愈来愈大，有57%的人表示“敢用明天的钱”，48%的不为自己成为“负翁”担忧。社会学家分析说，随着越来越多的人触摸到小康的生活水平，超前消费没人动员，没人宣传，也没有人用榜样的力量感召，水到渠成地来到人们的身边。大到商品房、汽车，小到家电，甚至一支口红，都可以通过贷款的方式买了再说，用了再说。

杨颖，今年32岁，果粉迷，目前负三贷：和老公一起还房贷，还剩100万元左右的贷款；车子刚买几个月，车贷还有6万元左右；苹果8手机上市后，她马上买了一部，近8000元，信用卡分期还。

谢菲，网购达人，达人到什么地步呢？给她家送货的差不多所有的快递员都认识她，一天能收到好几个快递，她说很享受那种开箱的感觉。虽然她工资不高，从开始的每个月月光，到后面每个月月欠，到现在每个月信用卡都还不起了，目前正在分期中……她也心疼利息，可是改不了剁手的习惯，只能让银行赚这个利息了。

正方三辩：“负翁”，未尝不可。

超前消费无可厚非，现在年轻白领中流行“今天花明天的钱”，他们对自己的未来非常有信心，因此，大胆地利用各种各样的消费贷款买车、购楼，对超前消费非常不以为然。

理财人士认为，“负翁”们的选择未必不明智。目前贷款利率较低，而从长远来看，由于投资过热必将导致利率上涨，这就意味着将来还债的成本更低，另外将来通货膨胀率也有望提高。据估计，未来可能达到年均4%，这也降低了还款的实际利率。

不仅如此，金钱是有时间价值的。年轻人未来的收入预期是看好的，随着年轻人收入的提高，对于个人来说，每月的还款数额在收入中的比重将大幅降低。

反方三辩：“负翁”，不可轻尝。

“负翁”现象是超前消费特有的产物，如果控制不当的话，会对社会的思想和经济方面都带来不良影响。

目前敢于花明天钱人、以当“负翁”为荣的人，从总体上说还是少数。有些人遇到困难，对花明天的钱既不敢想，更不敢做。他们担心背了债，包袱越背越重，日子更不好过。因为投资越大，风险也就越大，如果自不量力，超过偿还能力的“警戒线”，就有可能造成严重后果。

当然，如果过度超前消费，一旦收入出现不稳定，就会带来沉重的财务压力，一些个人和家庭甚至因此背上了沉重的包袱，有些甚至徘徊在破产的边缘，因此贷款要适度。如果心理承受能力较弱，预期收入没有一定比例的增长，只是盲目地赶时髦，收入提高的潜力也不大，负债就将成为一个巨大的负担。

信用风险也是必须考虑的，目前我国的信用体系不健全，单单就消费贷款一项来说，虽然贷款种类越来越多，但由于金融市场竞争不充分，消费者在面对“霸王条款”时，无可选择，只能接受，这在一定程度上加重了“负翁”的负担。

记者说一说：不能否认的是，超前消费是一把“双刃剑”，在肯定它好处的同时，也不能忽视它可能会给社会带来的不利影响。循序渐进是社会发展的规律，任何揠苗助长的浮躁心态对于社会发展都是极其有害的。今天我们醉心于搭造空中楼阁，明天必然要承受从空中摔下来的痛苦。对于超前消费这个社会发展的必然产物，应该量力而行，防止超前消费成为过度消费，让这把“双刃剑”充分发挥其优势同时又尽量避免潜在的风险。

本报记者 张妍

编辑 吴茗