不同的人生不同的理财，90后公务员和80后设计师的故事

大家好，我是问投资创始人晓帆。今天和大家聊聊两个截然不同的理财规划案例。从中我们可以看到理财规划是一个私人定制的事情，没有万金油方案，也不能只看高收益，适合自己的才是最好的。

首先是投资者A：他刚毕业2年，公务员，收入稳定增长，单身，收入保密，每月结余5000块，资产13万，房单位可以解决，不需要负担家里的其他开销，问如何理财？理财能否达到20%年收益

这个90后投资者除了每月结余还是正常人水平外，福利和资产神马的和其他90后同龄人已经不在一个时空纬度了……晓帆刚毕业的时候，手里连1万3都没有！90后屌丝们，你们羡慕体制内的幸福生活了么？

言归正传，谈谈理财。虽然这位朋友已经超越了同龄人，但和主流财富人群还是有很大距离的。经过交流发现他很好学，p2p网贷、股票基金、银行理财的投了一大堆。大概就是想换一圈，看哪个能实现复利20%。这是年青人要完成第一笔财富积累时常见的错误，首先晓帆建议他预期目标要降一半到10%。20%对于散户是不可能实现的。理财的真理是本金越高，收益越高，穷人越穷富人越富，本金太少了就要放弃幻想，先存钱挤进富人的圈子。

对于年轻人理财，我一直的思路都是把结余分成两块，一部分理财，一部分是职业基金。职业基金这块用于专业培训和交际，比如你是搞技术的就要定期去参加培训和考证，你是做销售的就要勤给客户和渠道送礼，对于公务员同志们恐怕主要就是内部一些必要的打点，这是所有投资中投资回报率最高的一块，职业基金占总资产的10%-20%即可。这块首选还是余额宝等t+0货币基金，收益稳定在4%-6%之间，当天随存随取，就算按4%算也是3年定存的水平了。有充足的流动性，花起来也方便。

理财这块是大头，但不要去买股票基金，这个风险太大，应该换成稳健型的产品。稳稳的能把钱攒下来，实现人生的第一个100万，有钱后就可以提升自己混的圈子。以他今年22岁为例，如果每年能结余5万块，这5万块每年可以稳定产生10%的收益，那么到他32岁你就可以有第一个100万，这里面还不考虑工资的增长。

晓帆建议他去投一个长期借贷类产品获得一个稳定的收益。推荐是p2p网贷，14-15%左右的收益，门槛100元定投也没问题。后来经过了解发现他对p2p还是有些担心，那么就推荐他去券商买企业债或公司债，收益5%-7%之间，但总体思路都是往借贷类走然后和货币基金去搭配出一个稳健组合。

上周六晓帆还接待了一个来公司现场咨询的投资者B，80后女孩，月收入9000，结余4500，什么都买过，包括自己炒股。梦想这年收益20%实现财富自由，没考虑过小孩和买房。

你别看结余两人差不多，但两个人的理财规划完全不同。这个90后男孩向上的职业发展路径几乎没有什么阻力，在国家机关混着高薪高福利，一边等着分房，一边慢慢往上流圈子爬，混到一官半职后无论是在职还是下海都如鱼得水。这个女孩是个园林设计师，收入也比较稳定但无论成长空间还是隐形福利都和A没法比，对于结婚和买房都没有任何的计划，跟晓帆聊的最多的是财富自由后去国外旅游。

由于职业性质不同，她的职业基金需求没有投资者A的职场交际费用那么强，最后我给她介绍了一个保险系的基金定投，这个定投是股票型的全球基金，可以帮这个女孩拼下来第一笔买房的首付，比自己炒股要强多了。等到3，5年后她需要结婚买房的时候，这笔强制存款会能帮的上她。基金是香港基金，预期年化15%左右，还送一个4星的双飞香港旅游，也比较适合这种对海外投资接受度高的投资者。

另外将来她的理财隐性缺口其实要比90后投资者A大不少，所以需要适当承受些风险，不能完全搞固定收益，要趁着年轻采取进攻型策略。对于90后的投资者A来说，他在职场上的机会窗口比较多，不应该在投资上牵扯太大的精力，保守一些稳定的获得自己的第一个100万更合适。这也是晓帆在澳门赌场的策略：当你稳操胜券的时候，要尽量保守，避免节外生枝阴沟翻船。当你明显相对劣势的时候，要大胆放手一波，弯道超车。

补充正能量的时间到了，来3个理财和职场贴士：

tips1：两个投资者都对股票有浓厚兴趣，我给他们的建议都是尽快出来。股票可能会涨很多，比如1年给你来个20%-30%，但是你作为散户你今年挣30%，明年可能会赔50%。而且股票牵扯太多精力，对他们在战略上是错误的。关于中国人为什么那么热衷股票，我稍后会详细给大家解释一下，和人种无关主要是中国的历史原因。

tips2：理财一定要让自己快乐，比如投资者A对P2P不放心，那么他就算最后买了这个心里也不踏实。这种会影响生活质量的投资就没必要做，理财要快乐。同样，你别看海外基金的收益高，但是很多投资者一听去外国投资就发毛，送旅游都怀疑是黑心团陷阱，这种就投资者还是适合在国内做固定收益类产品。投会让你睡得着觉的产品，那些买股票的同学别乐，你们也一样。

tip3：80后女孩跟我说不打算在北京长住，因为买不起房，所以投资规划中也不考虑在北京买房。这里面有个问题，老家的房的确是北上广的1/5，但老家的职场发展机会可能只有北上广的1/10。中超和英超一字之差，前途可是天壤之别，哪个更划算大家要想清楚。前几年逃离北上广的一批年青人，现在又从老家回到北上广就是这个道理。

最后送给大家一个关于出身的小故事：

南北朝时，齐武帝的次子萧子良问大臣范缜：“君不信因果，世间何得有富贵，何得有贫贱？”范回答说：“人之生譬如一树花，同发一枝，俱开一蒂，随风而堕，自有拂帘幌坠入茵席之上，自有关篱墙落于粪溷之侧。坠茵席者，殿下是也；落粪溷者，下官是也。贵贱虽复殊途，因果竟在何处？”