给爸妈买百万医疗险，到底有多迫切？千言万语化作一张图，就问你人均5万+你怕不怕！

遇到有猫友问，给爸妈买哪款百万医疗险时，猫妹都会忐忑的问年龄，如果是60岁以下，猫妹都替他们松了一口气，只要自己身体健康，选择还很多。可是一旦是61岁以上，说实话，哪有挑三拣四的份儿，因为就没得选嘛。

但面对客户的呼声，保险公司也会考虑。这不，一下子来了俩产品，一款叫做“尊享e生爸妈版”，一款叫“泰医保升级版”。

幸福来得太突然，冷静下来的猫妹仔细看了一下，最后还是想说，曾经在“尊享e生”限时放开61-65岁老人投保时买到这款产品的猫友，恭喜你们“赚”到了。

原因，我们后面慢慢说，老规矩，先上张对比图。

01 “尊享e生爸妈版”

▌关于在“尊享e生”产品下限时开放61-65岁客户投保的问题，之前跟众安的童鞋聊过，因为这个年龄段的医疗风险确实高。众安的优势在于，通过互联网渠道推广，客户年龄整体偏低，年轻就是资本，而且是限量推广，严格控制进来的人数在整体客户群中的比例，200多万单的“家底”足够厚。

另外，猫妹猜，众安也是在“种一块试验田”，看看这个年龄段的人群风险到底有多大，自己拿到第一手数据。这不，“尊享e生爸妈版”来了。

▌“尊享e生爸妈版”是一款独立的产品，保障的内容和“尊享e生旗舰版”一样，可以保意外或疾病导致的住院、门诊手术、住院前后的门急诊，也不限制医保用药，进口药，靶向药、门诊肾透析都可以报销。另外，像老年人意外摔倒后可能要用到的钛合金钢板也是可以报的。

但在某些方面是要逊色于“尊享e生旗舰版”的。

▌保额降了。

一般医疗保额200万，恶性肿瘤医疗保额400万，比旗舰版低，但是对绝大部分人来说，也足够用了。

▌免赔额2万元。

免赔门槛又高了1万，而且癌症医疗也不再像旗舰版一样取消免赔额限制，而是与一般医疗共享2万元免赔。

前面的图大家也看了，60岁以上老人的人均住院花费确实很高。把一些住院花费低的排除出去，保险公司一方面可以控制风险，一方面可以降低保障成本。

看看价格就有感触，同样是61-65岁年龄段，“尊享e生爸妈版”的投保费用是每年1576元，加上质子重离子医疗，多50元，一年也就是1626元，比“尊享e生旗舰版”的续保价格还是便宜300多。

▌健康告知更严了。

“尊享e生旗舰版”的健康告知是7条，“尊享e生爸妈版”的健康告知是6条，但细看就会发现，爸妈版的每一条问的都更细致，比如对健康异常的问询增加了尿液检查、体液检查、物理检查等，对疾病的问询增加了萎缩性胃炎、类癌、血管栓塞、心瓣膜病等。

但好在对高血压的要求没变，只要不是2级以上高血压（收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg）还是可以买的。这点很重要，因为不少老人，都或多或少有血压问题。

▌智能核保功能还保留着。

有点小毛病核保一下就好，这点对老人尤其重要。

▌续保上保险公司留了余地。

百万医疗险的续保一直都是大家担心的，但好在之前保险公司都承诺只要不停售，不会单独对某个投保人“下手”（拒保或者单独提费）。但“尊享e生爸妈版”明确写了，会根据被保险人的健康状况变化或者历史理赔情况决定是否接受续保需求。

关于这一条，猫妹特意问了一下，公司方面的回复是要根据总体运营情况而定，如果运营的好，那续保政策和“尊享e生旗舰版”一样。

正常的保险公司肯定不会主动作死，尤其是众安在“尊享e生”这个产品上是下了大功夫的，从3年的12次升级可以看出来，保险公司想做的更好的。但也不得不说，保险公司也要防着有些人挖墙脚的，丑话先说在前头，先小人后君子。

▌需要捆绑购买。

如果你买的是其他公司的百万医疗险，现在请重新站队吧。

买“尊享e生爸妈版”的前提是子女已经买了“尊享e生”且还在保障期内，至于买的是什么版本不作要求，每人可以带两个老人。人家这是给老客户的福利，无可厚非。

▌再提一下，“尊享e生”借这个机会又升级了两项服务，一项是术后家庭护理服务，一项是肿瘤特药服务。

看过“药神”的同学，应该知道有这世界上确实有治病的“神药”存在。但大家可能不知道，能不能用“神药”，需要先做基因筛查，这个筛查费用医保和商业保险都不报销，因为是在院外机构做的，开的是商业发票不是医疗发票。但这个费用，“尊享e生”以后可以报销了，一年一次。另外，“尊享e生”也和一些特药病房合作，能帮大家把一些不好买的肿瘤特药送到家，还不用花费一分钱。

稍微科普一下，大家能买肿瘤靶向药的地方有医院药房，部分医保定点药店，以及特药药房。“尊享e生”是支持院外医保病房购药报销的（有限制条件）。

02 “泰医保升级版”

大家关注的肯定是选谁，那下面就直接对比“泰医保升级版”和“尊享e生爸妈版”吧。

“泰医保升级版”是一款投保年龄从30天到65周岁的产品。直接放开销售年龄限制，猫妹也是很服气的。

▌“泰医保升级版”保额更高，一般医疗300万，癌症医疗600万，免赔额是一般医疗1万元，癌症0免赔，对标的是大部分百万医疗险的标准。保额和免赔额这项，“尊享e生爸妈版”要大大胜出。

▌“泰医保升级版”保障的内容和“尊享e生爸妈版”也基本一致。

对比了一下，“泰医保升级版”少了加床费和救护车使用费报销。救护车对老年人来说还是蛮需要的，对于子女不在身边的空巢老人，叫救护车比叫孩子有用，或者是一旦发生骨折，非专业人士，轻易是不敢搬动的。但救护车费用也不会特别夸张，因此对总费用影响不会太大。

“泰医保升级版”不能附加质子重离子保障，在服务上也只有绿通，还没有垫付、肿瘤特药服务之类的，略逊一筹。泰康在线也是“微医保”的供应商，当初垫付牌也是它们家准备先打出来的，但在“泰医保升级版”却没有用，大概是为了节约成本吧。

▌“泰医保升级版”的健康告知不算严苛，有些情况比“尊享e生爸妈版”宽松（但对高血压没有手下留情），而且没有智能核保功能，所以只能完全符合健康告知的才能买。

▌最后说一下续保问题。

其实大家对“尊享e生爸妈版”最大的担忧就来自于续保，怕保险公司耍流氓。

“泰医保升级版”的续保要求没有写续保需要审核健康情况和理赔情况，但仔细研究过“泰医保升级版”的续保条款后，猫妹在不再接受续保项下发现了一条，“投保人不如实告知、欺诈等不符合续保条件的情形”。

也就是说，如果保险公司在客户投保后发现有任何隐瞒、欺诈等情况，都可以不给你续保。

按照这个要求，即便你理赔的是A病，但如果你有B病被保险公司发现了，照样是不如实告知。所以，不要以为买了就高枕无忧。不要在健康告知环节投机取巧，明白告诉大家，所谓的两年不可抗辩条款，对一年期的保险完全不起作用。

▌最后再看价格。

61-65岁老人投保“泰医保升级版”，每年1886元保费（有医保的情况下），比“尊享e生爸妈版”的投保费用贵300多元。

03 两个产品，怎么选

如果父母身体不太好，不能直接通过健康告知环节，那就只能试试“尊享e生爸妈版”的智能核保，核保的结果还是比较宽松的。

如果你父母的身体特别好，买谁都没问题，那就纠结一下吧，看你站谁。

对于年轻人，好像也没有必须选“泰医保升级版”的理由。没有特别出奇的地方，反而续保条件严苛。那问题就来了，谁会愿意买呢？作为一款能直接接纳61-65岁老人投保的产品，会不会吸引的是这个年龄段的人。一旦年龄分布不平衡，那……

选择“尊享e生爸妈版”，2万元的免赔，续保的“尚方宝剑”，又是大家纠结的地方。

选谁，都挺纠结。所以猫妹说，曾经在“尊享e生”限时放开61-65岁老人投保时买到这款产品的猫友，恭喜你们“赚”到了。

不过，不管怎样，买总比不买强，想想开头那张表，那个曲线，是向上倾斜的。