原文标题：成本骤减98%，时间缩短60%，是什么让跨境支付变得如此高效？

根据2016年埃森哲发布的报告，全球每年有100-150亿笔交易通过银行进行跨境支付，交易规模在25-30万亿美元之间。这些跨境支付普遍采用SWIFT网络进行结算（SWIFT：环球同业银行金融电讯协会）。而今，一种新型的跨境支付方式——“区块链式跨境支付”，凭借极低的成本、极高的结算速度正在对传统电汇悄然发起攻势。在这场日益火热的新旧势力争斗中，不仅中小企业正纷纷倒戈，就连电汇的传统捍卫者——各大商业银行也开始抛却矜持，积极参与区块链热潮。

那么区块链技术在跨境支付领域，是如何降低成本，缩短结算时间的？对比传统的SWIFT，区块链都实现了哪些突破？带着这些问题，我们采访了Xansfer公司的CEO毛联强和COO黄鑫。Xansfer是一家专注于服务中小企业跨境支付的公司，应用了最新的区块链技术。公司客户分布于全球主要经济体，受美国FinCEN监管。

被采访者简介：

毛联强，Xansfer联合创始人及CEO。毕业于清华大学机械工程学院和约翰霍普金斯大学工学院。

黄鑫，Xansfer联合创始人及COO，拥有多年产品管理和运营经验。毕业于清华大学计算机系和哥伦比亚大学工学院。

1、一匡：Xansfer在跨境支付上采用了区块链技术，和目前主流的传统跨境支付方式——电汇相比，区块链技术有什么优势？

黄鑫：区块链支付和传统的电汇相比，主要有两个优势：一是降低成本费用，以目前电汇的费用举例，如果在美国，每笔的平均成本大概在50美元以上，而采用区块链技术的跨境支付，却可以把费用降至1美元以下（不到7元人民币），以现在汇率计算，1美元约等于7元人民币，我们就按1美元可兑换7元人民币来算，这个成本至少降低了约98%，对于单笔支付金额较小，但支付频率较高的中小企业来说，降低成本的优势是十分明显的。

二是提高结算效率，和传统电汇相比，区块链技术可以把结算时间缩短至少60%，只需要1-2天就可以，甚至可以实现即时到账，但是现在的电汇大概需要1-5天时间。从结算效率来说，区块链的优势也是很大的。

另外在用户体验上，区块链也做的更好。在汇出款项后，区块链技术可以做到随时查看资金到位情况，流程走到哪一步，都可以让用户随时查阅，是实时的。而传统电汇却无法随时查询。如果用传统电汇，可能您在款项汇出后，过几天给银行打电话，发现钱还没到账，但是想去查询，银行也无法查到，用户无法随时获知转账进程。如果用户粗心填错了，那么就麻烦大了，款项“失踪”一个月以上都是有可能的。

2、一匡：区块链其中一个特点是去中心化，这个特点在跨境支付领域中有什么好处？

黄鑫：去中心化是区块链最大的特点和优势，它并不需要第三方去做验证。这是缩短成交时间、提高效率的原因之一。传统电汇的结算时间长，原因在于把大量的时间都花在了银行和银行之间核算的事情上。而且还很可能并不是直接到对方银行，需要中途周转很多次。但是用区块链技术，可以保证款项直接汇到对方银行，这样省去了很多中间环节，所以也就提高了结算效率，缩短了成本。

我们通过区块链技术建立内部清算通道，可以直接对接两家银行，达到去中心化的目的。

毛联强：中心化的特点是，中心节点掌握分布节点信息，分节点不掌握其他节点信息（中心化，交易非公开）。中心化的痛点是，系统安全性取决于中心节点安全性，分布节点对此没有控制权。现有的中心化体系，最具代表性的就是银行。

而区块链解决了三大痛点：去中心、安全、信任。

以区块链的应用——比特币举例：

在比特币中，不存在一个中心节点（去中心化）；所有交易都是公开的（交易公开）；但是所有的交易都是匿名的，因此即使拥有全部的信息，也无法推断出个人对应的帐户信息（安全性）。

而区块链最大的特点和优势就是去中心化。以目前的跨境支付体系举例，这一体系是由全球上千家银行组成的交易网络，非常复杂和庞大，从一家银行汇款到另一家银行，可能中间要经过很多个银行的周转，这就提高了时间和成本。如果用区块链技术，可以让银行体系的“一个中心”变成“多个中心”，大大提高中转效率，也就降低了结算时间和成本。

3、一匡：在跨境支付领域，应用区块链技术，我们刚刚提到了很多优势，那么劣势是什么？区块链应用在跨境支付领域，可能有哪些风险？

黄鑫：可能在未来会存在硬件瓶颈。由于区块链技术的去中心化特点，整个体系由多个节点组成，在每个节点都会记录大量信息，这可能对存储技术有更高的要求，不过以目前的技术来看，暂时还不需要担心这方面。

毛联强：最大的风险来源于去中心化的网络维护。这样的维护是由全世界多个节点共同维护的，这既是优势，也是风险所在。另外，并不会因为其中一个节点崩溃而导致系统崩溃。原因在于任何一个节点发布的信息必须要由多数节点所认可。只有当多数节点崩溃时才会导致整体崩溃。

4、一匡：跨境支付结算是商业银行的一项重要中间服务，招商银行于2017年3月初利用区块链技术在跨境支付领域有重大突破。商业银行已经越来越注重区块链在传统支付结算领域的研究应用。您怎么看待银行也要参与数字货币跨境结算这件事？

黄鑫：我们对银行参与进来是抱着欢迎和开放的态度。一个国家的银行想做跨境支付结算，就必然需要其他国家的银行配合。但是国家与国家之间的协作沟通是需要漫长过程的。这时候正需要像我们这样的企业去为这些有需求的客户做服务。我们在服务过程中，可以让我们的技术推广到更大的市场，所以对我们和银行来说，是互利互惠的。

毛联强：我们很高兴看到招商银行在区块链领域迈开了重要一步。我们看到美国的很多银行也开始在应用区块链技术。我们作为中国人当然希望自己国家的银行在新技术领域取得领先的优势。这个市场很大，我们希望更多的中国企业跟我们一起开拓市场。

5、一匡：商业银行与Xansfer这样的企业，在跨境支付领域，各自的优势和劣势是什么？

黄鑫：我们和商业银行的出发点是不一样的。我们立足于帮助中小企业解决跨境支付的付款难的问题。而银行可能更多是想看一项新技术能否帮助自己节省成本、提高效率。出发点的不同，导致我们跟银行找到的客户、做出的产品、模式，都会不一样。

稳定性是银行首先要考虑的因素。稳定和安全是摆在银行面前的首要问题。出于这点考虑，银行会在使用一项新技术或者新模式时，比较保守。这是银行的劣势。

而我们考虑更多的是帮助企业在跨境支付领域降低成本、提高结算效率，让用户的体验变得更好。我们在技术上更加的开放，这是银行在短期内不能做到的，因为银行要改变现有体系是一项非常大的工作。这就是我们的优势。

大银行在未来逐渐进入这一领域后，我们和银行之间可以有很多合作机会。举例，如果未来银行想做数字货币，可能在银行的角度比较难做，而我们可以利用自己的技术优势对银行起到很好的补充作用。

6、一匡：我国是贸易大国，企业级的跨境支付具有巨大的市场潜力。对于这一领域，在未来监管层肯定会把应用区块链的跨境支付结算平台纳入监管体系，以加强监管、预防资金非法出入境等违法问题。对于中小公司来说，一旦被纳入监管体系，是否会造成成本的上升？

黄鑫：今年以来央行约谈各大比特币交易平台，加强监管，我们很赞成央行的做法。因为这些平台并没有进行很好的资金审查和监管，在反洗钱的监管上是有漏洞的。监管本身并不会对我们的业务造成监管成本。世界上任何一个国家都会在支付领域进行监管，我们企业本身就应该去做支付人的认证，以及每一笔交易款项的审核等。所以我认为央行加强监管，可以把一些管理上有漏洞、不正当竞争的企业筛除出行业外，提高行业整体的合规和效率。

毛联强：我们公司的内部监管标准要远远高于行业监管标准，是高于央行监管标准的，我们很早时候就把监管的成本考虑进去了，所以央行今年以来加强监管，对我们并没有特别大的影响。

7、一匡：美国监管层对于区块链的态度如何？

黄鑫：早在2013年3月18日，FinCEN根据美国联邦法律要求虚拟货币汇兑商和管理者在FinCEN（Financial Crimes Enforcement Network , FinCEN）注册成为货币服务商，这就形成了统一的监管。

至于美国监管层的态度，美联储理事Brainard曾说过：“对政策制定者和监管者来说，在向新技术平台过渡的过程中，需要关注的重点不是风险的增加还是减少，而是这些风险会更加透明还是更加隐秘，以及风险会如何在金融中介和最终用户之间分配。”

8、一匡：如何看待中美两国对于区块链的监管？哪个国家更严格一点？

毛联强：我们认为中国的监管目前比美国更严格。国内目前通过数据分析对可疑账户进行定点监管，跟账户的金额大小无关。而美国不会这样，美国的做法只是对金额超过一定标准的交易才会监管。

9、一匡：中国央行在2016年底逐渐加强了外汇监管标准，这会对Xansfer的跨境支付服务有影响吗？

毛联强：我们严格遵守各国和各地区关于外汇监管的规定，我们的内部监管标准是高于各国标准的。不过可能会存在一些国家对于外汇管理特别严格，我们不会选择进入这样的国家，不过毕竟这样的国家是少数。我们选择市场的标准是市场足够大，并且我们能够符合当地的监管法规。

10、一匡：目前在跨境支付领域，应用区块链技术比较成熟的公司，国外有哪些呢？

毛联强：由于区块链技术还是一个比较新的技术，所以国外公司和我们的起步其实差不多，一般是刚做两三年。较为知名的有Corda、Ripple（瑞波）、Wave等。

金融机构区块链联盟R3推出的平台Corda致力于通过区块链技术打造全球金融机构网络、处理复杂交易，例如处理证券和金融衍生品的交易以及处理支付交易。

Ripple（瑞波）成立于2012年，服务对象是小额跨境支付用户。Ripple曾帮助加拿大阿尔伯塔的ATB银行和德国Reisebank完成全球第一笔基于区块链技术的银行间跨境汇款：ATB在8秒之内将1000美元支付给了Reisebank，在传统模式下需要2到6个工作日，支付完成后，Reisebank收到了一封到账确认邮件。

Wave公司是一家以色列的公司，它想在国际贸易中，利用区块链技术整合一个大型平台以提高跨境支付效率，降低结算成本，整合环节包括进出口贸易商、进出口银行等。

现在的区块链技术水平，无论是国内还是国外，都处于初级阶段，未来的发展空间巨大。

11、一匡：有跨境支付需求的贸易客户，在这方面的接受程度如何？

黄鑫：区块链技术的优势：可追溯、信任程度高、成本低、效率高，这些都是用户的刚需。我们以帮用户创造价值的方式，去推广区块链技术，而不是告诉用户“区块链是什么”。用户一般不关心它是什么，而是关心它能带来什么好处。

由于目前区块链技术仍然相对较新，用户接受需要一个过程。不过先用的企业肯定会提高效率，降低成本，越早使用，越占据优势。

12、一匡：区块链在跨境支付结算领域，未来的发展前景如何，发展阻碍可能有哪些？

毛联强：我无法确定在未来区块链会完全替代现有的支付结算系统，但是我们相信区块链技术的前景会越来越好，市场会越来越大。

黄鑫：我认为阻碍有两方面。

内因：区块链技术目前还是一项比较新的技术，很大程度上受到开发者的影响。如果开发者的方向发生分裂，可能会对区块链的币种发展造成一定的影响。币种作为区块链的载体是很重要的，我们熟知的比特币就是一种载体，而除了比特币以外还有许多其他的币种。我们尽量选择流动性强、更安全、更值得信赖的币种作为载体。尽管存在一些可能的阻碍，但我相信区块链这项技术本身一定会在未来被广泛使用。

外因：跟国家政策有一定关系。比如某一个小国可能在当地对于区块链技术持保守态度，并不欢迎这项新技术应用在跨境支付领域，这可能是一个发展阻碍。

13、一匡：SWIFT组织对于区块链是什么态度？

黄鑫：SWIFT已经感受到了来自区块链的威胁。2015年11月，SWIFT称将打造“显著改善代理银行模式中的客户体验、透明度和可预测性的全球支付创新计划”。

SWIFT CEO Gottfried Leibbrandt在接受Finanser采访时表示：“我们正在密切关注区块链。如果有方式能帮助我们改善提供给银行的服务，那我们就用。我们绝对支持这个理念。”

令人惊讶的是，SWIFT对于区块链的态度，甚至超出想象的开放，它是Hyperledger（超级账本）项目的会员。

Hyperledger项目成立于2015年12月，它致力于建立企业级区块链计划的公开标准。这是一个私人认证网络协议，所有参与者都需要注册会员服务来获取身份，从而进行网络访问及交易。截至2016年10月25日，超级账本项目已经有94家会员。

SWIFT作为现在的行业领导者，更能影响决策，它有潜力进行真正的创新来改善跨境支付和代理行模式。

在跨境支付领域：一方面，银行已经有SWIFT网络，对其他技术相对谨慎；另一方面，SWIFT网络以外的区块链联盟拥有着越来越多的成员，而SWIFT已经开始拥抱区块链技术，加入了新联盟。局势越来越复杂，两个“对立”的阵营似乎已经“打得不可开交”。不过对于用户来说，才不会去关心这些事情。只有“降低成本、提高结算效率”，才是王道。

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