重疾险是普通百姓接触最多的一类产品，特点是医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活。目前市场上的重疾产品种类五花八门、琳琅满目。到底选保障数量多的，还是选权益性价比高的，不多了解一下，真的很难说的清，今天一起来拆解。

按照年龄分段来看：

一、少儿阶段

根据上海疾控中心数据，少儿重疾主要包括：儿童白血病、脑瘤、恶性淋巴瘤、再生障碍性贫血、失明失聪等情况。

对于比较常见的白血病保障建议最少是50万元，主要考虑昂贵的骨髓移植费用、漫长的治疗期且父母至少有一方辞职进行陪护，这些资金不低于50万比较稳妥。另外，可以关注“儿童重疾险”中是否带有额外补偿条款。很多产品对首次白血病患者有保额翻倍，或给予额外补贴，这些都是产品比较的参考原则。

为孩子购买保险的原则是：第一实用、第二不买死亡但要买保障、第三豁免保费。

二、成人阶段

2007保险协会出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了25种最常见的“重大疾病”名称和定义，也是发病率最高的病种。基本涵盖了重大疾病的所需。今天主要介绍成人阶段发病率最高的三种重大疾病：

1. 恶性肿瘤：

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：

（1）原位癌；

（2）相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（3）相当于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；

（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；

（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

2. 急性心肌梗塞：

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

3. 脑中风后遗症：

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动21中的三项或三项以上。

（以上资料来自百度百科）

从上面描述中可以看出，有六种癌症或肿瘤是不赔付的，有三种急性心梗是定义规范的条件。遇到这些排除情况怎么办？可以通过搭配“轻症重疾”来减少损失。比如心脏搭桥，在重疾中需要开胸才具备理赔条件，在轻症里则不需要，可以直接赔付搭桥手术的费用。

成人版重疾险保额建议至少是20万元，越多越好。根据自己的能力，量力而为。如果拿不准，就建议使用双十原则：总保额是年收入的10倍，保费是年收入的10%。

三、老年阶段

老年人由于年龄较高、身体机能退化，很多重疾险投保受限的条件众多，保费高居不下且受年龄的限制。老年人可更侧重消费型防癌险或者意外险，相对性价比更高。

重疾险不是“死亡险”，重疾险设计目的，一是转嫁风险，支付因疾病、疾病中或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为客户提供经济保障，尽可能减少或避免因疾病治疗导致的家庭经济困难，以维持其正常生活和后续治疗。统计学上，人的一生罹患重疾的概率是72%，配置“重疾险”刻不容缓！

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