提前还房贷的学问，这些你应该知道！
经常被问到一个问题：手里有点钱，贷款要不要提前还？
今天和大家分享一些关于还房贷的学问。
我贷款15年，月还款2400左右，对目前家庭来说，不到家庭收入20%。所以按常规意义来说，房贷是对家庭没影响的。我用了不到三年的时间，把首套贷款全部结清了，一共节省了利息14w。
很多人可能不理解，我为什么选择提前结清呢？
一、贷款方式决定
第一，我选择的是商贷。
13年底的时候买的，刚开始利率7.2%左右，后来降了也有5.3%左右。这个利率不算高，但和常规投资，国债、货基、定存等常规方式相比还是高。
我家的钱目前常规投资占的比重比较高。我不愿意冒太大风险赚取高收益，这样一来，投资收益率无法覆盖房贷利率，所以我选择提前还款。
如果是公积金贷，那就另当别论了。因为3.9%的收益很容易超越。
第二，考虑好是等额本息还是等额本金，如果有打算提前还款，最好选择等额本金。这个是在我这次还贷后才知道的。
第三：还款时间最好是前五年内还，特别是三年内。还贷已经超过五年了，就没必要还了。
另外需要提醒的是，要注意未还本金。如果你已经还了1/3左右的本金，这时候等额本金法还款已经没多少利息要还了，所以提前还贷意义就不大了。
第四：还款方式如果想节省利息，一定要选还款金额不变期限缩短。另外一种方式是期限不变每月还款额减少，如果我选这种方式的话，我还7万，我的利息大概只结余了4万左右。当然如果当前月供压力大，也可以选这种。
二、为什么不投资二套房？
可能有的人会说了，我可以拿着提前还款的二十万做首付，买二套以租金养贷款。的确，这是一种可行性很大的方案。
但是，我仔细分析过，一来，我所在的城市，房价相对比较平稳，涨跌都不大，期望靠投资房产致富可能性不大。（如果你所在的城市像北京上海这种涨幅较大的话，就另当别论了）
二来，我的资金不多，投资高端户型或者学区房的话首付比较高，会有点吃力。
三来，以租金养贷，需要买二手房，我看了我中意的地段和片区，没有特别满意的二手房，所以要买新房，就会有空档期，要承担期房到期和装修这期间的房贷，短则半年长则两三年。有两套房贷背着，我不是很乐意。
所以，纠结再三，还是打算先结清这套，等后面慢慢看机会。有合适的二手房最好，即买即租，没有的话也可以选中意的新房，期间只有新房一套房子的房贷，完全无压力。
三、其他因素
备用金是基础：充足的备用金是我敢结清房贷的底气和基础。迈入30+的家庭生活，我不会再清空存款了，父母开始迈入60岁，我们也在备孕中，所以投资、换车等事项，都是在家庭备用金已经预留充足的基础上进行的。
风险抵抗：可能我是比较保守的人，不想每天揪心于理财收益率是否超过房贷，也不想因为高收益而让自己承担高风险。
此外，我希望能对风险有较高的抵抗。我这套是自住房，结清房贷后，我觉得心理很安全。房价涨跌对没太大影响了。
工作方面，虽然我家收入目前还不错，最近三年都有增加，但是，以后怎么样，谁也说不准。我们俩都不想受贷款的制约，也不想为了每月公司的公积金福利，工资奖金等等，就放弃可能来临的新的工作机会和挑战。
我想做自己相对喜欢和擅长的工作，如果实在太累、工作有委屈，或者遭遇不合的领导等等，我们能够潇洒的转身和放手，而不是为了贷款委曲求全。
四、心理层面
最后一个原因，可能也是占比较大的一个，就是心理原因。如果这笔贷款成为沉重的负担，为此吃不下睡不着，不敢辞职，不敢享受生活，有钱就提前还了吧，怎么着都不如有个好身体。
既然我们有能力，为什么不潇洒点呢？钱是我们辛苦挣的，我们有权利决定它的去留。
所以，我们俩就这么一拍即可，愉快的提前还款，无债一身轻。
也许，我们会错失一部分投资的收益，也许我们马上买二套，新房升值的钱会远远大于我们节省的利息，但是呢，也许投资会失败，房子涨跌也不好说，管它呢，生活本来就充满了变数和惊喜。
我们轻装上阵，相对自由的，轻松的，迎接30岁+的生活，不也是一种挺好的状态吗？有一套小房，有一辆小车，有一些存款， 还有喜欢的工作和技能，这就是目前我们最想要的生活。
还与不还，不过是得与失的小小权衡罢了。无所谓对与错。所以，要不要提前还房贷，不仅仅是关于的钱的问题，还有关整个生活状态，家庭情况，和个人的取舍。
今天的分享就到这里了。
