文/李俊

在交易量庞大、资金量巨大的冻品行业，面对着一单又一单的生意，要不要做，能不能做，考验的就是自身的资金实力。然而，对于传统的融资渠道，以夫妻店居多的冻品贸易公司在国有四大银行面前多处于劣势。融资产品少、放款速度慢以及缺乏变通等问题，造成了行业内真正需要融资的企业很难从银行中贷到款。

但近几年，一批以地方商业银行、第三方平台为首的金融服务机构将目光投向了这块潜力无限的领域，设计产品，打通通道，为行业客户提供切实可行的金融服务，冻品行业的供应链金融焕发出了新的生机。

名词

供应链金融是什么？

所谓供应链金融，简单来讲就是，金融机构依托供应链上下游企业间的贸易行为，提供金融服务，供应链的不同特点决定了不同的适用产品。中国科技大学金融系教授徐波表示，在商业银行的业务实践中，供应链金融的产品分为应收类（基于应收账款的融资）、预付类（预付款融资）和存货类（现货质押融资）三大类。

徐波认为，行业性供应链金融也无非是银行或金融机构从核心企业所属行业和供应链的特点出发，在运用不同的授信产品为供应链上下游企业提供融资服务的过程中，所形成的操作流程、授信支持资产管理方式、风险控制技术等的特定组合。

而每家机构的特定组合又都有各自的特点。比如，在与中国牛人俱乐部合作期间，晋城银行还推出了超级房贷业务，可针对俱乐部成员名下的房产，进行100%~300%房产评估价的信贷放款，不失为一种盘活个人资产的好方式。而好肉网除了现货质押和采购代理，还有账期保理等服务，针对沃尔玛、家乐福等外资超市的账期，好肉网为客户提供账期信贷支持。这些业务都是从各平台的专长上延伸来的。

徐波认为，供应链金融的实质是如何更好地帮助企业盘活企业的流动资产，而流动资产无外乎现金及等价物、应收账款和存货三大类，无论是存货质押还是预付类产品，都意味着银行要承担不小的风险。

不仅如此，因为供应链金融本就是基于整条供应链来开展业务的，所以核心企业的切入势必会通上达下。据悉，晋城银行已针对优质客户拓展了下游保理业务，晋城银行郑州分公司经理李泽波介绍，由郑州的核心客户向外延展，下游客户保理业务已覆盖到了贵州、河北、东三省等地，随着客户的销售半径而展开。

背景

身为“亿万富翁”，冻品商们却贷不到款

在以肉类、水产、米面为主的冻品行业，大宗交易成了典型的资金密集型贸易。据了解，一些在省级城市做得不错的肉类经销商年销售额都在亿元以上，年销售额千万级的经销商更是数不胜数。“从做行情到租冷库、建物流，冻品贸易和经销都是非常考验从业者资金实力的。”某业内资深从业者对记者说道。

然而，在之前，这些“亿万富翁”却几乎从国有股份制银行中贷不出钱来。

对此，李泽波评价道：“虽然生意流水做得不小，但多数冻品、肉类经销商骨子里还认为做的是传统家庭生意，也没有进一步成长为现代式企业，这在国有股份制银行那里是不被看重的。”

除了经营模式过于传统，缺乏相关金融产品和抵押物不兼容也是制约冻品从业者融资的原因所在。

“国有银行很强势，一般有什么信贷产品，就做什么产品，不会为某个行业量身定制。”李泽波说，“另外，冷库中的冻肉或水产的价值难以界定，没有一个系统来衡定它们值多少钱，所以并不被银行所承认。”评估和风控的缺失，造成了冻品行业融资的尴尬。

但在一些专注于细分行业业务的金融机构看来，不被国有股份制银行关注的冻品行业却是一块“大蛋糕”。

好肉网，一家肉类交易服务平台，早在两年前就上线了供应链金融服务。好肉网CEO姜华在接受记者专访时曾表示，仅专注于肉类交易和融资，足以建起一个行业互联网银行，这是一块蓝海。

李泽波也相当看好此行业。“我们认为冻品行业是相当质朴的，大家都想本本分分把生意做好，并没有太多套路，所以这个行业中好客户居多。”李泽波说，从源头到流通，再到餐桌，晋城银行某种意义上已完成了对冻品全产业链的介入。

融资招式1

丨晋城银行丨

仓单质押，盘活库存资产

2016年7月的某一天，郑州牛羊肉经销商辛中博很激动——通过中国牛人俱乐部华中区，他从其合作银行晋城银行完成了借贷。从评估到验收，从入库到放款，用时仅2小时15分钟，受益人辛中博表示，自己的资金被库存大量占压，这笔流动资金可以为他寻求新的突破点带来巨大帮助，而且没想到放款能这么快。

这也是晋城银行和中国牛人俱乐部合作的第一笔仓单质押业务。此后的一段时间内，晋城银行又服务了近两百位牛羊肉经销商客户，完成了1亿多元的放款。

从2015年贷款给中原四季物流港商户，助其租赁50年冻库开始，晋城银行涉足到了河南冻品行业，并结识了中国牛人俱乐部华中区王峰区长及袁伟副区长，需求上的契合使双方很快就展开了合作。

“俱乐部选取了14位从业15年以上的资深行业人士——均为独立法人，设立为评估师。如果有客户需要放款，想做仓单质押，我们会邀请两位评估师同时进行评估，他们互相之间是不知道的，他们给出评估价之后，再对比当日的报盘评估价，给出结论。”李泽波介绍，“这就是我们的‘背对背’评估系统。”

这个过程需要多长时间？李泽波表示，单就评估来说，一个小时差不多就可以完成，如果货品品类不多，所需时间更短。

据了解，晋城银行基本都会将仓单质押控制在两个小时以内，放款额度基本维持在肉类货品价值的7成左右。而对于这种独特的仓单质押商业模式，有业内人士预测，未来三年内，中国冻品行业将诞生2000位仓单质押评估师。

融资招式2

丨好肉网丨

代理采购，肉类商不再“移库”

身为一名在行业里浸淫十余年之久的大连牛肉进口商，王强的进出口公司在去年年初有了一个大变动：从自主采购变成了把采购交予好肉网全权负责。核心业务之一的采购外包，自己专注于分销和渠道下沉。是什么原因让王强做出了该变动？

“其实原因也很简单，以前虽然是我直接从国外订货，但采购并不是我的强项所在，贸易会占用大额资金。去年我通过好肉网，用现货质押申请借贷，但做了一段时间发现，‘移库’等程序挺麻烦的。现在他们推出了代理采购业务，货物到港之后直接转成现货质押，两方结合，特别省事。”王强如此解释公司采购事宜的变更。

据悉，由于好肉网本就具备较强的采购优势，也很熟知国际贸易的规则，所以客户订货价格并不高，代理采购搭配现货质押，不仅可以为客户提供资金支持，更免去了“移库”、中转等过程，也省去了不少税费。“代理采购这个新业务推出后，客户需求很旺盛。”姜华说。

最初，好肉网以现货质押为切口，进入了肉类供应链金融市场。“与其他机构不同，我们可执行‘动态’现货质押，以市场现行单价评估，实现了押新出旧，保证了大家资金流的稳定。”姜华说。据了解，此业务对平台数据、风险控制的要求都比较高。

现货质押的利率也维持在一个较低的水准，姜华表示，年化利率一般在10%，这几乎是行业内同产品的最低值。虽然现货质押开端良好，但实际操作中也遇到了一些问题——“倒库”造成了麻烦和费用，一定程度上影响了客户体验感。“这是我们一直尝试去解决的问题。”由此，便催生了代理采购新业务。

从字面上不难理解，代理采购即通过好肉网订购国外牛羊肉货源，但其中好肉网又为其赋予了更丰富诱人的服务。姜华做了一一介绍，首先是订货利率低，年化利率为8.5%，月息仅7厘左右，这样的利率无疑竞争力明显；其次是费用较低；最后则是可以为客户提供货物到港清关后2~3个月的提货期，而这个期限在业内一般是10~15天。

“提货期时间这么长，大多数客户都能把货品消化掉了，无形中能够帮客户节省掉不少仓储和运输费用。”姜华说，“之所以能做到这些，是基于我们的数据库——订货、出货以及期限都在一个安全边际以内。”

对广大不具备上游采购优势的牛羊肉贸易商而言，好肉网一站式的采购服务吸引力显著。2016年下半年新近开始的这项业务，截至目前已完成2亿多元的放款。

除此之外，好肉网的线上支付也将在近期正式上线，且与湖南省建设银行确立了战略合作关系，届时，好肉网SAAS数据库会对建设银行全面开放，其中沉淀下来的海量交易数据，将成为今后采购融资、平台授信等各项业务的基石。

“正因为我们有不断累积的行业大数据，所以我们更懂肉类贸易商，也懂他们的需求。未来，我们会与更多的国有银行和金融结构建立起合作，希望能成长为一家肉类专属的互联网金融银行。”姜华展望道。

融资招式3

丨联有餐配通丨

专注供应链下游，为餐饮人提供循环贷

运营还不到一年时间，单笔放款金额20万~1000万的联有金融服务，已经覆盖了700多个客户。与很多金融平台专注于大宗订单不同，联有餐配通（简称“联有”）潜心专注的是优质终端连锁餐厅和供应商，且集餐饮企业采购、供应商销售、冷链物流、结算、金融服务为一体。

“我们的餐饮SCM系统能够直观反映出客户的健康程度，不但有助于我们开拓业务，深度了解客户，而且能帮助上游供应商做好风控工作。”联有创始人郑景文说。

▌与保险平台合作专注下游

尚未与银行开展合作的联有金融，目前已与三家保险公司——梦哆啦、大可利金以及欢马保理开展了金融合作，而这三家保险公司其实早已涉足了食品行业的金融服务。“比如大可利金，他们只关注上游，就是厂家和贸易商之间的链条，走的是大宗订单质押和应收应付。”郑景文说，专注于供应链下游的联有刚好可与其形成有效互补，“我们是化整为零”。

做金融服务，风控最为关键。可以发现，联有的客户全部都是各地知名连锁餐饮品牌：上海70后饭吧、豆捞坊、捞王等。目前客户数目已上升至700多家。

餐饮业内人士都知道，虽然餐饮的进入门槛不高，但日常管理非常复杂，一个稍具规模的餐厅每日采购的单品种类就达百种以上。“可能一个单品只要3~5斤，一天只采购1万余元，但一个月就是几十万元，且数据非常杂乱、琐碎。”郑景文说道。

如何从这些纷乱的数据中判断一个餐厅运营得健康与否？

“这就要归功于我们的餐饮SCM系统了。这些数据如果人工来处理，基本需要一个月的时间，但放到这个系统中，一天就可以完成。”据了解，建立起成熟的数据模型后，只需把数据添加进去，采购关系健康与否一窥便知。

“不但省去了漫长的对账和审核时间，更能够提高我们平台和供应商的风控水平。”郑景文说，有了这个，某个客户能不能做就有了数据支持。

据介绍，联有金融平台目前所放贷款属期限一个月左右的循环贷，月息为1.2~1.5分之间。“虽然利息比银行稍微高点，但我们是100%额度放款，不存在评估金额的浪费和闲置。”郑景文说。

▌初始化业务最不易

回忆起这半年多来的历程，郑景文坦言，业务开展的初始阶段是最艰难的。

以连锁餐厅为中心向上游拓展业务，就必然面临采购数据过于杂乱的现实问题。郑景文说：“一个餐厅就可能有40多家供应商，这些供应商还各有各的情况，做初始数据的时候非常麻烦。”比如供应商是张三，但因为张三没有公司资质，借用了李四的资质；经销商多采取小作坊式经营，也导致了采购管理上的不规范。郑景文他们在最开始推进得非常慢。

此外，一部分供应商有着数据对外公开的顾虑，担心核心商业数据会走漏出去。“其实这个担心是多余的，我们的系统是封闭的，经销商和餐厅的数据只对他们自己开放，对外只公布平均价格，不会发生他们所担心的情况。”业务刚开始时，联有团队要在这个事情上和客户做深入沟通。

万事开头难。虽然开始时非常不容易，但在郑景文看来，这个“开头难”正是最大的意义和价值所在。以餐厅为中心，联有已成功开拓了700多个客户。郑景文的下一步计划是，以供应商为中心，向下延展餐厅终端。“两边同时推进，能够覆盖到更长的餐厅供应链，这是我们2017年的计划。”

如今，联有已实现微信智能下单、厨师长实时审核管控、老板实时查看报表等功能，餐企用户包括辣府、豆捞坊等。此外，联有已获得300万元天使投资。该平台金融服务业务从2016年4月开始筹建，7月份完成了第一次放款，目前金融服务业务已初见成效。

关于行业供应链金融，郑景文认为，虽然平台和形式众多，但其实都是围绕着以供应商为核心的应收账款资产证券化展开的。通过这些金融工具，不仅可以降低供应链两端的综合融资成本，优化企业报表，更能平衡供应链上下游企业之间的利益，促进整个闭环产业链的良性发展。

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