案例说保险：因产检住院史而拒赔4000医疗费，还解除了合同

摘要：海哥之前也遇到过一起，就是孕妇投保，保司要求提交产检资料，结果产检中有“甲减”情况，就被保险公司延期。因此海哥将上面三个分析结论通过微信文字的方式，详细告知了小朱，保险公司涉嫌滥用合同解除权来损害小朱的利益。

这个案例是海哥2019年4月22日接手的，一位海哥的读者，在网上搜索保险相关的文章，然后联系上了海哥求助。

涉及的保险内容为：因为投保时候，没有如实告知产检时候住院。导致了后来买的保险，因为住院被拒赔，而且保险公司第一时间行使了合同解除权。

而根据求助人的描述，产检时候的住院，就是住院观察，没有开药打针。

那么保险合同如何才能恢复？本次住院又能否报销呢？

看看海哥是怎样指导这位网友不仅恢复了合同效力，还让保险公司报销了本次住院费用。

被帮助网友告诉海哥保险公司认怂

案例始末

小朱同学于2017年怀孕。2017年8月，小朱怀孕21周的时候，某天感觉不舒服，于是在家人的陪同下到了某河南某医院做了产检。由于家人不放心，遂要求住院观察。住院期间，医生做了心电图、血象、B超等常规检查，没有打针，没有吃药。

直到后来，因为理赔，保险公司拒赔后去调阅病历，才发现，此次胎检住院期间，医生在住院诊断证明写的：心律失常，频发性室早搏，孕21周。

2017年年底，生了孩子后。2018年小朱在某保险公司河南郑州分公司投保了一份重疾险。该险种包含终身寿险，终身重疾险，同时业务员为小朱附加了住院医疗保险。

2018年底，小朱的耳朵前面长了一个小角质母瘤。因此在某医院住院治疗。

治疗后，小朱于2019年4月16日左右向保险公司报案，并且提供了理赔所要的资料。

保险公司初步调查后，还让小朱填写了一个《投保情况调查问卷（二）》，目的就是为了了解怀孕期间住院的情况。

2019年4月20日，小朱收到了保险公司的解除合同通知书。合同都解除了，自然小朱的理赔也就没有了着落。解除理由：“根据保险法规定”解除合同。

上图为涉案保险单的投保告知

4月22日，小朱找到了海哥。向海哥提供一些资料后。开始着手帮小朱解决这个事情。

首先、让小朱提供了投保时候的健康告知单，这个单证通常会复印在保险合同后面。海哥发现，在健康告知第8条，询问的是：①过去3个月是否接受过医生诊断、检查和治疗？②过去1年内健康体检是或否有异常？③过去5年是否因疾病或受伤住院和手术？④过去5年内除健康普查外有各种X光、心电图、b超、CT、脑电图、血检、胃镜、肠镜、活检等检查。海哥分析，小朱的产检原则上来说，并不适用于上述健康告知。

第二、海哥看来，产检属于胎检胎儿发育检查的常规检测。目的是为了监测胎儿的发育状况，孕妇的身体状况。是优生优育的一种体现。胎儿发育期间，孕妇因为身体体质，生活习惯，生活环境等不同，会导致不同阶段，有不同的身体指标不同。因此海哥坚定认为，产检期间，单次的检测指标异常，并不能作为孕妇身体出现问题的唯一凭证。

第三、海哥仔细阅读《投保情况调查问卷（二）》后，发现在关键的第5条询问逻辑有问题。保司是这样问的，如下图：

“2018年投保时，投保人是否告知被保人于2017年8月因“室性早搏住”住院治疗？是否，若是，请说明就诊和治疗情况。”这儿的逻辑错误在于，如果投保时候就告知了，当时肯定就核保了，投保时候就会有核保结论了，根本就不会出现本次的理赔纠纷。现在来问当时告知了，就选择说明住院情况；而当时没有告知就不用再说为何不告知？这个不符合常规的“你投保时候告知了没有？没有告知，请说明情况为何不告知”的逻辑。海哥认为这是保险公司挖坑式询问。有损投保人利益！

因此海哥将上面三个分析结论通过微信文字的方式，详细告知了小朱，保险公司涉嫌滥用合同解除权来损害小朱的利益。并告知了她怎么和保险公司沟通，怎么向保险公司施加压力。

2019年4月28日晚上，小朱微信很高兴的告诉海哥我，保险公司恢复保险合同效力，同时正常理赔。