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经过在线答题、资产配置考察、理财话题直播等多形式全方位的考核，2018“银华基金杯”新浪十佳银行理财师大赛全国十佳银行理财师终于诞生。

大赛由新浪财经、银华基金共同举办，旨在为广大银行理财师及所在机构提供展示形象、提升品牌价值的舞台，选拔并表彰符合市场需求的优秀理财师。BETA金科作为大赛官方支持机构，将通过专业评审支持、多渠道媒体传播助力大赛成功举办。

新浪财经独家对话十佳银行理财师团队，将深入了解他们的专业技能和理财观念，挖掘优异成绩背后的独特职业魅力。

对话嘉宾

2018新浪 十佳银行理财师大赛

全国10强 团队

华夏银行 杭州分行

running girls 团队

请介绍下你们的团队？

我们来自华夏银行杭州分行，其中两位来自于杭州同城支行，两位分别来自于金华、湖州这两个二级支行。

队长卫珏，华夏银行杭州余杭支行，从业6年，资深理财经理、AFP持证人、余杭区十佳理财经理、华夏银行杭州分行十佳理财经理第一名、杭州分行服务内训师、第九届全国杰出财富管理师乙组第四名、2018中国优秀理财师；队员何娅婷，华夏银行杭州高新支行，从业八年，资深理财经理、AFP持证人；队员胡羽希，华夏银行金华分行，从业10年，资深理财经理、AFP持证人；队员方虹，华夏银行湖州分行，从业7年，资深理财经理、AFP持证人。

running girls团队名称由来：首先这个队名的灵感是来自于“奔跑吧，兄弟”，我们团队全部是女性队员，所以选择了这个名字。我们队里的成员全部是正在从事一线财富管理工作的AFP持证人士，其中队长曾荣获华夏银行杭州分行十佳理财经理第一名、第九届全国杰出财富管理师乙组第四名、2018中国优秀理财师等称号。

简单介绍你们的财富理念/口号

团队口号：奔跑，永无止境!

背后的理念：我们想通过我们团队的口号，传递一种“一直在路上”的理念。财富管理师和客户都是不断学习和调整的。我们追求的自由、自主、自在是永无止境的，所以我们为之付出的努力也是永无止境的。金钱是可以用数字衡量的，而幸福感不能。所以我们除了帮助打理资产，更要帮助客户发现和实现自己的理财目标，生活的更幸福、更安心。

你认为优秀的理财师需要哪些品质？

1：扎实的展业基础。扎实的知识是优秀理财师必备的基础，不仅要对各类金融产品有着透彻的了解，还要在法律、税务、保险、股权规划等方面有深入的研究，这些是成为优秀理财师的最基本条件。

2：强大的分析能力。理财师在制定个人理财规划时，首先应明确客户的理财目标和需求，再结合客户自身经济状况和家庭情况制定符合客户需求的理财规划。并且随着客户情况、环境背景以及政策法规的变化，及时调整客户的理财结构。

3：丰富的客户资源。客户资源的多少，直接决定了理财师职业生涯上升的高度。理财师的工作是一个不断和客户打交道的过程，在开拓新客户的同时不忘维护老客户，而客户资源的优劣，更决定了金融机构对理财师的评价和职业上升空间。

4：至高的道德品质。凡是涉及到钱的工作，对从业人员的道德品质都有着至高的要求，理财师更不例外。理财师在制定理财规划时，一定要贴合客户的自身情况及风险喜好，切勿为了达到业绩目标而欺骗误导客户。

5：幸福和传递幸福的能力。情绪是有感染力的，幸福更是一种综合能力的体现。财富管理师首先要管理好自己的家庭，才能将这种情绪和能力转递给客户。

提问01

为中产家庭介绍一些理财小工具、小贴士

1、留足紧急备用金，可选择货币基金

在进行具体的资产配置前，我们先要留足一定金额的紧急备用金，目的是为了应付一些意外或突发事件，比如临时急用钱、突发疾病需住院治疗等。储备金额一般是家庭月支出的3-6倍，如果支出较稳定，可以按照3倍储备;反之，可以适当提高。这笔钱由于随时有可能用，所以要放在流动性非常好的投资产品里。

2、预算内的足额保险配置

(1)根据家庭年收入和所处的家庭周期为家庭配备保障，不同周期中的家庭有不同的保障重点。

(2)重大疾病保障不可缺少。重疾险保障的是因罹患重大疾病而导致的巨大医疗费用的支出，而且它属于给付型保险，具备杠杆的属性。但是保费相对较贵，所以一般并不一味地追求保额足够多，而是同时综合考虑治疗重大疾病的平均花费。

(3) 保障配置不是一步到位的，可以根据家庭情况后续增加或调整。

3、基金定投、强制储蓄

对于一些中长期目标，建议通过组合投资做好资产配置，使财富稳健增值。可以根据不同目标的筹备时间和目标相应的弹性大小，结合风险承受能力和主观承受态度进行组合投资。另外我们建议专业的事情交给专业的人去做，基金定投将会是一种比较有利的工具，建议每个家庭都可以根据实际情况去配置。

提问02

对抗癌症，到底要买多少保险才够？

1.保额够，我们认为是暂时够，不代表这个保额不需要被调整，因为随着科技进步，随着社会福利的变化，我们对抗癌症的成本可能会变化。

2.在选择保险时还需要注意保额之外的其他附加功能。比如护理金、分红等。因为对抗癌症不仅意味着得病一方的工作能力全部或者部分丧失，还需要有家人或者专业护理人员的开支、交通费、还要考虑通货膨胀的影响。所以重大疾病保险不仅仅是医疗费用的补偿机制，也是家庭经济的补偿机制。

3.同时随着年龄的增长疾病保险的保费有可能出现倒挂，此时可以考虑使用其他的强制储蓄方式来增加家庭对疾病的保障。

提问03

对于刚步入职场月薪6000的年轻人有什么理财建议？

1、节流。节省是一种间接的“赚钱”方式，如果不能通过其他方式增加收入，一定要尽量减少不必要的支出。适当缩减生活中的不必要开支，建议合理预算每月所需的生活费用，然后将剩余的钱积攒起来。

如此，才能更快地积累到更多的投资资金。同时做好手账，定期分析自己的支出，及时调整不好的消费习惯。同时要注意信用支付和网络借贷虽然手续简便，但是一定要有节制，在自己的承受能力以内好好利用这些工具。

2、投资要以稳健为主。根据生命周期理论，初入职场的年轻人可投资资金不足，风险承受能力低下，投资还是要以稳健为主，不能盲目追求高收益。在进行投资活动前，要留足生活备用金(约为月支出的3-6倍)。

3、开源，完善职业规划。很多初入职场的年轻人都没有具体的职业规划，往往过一天算一天。这样的工作态度，不仅不利于个人的升职加薪，也不利于个人工作的稳定。因此，一定要完善好个人的职业规划，比如说，明确每个阶段自己该学会什么技能，达到什么样的目标，什么时候应该跳槽等。如此，才能早日“涨薪”。

提问04

以家庭为单位，谈谈需要哪些财富保障？

1.紧急备用金。紧急备用金一般为月支出的3-6倍，现在信用支付便利，可以就低准备。同时对于有能力的家庭，建议准备一些信用贷款的授信和合理使用信用卡。

2.保险。保险要注意，除了家人的寿险还要注意给家庭配备财产保险。

3.遗嘱。遗嘱和保险都是财富传承的手段。明确的遗嘱可以减少家庭成员的纠纷，更大程度的保护家庭的利益。

提问05

银行理财新规下，理财没有预期收益率以后应该怎么选理财？

①、树立谨慎的投资观念

过去，大多数人的理财的态度是“负盈不负亏”，只要不亏钱，赚多赚少都ok。未来，这种态度不合适了。投资任何理财产品，都要做好本金亏损的可能。

打破刚兑后，谨慎的投资观念更加可贵。投资者在投资时，一定要根据自己的风险等级，以及风险接受能力和投资需求来选择，不能只认高收益而忽视了风险。因为净值型产品多半是半开放式的，流动性较强。投资者最好做好中长期的打算，如果频繁买进卖出，会扣掉不少手续费，并不划算。

②、提升理财专业水平

打破刚兑，意味着投资者回归“买者自负”，对投资能力要求越来越高。要跟上理财市场的风云变化，投资者也要不断学习理财知识，提升理财的专业水平。

如譬，要清楚产品的底细，明白自己的钱到底投向哪里，一定要多渠道考察标的的真实性，不要触碰“来路不明”的投资项目。

③、提高风控意识

最基本的风控措施就是要确认所选平台的背景，是否具备从事金融咨询服务的相关资质，产品是否真实存在，并关注产品有无抵押，抵押率多少；产品是否有质押，质押率是多少；产品是否存在担保，担保机构实力如何；是否有止损线，止损线是多少。

确认产品真实性，可以在中国信托登记中心等权威网站查询，而管理人资质等可在天眼查等查询平台，查询管理人公司是否在存续期，股东结构情况及公司是否有负债。

④、关注国家相关政策

为了更好的投资理财，不仅要选择适合自己的理财产品和相应平台，也必须要时刻关注国家经济政策。政策的微小变动，可能会影响甚远，所以除了专研理财之道，一定要养成关注并吃透政策，拥抱政策的习惯。未来，全民理财是大势所趋，学习并了解相关理财知识，是每一个人都会收益的事情。

提问06

海外保险和国内保险哪个更适合大陆客户？

1.首先购买海外保险有一个问题是外汇合规。大部分的普通大陆客户如果需要大量外汇去购买境外保险，大概率是无法合法实现的。除了换汇以外，还要考虑办理护照通行证、买机票订酒店、出境、开账户（维护账户）等事宜带来的时间和精力成本。

2.其次海外保险和国内保险产品各有利弊，以重大疾病保险为例，港险价格便宜，但是投保手续相对复杂，有些特殊岗位的员工可能不具备频繁出境购买保险产品的前提条件；

另外港险主流上面轻症赔付一般会占用总保额，而国内重疾一般来说多次赔付不占用总保额；保费豁免来说，港险保费豁免条件单一，国内保险根据不同保险公司的条款，出险后可以豁免保费；健康告知，国内是有限告知，港险是无限告知。港险当纠纷产生时会产生更多的维权费用；医疗服务，顶级的医疗服务是比较稀缺的，国内的疾病险除了理赔之外，还会提供一些就医的绿色通道。如果大陆客户希望在大陆就医，那通过保险公司的绿色通道，可能能享受到更好的救援、医疗服务。

3.最后海外保险也有其不可忽视的优势。海外保险市场成熟，反应充分，具有全球化投资，客户分享投资红利；海外保险外币结算，跨境资产配置，平衡家庭资产；有海外资产配置需求、有未来居住海外（出国留学、移民）的打算可配置海外保险。

提问07

基金定投有哪些好处？能介绍一些基金定投的技巧吗？

基金定投的优势如下：

①、定期投资，积少成多。通过定投购买基金进行增值，可以“聚沙成塔”，在不知不觉中积攒一笔不小财富；②、自动扣款，操作简便。我们只需要办理一次相关手续，即可在今后每期自动扣款申购；③、平均投资，分散风险。资金是在不同的时点按期投入，投资的成本比较平均，最大限度地分散风险。

基金定投的技巧：

1.分红务必再投资

巴菲特说的复利效应，是建立在再投资的基础上的，进行红利再投资收益更大。首先，红利再投资是将分到的现金红利折算成份额再投资该基金，这样便能享受到复利的增长效果了。其次，基金管理人为鼓励投资者追加投资，一般规定红利再投资不收取费用，这样便有利于降低投资者的成本。

2.时间的选择要得当

无论基金定投的频率如何，基金定投开始的时间也是需要投资者选择的。一般来说，基金定投比较适合趋势向上的市场，这样投入越多收益越多。

3.设定止盈线很必要

说到底，我们买基金的目的是为了获利，而不是放着不动，定投基金的道理也是一样的，当获得丰厚的收益后一定要把所有的基金赎回来，然后从下个月开始继续定投。

简单来说，不管是高点买入还是低点进入，只要盈利超过20％，就获利了结；跌幅超过20％，则将定投金额增加1倍，待获利20％，就获利了结；如此周而复始。只要选择的市场不是一直往下，从不反弹，均有获利机会。毕竟，赚钱是目的，定投只是手段。

4.学股票三分法建仓

不要把鸡蛋放在同一个篮子里，要学会充分利用基金市场的资源，达到资源的优化配置。尤其是在市场走势不明朗、反复震荡拉锯时进行基金定投。为了进一步分散系统性风险，可采取三分法，将每月定投的总金额划分为三等份，分别投资股票基金、债券基金和货币基金。

由于不同类型基金面临的市场风险有差异，如此可以降低整个组合的系统性风险。一旦市场进入明显的上升通道，还可以把三等份中的货币基金转换为指数基金，以强化定投组合获取收益的能力。但一定注意保持住这个动态平衡。

5.保持动态平衡要保持

不少投资者往往只是针对一个基金或者一类基金进行定投，这不科学也不利于长期收益。其实资产配置同样是长期投资不可或缺的理念，这样有助于投资收益实现最大化。

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（以上观点，不代表投资建议。投资有风险，入市需谨慎）

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