昨天，闺蜜小优急冲冲的打电话给我，还没容我回过神来，就开始吐槽自己男朋友乱花钱，总是月光。

她很焦虑，两个人挣得都不多，如果不攒钱，将来的生活怎么保障，可是就算是攒钱，最后也不一定能攒下多少。那么90后还能通过攒钱改变现状吗？

我的答案是：钱一定要攒，现状也一定要改变，但是两者不是因果关系。

1.攒钱经历

先说攒钱，我攒钱的初衷是因为没有安全感，觉得有钱才能有安全感（后来发现钱和安全也没有关系，对于安全感的获得，我是通过心理学的学习，在亲密关系中互相疗愈的），所以在大学的时候，就开始攒钱，也进行了很多尝试。

在2013年，我是第一批用余额宝的人，当时年化收益7%，推荐给家人和朋友，他们都害怕风险，不敢使用，等到年化收益降到了三四个点，才敢入场。

后面又因为好奇，在蚂蚁金服买了基金，但买了就跌，一直在赔钱，后来误打误撞，买了高收益债券，收益10%+，自己也知道是运气，赚了七百多后，迅速撤离。

2015年，P2P大火，嗅觉灵敏的金牛座，怎么能不试一试呢？于是开始去薅了新用户的羊毛，由于动作迅速，并没有踩雷。自己就这样有惊无险得躲过这么多雷。

可是理财是门技术活，靠运气怎么可能长久，于是买了几十本理财书籍和课程，认真学习，对自己的钱负责。

2.为什么要攒钱？

理财知识的启蒙，可以推荐三本理财入门书：《管道的故事》、《小狗钱钱》、《富爸爸穷爸爸》，这三本都是故事书，简单易懂但是寓意深刻，非常适合不爱读书的人，读完以后，就能理解一些理财的基本概念。

通过学习，我了解到要想理财首先要先区分两个概念，主动性收入和被动型收入，主动性收入是我们的工作收入，需要出卖时间和劳动来换取收入，被动型收入是不需要付出时间的，例如理财收入、房产投资、不需要亲自管理的公司收入等。

如果不攒钱去投资，那么我们一辈子只有主动收入，这样就容易陷入一个误区，就是不工作就没钱，加入遇到一些意外，生活质量会大打折扣。

而对于被动收入，即使我们不付出时间和精力，也能有源源不断的资金流入自己的口袋。当被动收入超过我们的支出的时候，我们就可以提前退休，实现财富自由。

实际上，国家已经为我们考虑的很全面了，那就是会为工作的人员来缴纳社保，在我们工作的时候未雨绸缪，为失业、养老等做准备。但是这只能保障最低的生活标准，对于正常人的生活是不够的，所以需要大家有一些基本的投资理财知识，来修建自己的被动收入管道。

3.如何攒钱？

首先，我们要明确自己攒钱的目的，有了攒钱目标，你的理财就成功了一半。

大多数人攒钱是为了花的，所以攒够一定数额就花出去，到头来什么都没有。我们攒钱是为了一辈子有钱花，而不是暂时花的爽。所以需要对收入进行资产配置，实现风险对冲，获得最大收益。

推荐使用标准普尔四象限，将我们的资产分成四类，根据钱的用途及特点，分别进行投资管理。

要花的钱用于短期消费，所以要求安全性好、流动性高。可以准备3-6个月的生活费，存入货币基金，国债逆回购等，日常消费用信用卡（不建议套现和分期，利率太高）。

保命的钱用于疾病和意外的保障，解决突发重大开支。除了社保中基本的医疗险，还需配置商业意外险和重疾险。保险是一层保障机制，可以帮我们转移生活中可能的极端风险，在家庭发生重大事件时，给予经济上的帮助，不至于影响正常生活。

保本升值的钱流动性中，安全性高，需要收益跑赢通货膨胀，获得稳定收益。可以选择理财险、国债、指数基金定投等。

生钱的钱用于博取高收益，投资难度稍微大一些，建议不懂得不碰，一定要经过充分的学习实践再进行投资。可选择基金、股票、信托、房产、外汇、收藏品等。

4.改变现状

现实中，我们缺的并不是方法，缺的是对方法的实践。普通人都知道，考研能改变命运，努力工作能改变命运，利用业余时间进修学习能改变命运，可是真正去做的能有多少人，多数人都是说一说而已，下面介绍3种方法，来提升行动力帮助我们改变现状。

（1）向成功的人找经验。在大学之前，我们的经验来源只有父母，在自己成长到一定阶段，发现他们给出的意见往往是片面的，他们只能参考他们的成长经验，从他们的角度给出意见，但很多事情他们没有尝试过，所以并不客观。

在我考研失败的时候，所有的人都告诉我，考研很难，考清华就更难了。但这往往是大多数人对于名校的刻板印象，他们并没有经历过考研。我咨询了很多考上清华的同学，他们认为考清华并不难，因为四门考试科目中，有三门是全国统一的，而专业课也是可以通过学习提升，其他985院校考研分数并不比清华低，而且考清华过校线就能本校调剂。所以，相对于其他985院校，清华的考研难度并不大，而且性价比最高。在客观评价了自己的能力和清华的考研试题，我选择听从真正经历过清华考研的学长的意见。最终，事实证明，我做了正确的选择。

从那以后，我只向成功的人找经验，因为那些没有经历过的人，都是靠自己的想象给意见。

（2）提升行动力。我们懂得很多道理，但是依旧做不到。不知道大家有没有这种经验，每次看完励志的视频，都会心潮澎湃，行动力满满，但是过不了两天又会回归现状。

针对这一问题，我采用李笑来在《财富自由之路》中介绍的方法，每天给自己洗脑。我们每天都会洗澡洗脸，保持身体的洁净，可是我们每天接触那么多负面信息，大脑中难免会产生惰性思维，却从来没有给自己洗过脑，把负面思维剔除出去，这不是很可笑吗？

可以尝试一下在每天早上，朗读李笑来提到的进取型人格宣言来给自己洗脑，使我们每天保持积极向上的状态，提升行动力。

（3）持续学习。只是攒钱，也能改变现状，但是需要的时间会比较长，甚至一辈子也不一定能等到那一天。想要加速改变，就要加速成长，持续学习就是不错的方法。

一个人经验的增长有两种方式，一个是自己去体验经历，一个是读书学习别人的经验。读书是最廉价的成长方式，但却是最有效的，一本好书往往凝结了作者几年甚至一辈子的人生经验，我们通过参考别人的经验，获得自己能力的增长，这何尝不是一种最好的成长方式？

其实生活中的各个方面都是需要去学习的，比如，想要攒钱，也要通过学习理财，来让财富增值。不花知识的学费，迟早会在市场中交学费。

钱要攒，现状也一定要改变。通过以上方法，一手攒钱，一手成长，相辅相成，争取早日过上自己想要的生活。

文章作者简介：薇薇学姐，一个坚持读书的分享者，我只写干货。