案例

王先生就职于某建筑公司，从事高空作业。在一次高空作业过程中，王先生不幸受伤，后被当地社会保险行政部门认定为工伤。

但由于该建筑公司没有为王先生缴纳工伤保险，只给他买了商业性人身意外伤害保险，在为王先生办理了意外险赔偿后，公司以此为由拒绝再承担工伤保险赔付责任。王先生只好通过劳动仲裁和法院起诉申请工伤赔偿，最终，法院判决王先生获得了相应的工伤补偿。

解析

根据有关规定，用人单位为职工或者雇工缴纳工伤保险费是必须履行的缴费义务，即便企业为职工办理了人身意外伤害保险，也必须要参加工伤保险。

不为职工缴纳工伤保险是一种违法行为，一旦职工发生工伤事故，公司需要承担工伤保险责任，按照《工伤保险条例》规定的工伤待遇项目和标准补偿职工。

大家要知道，人身意外伤害保险和工伤保险的性质不同，两者在适用范围、缴费方法、待遇水平等方面都是有所区别的。

人身意外伤害保险属于商业保险范畴，是有盈利性的，而工伤保险是社会保险的一种，具有强制性、无偿性和固定性的特性，保障性相对更有优势。相较于意外伤害险，工伤保险对于是否该赔、赔多少等问题上的争议都少很多。

此外，一些企业为了降低缴费成本，或者为了避开人社部门监管，减少行政风险，会用人身意外伤害保险替代工伤保险，这种做法对企业来说是有“危害”的，因为一旦被查，不仅仍需要依法参加社保，还将面临一定的行政处罚，甚至会对企业的社会形象产生影响。

最后，如果企业为职工办理了人身意外伤害保险，却不依法参加工伤保险，这种做法其实侵害了职工的合法权益，职工可以直接向人社部门、劳动监察部门投诉，或者通过工会组织、申请劳动争议仲裁等方式进行维权。

当然，在企业依法缴纳工伤保险的基础上，商业性意外伤害保险可以作为一种补充，给予职工更全面的保障。

对于意外险和工伤保险，你有什么想说的吗？欢迎留言讨论。