据新华社报道，中国人民银行个人征信中心已试运行新版个人征信报告，将于近期正式上线。

届时，对个人失信行为的约束将更严格，“拆东墙补西墙”、以卡养卡、发生严重违约后销户来“洗白”等不诚信行为，将可能产生更严重的后果。

目前，央行牵头设立的征信中心数据库已接入3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据、9.9亿自然人的信用信息，还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。

每天通过该系统查询个人信用报告的达到555万人次，查询企业信用报告的达到30万人次。

不过，目前我国央行个人征信记录覆盖率为35％，与美国个人征信渗透率达92％相差甚远。从征信人均查询来看，美国人均5.79次，我国仅0.35次。这些问题都制约了个人征信信息的查询使用，并容易被一些不诚信者钻空子，影响社会诚信建设。

鉴于新时期经济发展对个人征信报告提出了新要求，快速构建一个完善高效的信用社会就成为征信行业的重要任务。这种情况下，新版个人征信报告即将上线，无疑正当其时。

变化一：个人信息越来越全面详实

旧版征信：只记录基本的个人信息记录，并不全面详实。如图所示：

图片来源：中国人民银行征信中心

新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。如图所示：

值得注意的是，新版报告增加展示“最近5次手机号码更新信息”。只要你在银行或其他金融机构申请贷款、信用卡，该机构就会上报到征信中心，你申请时使用的手机号都会被记录在报告里。个人最近几年的居住地址和更新时间也都记录在册，一眼就能看出你搬了几次家。

通常，大家都会认为使用同一个手机号越久的人越靠谱，银行也会这样判断。所以不论出于什么原因喜欢换手机号的人，千万要注意了，手机号码的稳定性也是个人信用评价的重要判断依据。

变化二 ：上午离婚下午买房将成为过去

旧版征信报告里，夫妻双方共同还款，会有一方是主贷款人，而另一方的征信报告则不会显示这笔房贷的信息。现在，不少城市在二套房认定时都实施“认房又认贷”政策。一旦双方离婚，房屋产权也判给主贷款人，另一方再买房时，因名下无房无贷，还可被视为首次购房，享受首付和利率上的诱人优惠。此前，有的夫妻为了首套房的“甜头”，不惜“假离婚”，“净身出户”的一方买房后再复婚，甚至有人上午离婚下午就去买房。

而新版征信报告会如实在主贷款人的配偶名下记录贷款情况。离婚后，非主贷人再次买房也属于有房有贷，无法享受首套房的各种优惠。为了买房打算“假离婚”的夫妻现在可以省省心，打消这个投机取巧、破坏诚信的念头了。

变化三：申请房贷或需更多流水来抵消负债

旧版征信：车位贷款，装修货款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

新版征信：二代征信，体现分期时间和分期金额，更加细化。

这意味着以前只体现名目，不体现负债，未来体现负债，对于申请房贷，需要更多流水来抵消负债。

变化四：还款记录保留5年

旧版征信：征信报告主要记录近二年的还款情况，只有逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年。

新版征信：还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽还款记录）、逾期信息。

时间更长，意味着征信有效期内的不良记录保持更久，这对于申请房货有影响。

变化五：月还款金额明确标注

旧版征信：借贷机构看到的征信记录只会显示客户每个月还款是否正常，但是并不知道每个月究竟透支了多少钱，要还多少钱。如图所示：

图片来源：中国人民银行征信中心

新版征信：报告新增了还款金额信息，逾期或透支额也会标注出来。此外，新版报告增加了对“最近6个月平均使用额度”、“最大使用额度”的展示。如图所示：

这意味那些常年使用高额消费养卡或套现的人再也隐瞒不下去了，如果金融机构认为你的用卡行为存疑，贷款审批的时候会被减分。此外，新版报告对“最近半年月均应还金额”增加账户种类区分后的展示维度。一些持卡人手持多家银行的信用卡，利用还款日不同“拆东墙补西墙”。今后信贷机构会掌握客户更加全面的资产负债情况，更加精准地评估客户的还款能力。

变化六：不交水费都会被记录

旧版征信：征信记录少量信息，房货，银行卡、电信业务欠费信息、还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚等。

新版征信：将更广阔信息纳入征信，如自来水业务缴费情况、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

这意味着征信记录多样化，更多的个人工作生活记录被采纳。

变化七：打时间差贷款再也行不通

旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。

新版征信：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

这意味着想利用银行征信更新缓慢的时间差，去并发申请贷款越来越行不通了。

金融研究院特约研究员何南野透露，新版个人征信报告与旧版相比，更细化、更全面、更精准。从目前看，新版征信报告试运行较为理想，未出现较大问题。整体内容和栏目在试运行阶段应该变动不大，至多在一些小问题上根据试运行的情况进行相应修订。